ИСЖ - инвестиционный вклад или что-то другое?

Сейчас очень часто предлагают ИСЖ, как альтернативу банковского депозита, но только с бОльшей процентной ставкой. Клиенты соглашаются, порой нехотя, подвергаясь сильному давлению со стороны сотрудников банка или же соблазняясь на высокий процент (некоторые предлагают до 30%годовых) и думая, что это тот же вклад, только инвестиционный. Последней каплей стало то, что это самое ИСЖ попробовали впарить мне. Разберемся что к чему.

Итак, Инвестиционное Страхование Жизни (ИСЖ) является продуктом, который сочетает в себе 2 части: страховую (страхование жизни) и инвестиционную(инвестирование части вложенных денег в различные активы, типа акции/облигации/драгоценные металлы и проч.) и открывается на срок от 3х лет.

По страховой части: в случае если вы дожиди до окончания ИСЖ – вам возвращается сумма в 100% объеме; при наступлении несчастного случая, итогом которого стал летальный исход – родственнику или конкретному лицу выплачивается около 300% вложенных средств. При этом все, что не считается несчастным случаем прописано вдоговоре страхования (вплодь до перечисления болезней), но кто же его читает, да....?

Итак, уже этот пункт нам говорит о том, что ИСЖ не является вкладом или же альтернативой ему, ИСЖ – это страховой полис, в рамках которого страхуется риск дожития.

Так, дальше по инвестиционной части – то тут все сложнее. Одно из самых главных моментов, которые необходимо понять это то, застрахованный имеет право на возможный инвестиционный доход. Еще раз: ВОЗ-МОЖ-НЫЙ инвестиционный доход, все точка. В отличие от банковского вклада, который гарантирует вам выплату процентов.

И да, банк и страховая компания (особенно если крупный банк) являются дочерними структурами одного и того же холдинга и могут иметь схожее название, но они по прежнему будут являться разными юридическими лицами. Банк является агентом по продаже страхового полиса, а договор заключается со страховой компанией. И именно страховая компания несет ответственность по договору, а не банк, где был оформлен ИСЖ.

Компания от своего лица размещает ваши деньги в различного рода активы, знать точно куда и какую доходность это приносит – вы не сможете, схема весьма размыта и закрыта для клиентов. По истечении срока ИСЖ вам могут и не выплатить ничего сверху, аргументируя плохой ситуацией на рынке. Важно понимать, что все получают здесь свою комиссию и маржу, в том числе и банк, а остаток средств уже начисляют клиенту. По факту компания отлично пользовалась вашими деньгами 3-5 лет.

У некоторых компаний есть возможность получения функции управления – когда вы можете изменять раз в год стратегию размещения денежных средств.

Важно понимать, что расторгнуть договор ИСЖ досрочно можно, как и любой другой договор,но при этом вам вернуть около 70-90% от вложенной вами суммы.

Также, в случае отзыва лицензии или банкротства страховой компании, последняя должна передать портфель или расторгнуть договора с возвратом премии (по закону), ил же вы включаетесь в реестр кредиторов и ждете..

При всем при этом, в качестве положительных моментов выбора ИСЖ вам могут сказать, что есть возможность налогового вычета, но вам никто не скажет, что это при сумме инвестирования до порядка 120 тысяч рублей.

Также, так как ваши деньги будут принадлежать третьим лицам, они не подлежат арестам, не могут быть конфискованы, не могут быть взысканы судом, и не подлежат разделу между супругами при разводе.

Ну и конечно же самое главное здесь то, что назад вы точно получите только гарантированную часть взноса. Например вы вкладываете 1 миллион рублей, 800 тысяч из которых идут в страховую часть (гарантированную после окончания действия ИСЖ, а это, напоминаю, 3-5 лет), а 200 тысяч в инвестиционную.

Ну что, очень похоже на депозит с более коротким сроком и гарантированной выплатой процентов?

А теперь последний момент, который бы я вам хотела сказать ко всему вышенаписанному. Обычный рядовой сотрудник банка, который предлагает вам ИСЖ как инвестиционный вклад, получает 60-80 тысяч ежемесячной премии помимо основного оклада только за привлечение клиентов в ИСЖ, то есть помимо других премий за продажу остальных банковских продуктов. Теперь все.

Канал: @banksecrets