Как понять, стоит ли брать кредит?
@zarabotatinepoteryat
Принято считать, что решение о кредите зависит от вашей зарплаты. Для банка это действительно так.
Но для вас лично подход должен быть совсем другим.
Решение о кредите нужно принимать на основе суммы Чистых Активов, а не на основе дохода (мы писали недавно о том, как посчитать свои чистые активы)
Чистые Активы = рыночная стоимость всего вашего имущества + наличные деньги и депозиты минус все долги
Сумма всех долгов в идеале должна быть равна сумме Чистых активов.
Это самый консервативный подход.
Например, у вас есть
Квартира - 5 млн руб
Депозит - 200 тыс руб
Ипотека -2, 4 млн руб
Чистые активы 2,8 млн руб = 5 млн руб (квартира) + 200 тыс руб (депозит) – 2,4 млн руб (ипотека)
Значит, максимальный кредит, который вы можете взять дополнительно - 400 тыс руб. В этом случае ваши чистые активы будут равны сумме ваших долгов.
Долги 2,8 млн руб = 2,4 млн руб (ипотека) + 400 тыс руб (новый кредит)
Долг 2,8 млн руб = Чистые Активы 2,8 млн руб
Если сумма Чистых активов в 2 раза меньше суммы долгов, финансовое положение также еще можно считать стабильным.
Это более рискованный подход к планированию финансов.
Например, у вас уже есть
Квартира - 5 млн руб
Депозит - 200 тыс руб
Ипотека -3 млн руб
Чистые активы = 2,2 млн
Вы планируете взять еще 500 тыс в кредит на ремонт квартиры.
В этом случае,
Чистые активы 1,7 млн руб = 5 млн руб (квартира) + 200 тыс руб (депозит) –3 млн руб (ипотека) – 500 тыс руб (новый кредит)
Долг 3,5 млн руб = 3 млн руб (ипотека) + 500 тыс руб (кредит на ремонт)
Долг 3,5 млн руб=Чистые Активы 1,7 млн руб *2,1
Финансовое положение остается устойчивым в этой ситуации.
Но! Если вы решите гульнуть и взять на ремонт 1 млн руб или 1,5 млн руб, финансовое положение уже станет нестабильным!
Вывод: когда вы принимаете решение о кредите, рассчитайте сумму своих чистых активов:
Чистые Активы= Активы – Долги (старые долги + новый кредит)
Далее разделите сумму всех долгов на сумму чистых активов.
Полученное число должно быть меньше 2.
Если у вас получилось больше 2, кредит нужно брать на меньшую сумму.
Подход описанный выше называется финансовый рычаг или финансовый левередж. С помощью подобных расчетов оценивают финансовое положение крупных компаний. Инвесторы используют финансовый рычаг при принятии решения о покупке акций.