Изменения в 180-И и Полная стоимость кредита (ПСК), двойные стандарты регулирования ПСК… 🤔

Итак, ЦБ с 1 мая повышает коэффициенты риска для дорогих кредитов. Что это значит….?

Для начала немного матчасти.

ПСК – это ваш кредит с дополнительными накрутками. Представьте, что вы пришли в магазин и хотите купить мясо. Вместе с телятиной обязательным условием при покупке будет - приобретение вами подсолнечного масла, пачки презервативов и нескольких лотерейных билетов. Иначе вам этот аппетитный кусок мяса просто не продадут. Иными словами, если вы сейчас в яндексе в поиске забьете «кредит» и вам предложат условия под 10 или 11 процентов годовых (Райффазен или Возрождение, например), почитайте дальше условия. Со страховкой получите не менее 15% годовых. У некоторых банков про ето и комментарии есть.

Коэффициенты риска – это такая штука, которой регулятор пугает все банки. Если у вас зарплата 100 тысяч рублей и вы не брали кредитов, то бояться вам не нужно. А вот, если у вас зарплата 45 тысяч и у вас уже есть непогашенные кредиты, то по вам другой коэффициент риска, вы для кредитной организации уже хреноватый заемщик. Все бы ничего, но банки по плохим заемщикам должны резервы создавать, которые минусуются из капитала и влияют на их общее экономическое положение...

Смотрим в глаза новой Инструкции ЦБ.

Дело хорошее. Плохих заемщиков надо отсеивать. Банки и сейчас так делают…

А есть ли ориентир по ПСК? Да, он есть и на сайте самого регулятора по разным видам кредитов. И, причем, свеженький, тоже с 1 мая… 😂

Все подтверждается. Средний статистический заемщик по ПСК «балансирует» в районе 15% годовых. Цифры посмотрели по колонке 3? Это среднее рыночное ПСК по разным видам кредитов на 2 квартал этого года. Балансирует – это еще с натяжкой сказано, эта ПСК выше!

И это средний заемщик! Посмотрим на себя в зеркало...🤔

Справочно. Колонка 4 говорит о том, что выше чем на 1/3 от среднего нельзя (по закону, а не по понятиям). Иначе банку грозит огромный штраф по каждому (!) выявленному случаю.

А дальше интереснее.

Дали рынку ориентиры и сами их зажимаем?

Пусть ПСК по заемщику будет 20%-25% на грани его самого худшего состояния (смотрим картинку). Расчеты понятны – средний заемщик должен быть в районе не более 15%-18%. Сами посмотрите – обычная пропорция, в школе учат.

А это уже удар ниже пояса по банкам! Допропорционировались, млин!

Арифметически, регулятор, ставки как и по вкладам пойдут вниз. Арифметика и мозаика по ПСВ (полной стоимости вкладов) понятны были давно, но тут сложнее.

Алгоритмы тут иные нужны… этими решениями только пузырь раздуете!

Банки приспособятся. Сами понимаете о чем я тут. Простая модель от колонки 4.

Или плохие заемщики пойдут опять на рынок микрофинансирования. Там по отчетам ЦБ все зашибись…

Может про долговую нагрузку на заемщика, ЦБ, подумаем скорее?

А еще интересно: "Как все это будет касаться Сбербанка с его переходом на IRB по Базелю 2"? 🤷🏻‍♂️ Все уже пропорционально выстроились, Герман Оскарович. Ведь в таких случаях все всегда только на Сбер и ориентируются!

Из опыта. Надо обязательно иметь правильного главного акционера. И довести уровень госбабла в секторе до 80%.

Если тренд по ПСК будет ниже и ниже - это только плюс! А так теперь, как представляется, и будет. Следующие публикации ЦБ на его сайте про ПСК будут очень веселыми...

Пузырь на рынке с таким регулированием, конечно, будет!