Интервью
- Как Вы дошли до жизни такой? Какая у вас биография, образование?
- Меня зовут Frau Dispute. Я экономист по образованию.
Почему я согласилась на это интервью? Я не волонтер, не общественный деятель, я предприниматель. Моя цель — прибыль. Мне интересно, чтобы банки четко следовали требованиям платежных систем и законодательства. А когда эмитент одновременно является эквайером, как сейчас, ни о какой законности не может идти и речи.
Банки нарушают закон в массовом порядке, проводят платежи, которые не должны проводить. Чтобы скрыть свои «ошибки», отказываются возвращать средства по чарджбэк, Так они защищают свои высокие доходы от комиссий с обслуживания High-Risk бизнесов (по факту нелегальных).
Я считаю, что усилиями ЦБ РФ и BadBank нелегалы уйдут из России в зарубежные банки, находящиеся под более жестким регулированием. Мошенничества от этого вряд ли станет меньше, но мы сможем реально помогать в большем числе случаев.
Почему я предпочитаю оставаться анонимной? Это сфера огромных денег и интересов, на данном этапе я не хочу привлекать к себе излишнее внимание.
- Расскажите о процедуре chargeback своими словами
- Это процедура международных платежных систем, предназначенная для защиты потребителей от мошенников и поставщиков некачественных товаров и услуг. Кроме того, чарджбэк помогает в ситуациях технических сбоев, например, двойного списания с карты.
- Много ли у Вас успешных chargeback?
- Несколько десятков каждый месяц. К сожалению, в 2020 году ситуация несколько ухудшилась, по перечисленным выше причинам.
- Существует ли судебная практика?
- Практика не слишком внушительная, но есть. На сегодня судебных решений по банкам, отказавшимся инициировать чарджбэк всего полсотни. По искам к брокерам — 300 с небольшим. По взысканию денег с букмекеров — почти втрое больше. По онлайн - казино практика сугубо уголовная, поскольку их деятельность запрещает закон 244-ФЗ, статья 5.
К сожалению, большинство из этих решений не в пользу обманутых граждан. С одной стороны, суды часто отклоняют иски, обращенные против компаний в иностранной юрисдикции. А 99% нелицензированных брокеров и букмекеров зарегистрированы в оффшорных зонах. С другой стороны, ответчики сильно упакованы с юридической стороны: знают законы, ни за что не отвечают по договорам, опытны в правоприменительной практике.
- Назовите самые дикие случаи провалов и успехов из вашей практики?
- Самый крупный возврат на моей памяти составил 500 000 долларов. Это от одной компании и по одной банковской карте.
Еще был случай, когда платежи в адрес брокера уходили с назначением «Booking travel». В заявлении на чарджбэк мы сообщили, что услуга туристического агентства не предоставлена. Банк-эквайер отказал в чарджбэке, и предоставил в качестве доказательства нарисованные в Photoshop билеты на Мальдивы, на несуществующие рейсы, а также фальшивые бланки бронирования отеля.
А вот эпический провал: Сбербанк отказал в чарджбэке, и обосновал свое решение тем, что сам является эквайером!
- Наболевший вопрос. Верно ли утверждение, что поскольку казино регистрируются как лавки продаж бассейнов, проиграть chargeback нельзя?
- Действительно, в нашей практике мы часто сталкиваемся с мисскодингом. Такие платежи принимают казино, нелегальные букмекеры, форекс-дилеры и организаторы пирамид, маскируя их под продажу товаров или услуг. Дело в том, что торговые точки обязаны указывать свой вид деятельности с соответствующим MCC. Например: по финансовым услугам — 6211, по играм и пари — 7995. Такие компании могут законно работать только на основе лицензий и разрешений. Например, форекс-дилеры в РФ регулируются Центробанком, лицензию имеют всего 4 компании. Между тем в нашей базе больше тысячи форекс-дилеров, как же все они принимают платежи? А онлайн-казино и вовсе не могут иметь лицензий в России.
Чтобы иметь возможность принимать свои незаконные платежи, эти деятели притворяются туроператорами (код 7011), магазинами мебели (код 5719), электроники (5732), и даже точками по продаже бассейнов (5996). Если заявление по такому делу дойдет до эквайера, он обязан провести проверку, и запросить документы, подтверждающие продажу. В теории, служба безопасности эквайера вообще не должна допускать мисскодинг, потому что за соучастие в нелегальном предпринимательстве у банка могут отозвать лицензию.
