Как накопить на пенсию.

Наверное, каждый работающий житель России понимает, что на государственную пенсию не прожить. Но куда вложить деньги, которые зарабатываешь сейчас? И как их не потерять? Если есть вопрос - будет и ответ.

Вчера мне позвонила сотрудница негосударственного пенсионного фонда Сбербанка. Она предложила оформить индивидуальный пенсионный план. Условия следующие. Ежемесячно я вкладываю по 3000 руб. на свой счет, после выхода на пенсию я ежемесячно получаю по 6000 руб. В общем-то отличное предложение. Теперь подробнее разберу, стоит ли его принимать. Для начала обратимся на сайт НПФ Сбербанка и сделаем расчет по их калькулятору со следующими параметрами: возраст - 40 лет, женщина, ежемесячные взносы - 3000 руб., первоначальный взнос - 1500 руб. Чтобы в расчетах не отвлекаться на мифические обязательства государства по пенсиям, снизим практически до нуля сумму выплат по обязательному пенсионному страхованию (ОПС). Для наглядности покажу, как выглядит собственно сам калькулятор.

Забавный момент. Мелким шрифтом внизу таблицы написано: "В калькуляторе приведен расчет негосударственной пенсии с выплатой в течении 10 лет. " Значить больше 10 лет нам на пенсии жить не стоит))).

Общая сумма наших накоплений (читай – вложений в фонд Сбербанка) составила 1 025 701 рублей. Ежемесячные выплаты на пенсии 8 064 руб. Если быть дотошным и сумму 1 025 701 поделить на 10 лет (120 месяцев), то получаем 8 547 руб. Получается, что даже по расчету Сбербанка мы недополучим 483 руб. ежемесячно. Еще вопрос: неужели после нашего выхода на пенсию в течении 10 лет нам не будут начисляться ежегодные проценты? Но это я отношу к недостаткам программы, заложенной в калькулятор, потому что даже тот процент дохода, который заложен в расчет, не является гарантированным (см. тот же мелкий шрифт).

Так какие же есть альтернативы.

Все альтернативы крутятся вокруг одного и того же вопроса: возможно ли превзойти доходность в 7,5% годовых, указанную в расчете Сбербанка (историческая доходность, показанная НПФ Сбербанк за весь срок существования компании).

Обратимся к истории - период с 2002 по 2016 год - и проверим, какие инструменты российского рынка показали большую доходность в этот период.

Акции: доходность 14,9% годовых, с учетом дивидендов 18,9%

Облигации: доходность 7,9 % годовых

Вложения в доллар: 4,7% годовых

Получается, что на исторических данных доходность НПФ Сбербанка превзошла вложения в доллары. Но в то же время, она значительно ниже доходности вложений в акции и облигации.

Рассчитаем альтернативы по доходности, используя ту же сумму ежемесячных инвестиций, что мы брали при расчете НПФ Сбербанка, - 3000 руб. Срок получения пенсии возьмем тот же – 10 лет.

Вариант 1.

Открываем ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) тип «А», предусматривающий возврат подоходного налога 13 % с инвестированной суммы, и покупаем низко рискованные облигации с исторической доходностью 7,9%.

Сумма накоплений через 15 лет составит 1 172 000 руб. и ежемесячная пенсия - 9766 руб. Вообще не рискуя, мы добавляем 1200 руб. к ежемесячной пенсии, к тому же получаем доход на капитал.

Вариант 2

Открываем ИИС тип «А» и покупаем высокорискованные акции с исторической доходностью 18,9%.

Сумма накоплений через 15 лет составит 3 135 634 руб. и ежемесячная пенсия – 26 130 руб.

Вариант 3

Открываем ИИС тип «А» и покупаем на 50% - высокорискованные акции с исторической доходностью 18,9%, а на 50% - облигации с исторической доходностью 7,9%.

Сумма накоплений через 15 лет - 1 905 076 руб., ежемесячная пенсия – 15 875 руб.

Вывод: самостоятельное управление своими пенсионными накоплениями позволяет удвоить и даже утроить размер капитала по сравнению с доходностью пенсионных фондов.

Почему же большая часть населения либо вообще не думает о пенсионных накоплениях, либо передает заработанные тяжелым трудом деньги в неэффективное управление?

Основная причина мне видится в финансовой безграмотности большей части населения. Кроме того, многие просто не умеют грамотно управлять своим бюджетом, ежемесячное выделение даже такой небольшой суммы как 3000 рублей для них - непосильная задача.

Если в США более 80% работающего населения имеют накопительные счета и вкладываются в фондовый рынок, то в России это не более 3%. При том, что одной тысячи рублей (1000!) достаточно для покупки акций или облигаций на Московской бирже.

Мой главный совет: копите деньги и инвестируйте грамотно. Тогда на пенсии вы сможете не обременять ваших родных и чувствовать себя полноценным членом общества.