INTRO

ПРИБЫЛЬ - ДУРА, ОБОРОТ - МОЛОДЕЦ!

Во время пандемии и связанных с ней ограничительных мер финансовое положение граждан пошатнулось. Многие столкнулись с невозможностью полноценно обслуживать кредиты. Банкиры серьезно отнеслись к угрозе роста просрочки и дефолтов. Во время карантина первыми протянули руку помощи гражданам и предприятиям, пострадавшим от режима изоляции и падения спроса, не госорганы, а кредитные организации. К примеру, банки "Открытие" и "Точка" уже в марте предложили собственные спецпрограммы для представителей МСБ (среди мер поддержки: шестимесячные кредитные каникулы по переносу оплаты процентов и основного долга, программа кредитования под 0% на зарплаты и пул решений по налоговым каникулам). Ряд игроков снизили расходы на расчетно-кассовое обслуживание, отменили комиссии и дополнительные тарифы. Стартовавшие затем госпрограммы активизировали этот процесс и позволили избежать волны массовых дефолтов.
Госпрограмма кредитных каникул для физлиц и ИП, пострадавших от пандемии коронавируса (в рамках закона 106-ФЗ), заработала в начале апреля. Кредитор мог одобрить каникулы сразу, но закон давал 90 дней на представление доказательств снижения доходов заемщика на 30% и более. Без подтверждения кредит считается просроченным на три месяца со штрафами, пенями и записью в кредитную историю. Сейчас выясняется, что многие заемщики, воспользовавшиеся каникулами в рамках 106-ФЗ, до сих пор не представили соответствующие документы. Так, в крупнейшем госбанке страны снижение дохода на 30% подтвердили не более 40% клиентов. Аналогичная ситуация и в других банках. В результате регулятор предложил банкам реструктурировать эти кредиты по их собственным программам.

Как сообщается в последнем выпуске бюллетеня ЦБ "Финансовый пульс", с 20 марта по 17 июня заемщики-физлица направили в 75 крупнейших банков 2,2 млн обращений об изменении кредитного договора, из которых удовлетворено 1,3 млн - на общую сумму 587 млрд руб. Из числа этих заявлений в рамках закона 106-ФЗ подано 336 тыс. (около 15%), удовлетворено - 202 тыс. По статистике ЦБ, речь идет о чуть более 80 тыс. потребительских кредитов, 60 тыс. кредитов по картам, около 50 тыс. ипотечных кредитов и 6,5 тыс. автокредитов.

Предоставленными льготами воспользовалось большое количество малых и средних компаний. С 20 марта МСП направили в 61 банк 133,4 тыс. заявок об изменении условий кредитных договоров. 89,7 тыс. обращений (72,3%) были одобрены. Объем ссудной задолженности по реструктурированным кредитам составил 620,3 млрд руб. Наиболее применяемый банками вид реструктуризации - кредитные каникулы (отсрочка или снижение выплат по кредиту) - составил 66% всех реструктуризаций. Количество фактически реструктурированных кредитов юрлиц (кроме субъектов МСП) превысило 2 тыс., объем реструктурированной ссудной задолженности превысил 1,8 трлн руб., или 5,8% от совокупного портфеля системно значимых кредитных организаций.

Очевидно, что некоторая часть этих реструктуризаций, проведеннных как по государственной, так и по собственным банковским программам, осенью неизбежно выйдет на просрочку. Речь может идти о предъявленных в течение нескольких месяцев платежах на сумму в несколько миллиардов рублей. Для банковской системы это не критично. Тем не менее, банки аккумулируют буфер капитала для абсорбирования этих убытков. У многих игроков изменились приоритеты, сегодня их больше беспокоит минимизация рисков по просрочке, чем рост доходов. Как говорится, прибыль - дура, оборот - молодец!

С уважением, шеф-редактор Сергей Артемов