Инвестиционные вклады

По сравнению с традиционными депозитами сотрудники банка обещали им впечатляющую доходность в 10%, а если повезёт, то и в 20%. Инвестиционные вклады становятся всё популярней — сейчас такой продукт есть у почти двух десятков банков из топ-50. Мы решили разобраться, как это работает.

Как это работает?

По сути, банки предлагают два разных продукта, которые продаются в комплекте. Первый — это обычный депозит, а второй — инвестиции. В зависимости от банка вторая часть может быть вложена в инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), накопительное страхование жизни (НСЖ) или паевой инвестиционный фонд (ПИФ).

ИСЖ

Полис инвестиционного страхования жизни — это продукт, который объединяет в себе банковский вклад, инвестиционную часть и страховку.Обычно деньги вносятся клиентом единовременно, затем часть из них размещается на вкладе, часть — инвестируется. Минимальный срок действия такого полиса — 3–5 лет. Договором ИСЖ предусмотрена также страховка жизни клиента. Если во время действия программы с ним что-то случится, выгодоприобретатель (например, родственник) получит страховую выплату, а в конце срока — всю сумму инвестиций с возможным доходом.

НСЖ

Полис Накопительного страхования жизни похож на ИСЖ. Но вместо одноразового платежа по нему нужно делать отчисления каждый год. Он работает как копилка, которую вы периодически пополняете.

ПИФы

Часть инвестиционных вкладов открывается при предъявлении вкладчиком заявки на приобретение паёв инвестиционных фондов. ПИФ — это конструктор из нескольких активов (акций, облигаций и др.). Его состав придумывает управляющая компания, а потом разделяет на кусочки (паи), которые могут купить инвесторы.

«За продажу страхового полиса или ПИФа банк получает вознаграждение от страховой или управляющей компании», — объясняет главный эксперт Frank Research Group в сегментах Affluent & Private Banking Любовь Прокопова. Поэтому банки готовы предлагать более высокие ставки по своим вкладам тем клиентам, которые вложат сопоставимую сумму в инвестиционные продукты.

Что предлагают банки?

По данным калькулятора Сравни.ру и данных с сайтов банков, среди кредитных организаций из ТОП-50 по объёму вкладов инвестиционные вклады есть у 17 банков. Ставки по ним на 1,5–2% выше средних ставок по обычным депозитам.

Самая высокая ставка по инвестиционному вкладу, которую нам удалось найти, у «Бинбанка» — 9% в комплексе с покупкой полиса НСЖ.

Сроки размещения средств на инвестиционных вкладах, как правило, небольшие и не превышают 6–12 месяцев. Исключение составляет Локо-Банк со сроком размещения вклада в 400 дней. Однако в конкретно этом случае банк использует ступенчатую систему начисления процентов, то есть в зависимости от периода времени ставка может меняться. Так, продукт «Доходная стратегия» от Локо-Банка предполагает, что с 1 по 100 день размещения денег на вкладе ставка будет равняться 9,5%, но к 301 дню она поэтапно снижается до 7,7% годовых.

14 банков предлагают «коробочные» продукты с ИСЖ, 7 — с полисом НСЖ. Ещё у 6 в дополнение к вкладу нужно купить паи ПИФов.

Какие есть риски?

Доходность не гарантирована

Главный риск — это, конечно, непредсказуемость. Особенность всех инвестиционных продуктов заключается в том, что доходность по ним невозможно предсказать. Если рынок упадёт, то вы ничего не заработаете. Правда, страховщики обещают, что вы ничего и не потеряете. «Если направление инвестирования покажет отрицательную динамику и доход клиента будет равен нулю, то он всё равно получит по окончании договора все вложенные средства в полном объёме», — говорит генеральный директор ВТБ Страхование жизни Максим Пушкарёв.  

Но если вы хотите стабильный и предсказуемый заработок, то обычный вклад подойдёт вам больше.

Комиссии

Инвестиции через российские ПИФы предполагают дополнительные расходы. «Правилами фондов предусматривается ряд комиссий, размер которых может превышать 3% в год от стоимости активов», — говорит консультант консалтинговой группы «Личный Капитал» Дмитрий Герасименко. Поэтому уточните размер всех дополнительных платежей, которые вам предстоит заплатить.

Потеря дохода при досрочном расторжении

Любая накопительная страховая программа предполагает целый набор условий. Одно из них — размер обязательного взноса, а также такой параметр, как выкупная стоимость полиса. «В программах накопительного страхования жизни (НСЖ), если вы её прерываете досрочно, возвращается не вся внесённая вами сумма, а так называемая “выкупная стоимость”, — рассказывает Дмитрий Герасименко. — То есть за вычетом начисленных комиссий и штрафных санкций. Люди не всегда вникают в этот пункт договора и потом бывают очень сильно разочарованы, когда получают на руки денег меньше, чем вносили».

Выводы

«В целом тем клиентам, которые совсем не разбираются в инвестициях, стоит хорошо разобраться, прежде чем приобретать такие инструменты. А тем, кто уже имеет опыт инвестирования, нужно ориентироваться на те инструменты, которые им понятны», — советует Любовь Прокопова.

Родственники наших коллег в итоге решили не погружаться в мир сложных финансовых продуктов и продлили свои банковские депозиты.

Налоговый вычет

При покупке медицинской страховки россиянин имеет право получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости полиса (4 пункт 1 статьи 219 НК РФ). Для этого по окончании года надо подать в налоговый орган декларацию, копию договора страхования, копию лицензии страховой компании, а также документы, подтверждающие факт оплаты взносов. «Если расходы, принимаемые к социальному вычету, составили более 120 тыс. руб., то можно вернуть не более 15 600 рублей», — поясняет консультант консалтинговой группы «Личный Капитал» Игорь Подопросветов.