- Стоит ли обращаться в полицию, суды, и к чему это приводит?
- Есть несколько оснований для инициирования чарджбэк в нашей сфере:
- Поставка товара или услуги, не соответствующей договору;
- Непоставка товара, неоказание услуги;
- Преднамеренный обман (мошенничество).
До 2020 года мы подавали заявления главным образом по основаниям 1 и 2. Однако в связи с ростом числа постановлений о возбуждении уголовных дел по киберпреступлениям, появилась реальная возможность опротестовывать по основанию 3 (мошенничество).
Что до судебных исков, то пока они работают как инструмент огласки. Впрочем, отдельные судебные решения в пользу жертв финансовых мошенников все-таки есть, броня пробита.
- Как проверить, что специалист по возврату не мошенник?
- Рынок услуг по чарджбэк молод, и не регламентируется законодательством. В результате нет отраслевых стандартов, зато есть нецивилизованная конкуренция со стороны всяких аферистов.
Поэтому убедиться в честности компании, предлагающей чарджбэк, можно только по общим правилам проверки контрагентов. То-есть проверить, есть ли предприятие в реестре ФНС, удостовериться, что оплата услуг принимается на расчетный счет предприятия Хотя это не всегда помогает, мошенники нередко копируют регистрационные данные добросовестных компаний. Обязательно нужно получить и изучить договор.
Косвенным признаком добросовестности являются отсутствие невыполнимых обещаний. Скажем, профессиональный чарджбэкер не будет давать 100% гарантию успеха и обещать вывод средств в течение 10 рабочих дней, через европейского регулятора, или блокчейн.
Клиент компании, соответствующей этим требованиям, находится под защитой законодательства.
- Что делать если банк - эмитент вообще отказывает в инициации проведения chargeback?
- Сколько бы раз не отказал эмитент, его клиент имеет право снова подать заявление на чарджбэк. Мы сталкивались с ситуациями, когда эмитент принимал заявление с 6-7 раза. Более того, в случае отказа в чарджбэке владелец карты имеет полное право жаловаться на некачественное обслуживание в Центробанк и Роспотребнадзор. Надо быть настойчивым. Если многочисленные жалобы в Центробанк и другие ведомства не подействовали, можно подать иск в суд. Хотя все это не гарантирует положительного результата.
Было такое: одному клиенту Сбербанк как эмитент отказал 7 раз, сотрудники службы финансового омбудсмена клялись, что деньги вернуть нельзя, однако банк-эквайер по e-mail обращению удовлетворил запрос и вернул платежи. Эквайером нелицензированного форекс-брокера выступал азербайджанский AGBank, сейчас он лишен лицензии.
Чтобы сделать все возможное для возврата денег, еще до обращения к эмитенту стоит связаться с платежным оператором (если он имеется) и банком - эквайером. В обращении нужно указать на все допущенные нарушения: мисскодинг, работа без лицензий и разрешений, для российских эквайеров - обслуживание иностранного юридического лица без регистрации на территории РФ, нарушение 115-ФЗ. Далеко не все эквайеры отвечают на запросы, но если переговоры начались, то дело можно считать решенным.
- Обращаетесь ли вы иногда в МПС VISA, MasterCard, НПСК МИР?
Платежные системы отвечают физическим лицам, что по вопросу чарджбэка нужно обращаться к эмитенту.
- Как реагируют эмитенты на BadBank?
- На ваш канал мы подписаны сравнительно недавно, и сразу активно начали применять полученную информацию. В частности, от вас мы многое узнали о масштабах российского серого эквайринга. Однако, поскольку эта информация не является официальной для ведения претензионной работы, мы самостоятельно делаем дополнительные запросы в банки, для получения MCC, ARN. А также предлагаем банкам запрашивать Retrieval Request, чтобы получить полную информацию о платежах, имеющуюся у эквайера. Вскоре поделимся положительными результатами.
- Можете примерно назвать общую сумму, которую смогли вернуть клиентам за годы работы?
- Могу сказать точно. За последний год — 1 500 000 долларов.