Гуру

В конце прошлой недели конференцию Ukraine Financial Innovations Day в Киеве посетил fintech-экспертов с мировым именем, автор бестселлера “Цифровой банк” Крис Скиннер. Эксперт поделился своим видением того, как цифровые данные меняют будущее финансов, а также как Блокчейн и искусственный интеллект влияют на привычные денежные сервисы.

Гуру цифрового банкинга также озвучил свой прогноз относительно того, сколько криптовалют выживет, и рассказал почему многие разорятся на ICO.

Самое интересное из интервью Криса Скиннера в нашем материале:

— Что вы думаете о fintech-стартапах? Составят ли они конкуренцию традиционным финансовым сервисам, особенно в таких сферах, как денежные переводы? Или займут отдельную нишу на рынке?

Отношения, которые я наблюдаю между большими банками и стартапами напоминают отношения родителя и ребенка. Банки — это родители, которые стремятся контролировать детей. А дети пытаются поменять то, что делают родители, без понимания того, почему они так поступают.

— Как думаете, небольшие компании, занимающиеся денежными переводами, выживут в Украине?

Fintech-стартапы обычно превращают неразумные вещи, которые делают банки, в простые. Например, банк вынуждает вас явиться в отделение для открытия счета и показать документ, удостоверяющий личность. Этот процесс вполне можно было бы автоматизировать и делать удаленно. Или банки, например, сильно усложняют систему онлайн-chechout (оформления заказа). Ряд компаний, таких как Adyen, Stripe, заметно упрощают пользователю эту задачу. Но такие решения не заменяют банки. Стартапы просто берут на себя процессы, которые банки усложняют, и упрощают их.

— Банки когда-нибудь умрут?

Нет. Каждый раз, когда у нас происходит революция в экономике, происходит и революция в экономических инструментах. И здесь как раз можно говорить о том, что некоторые банки умрут. Потому, что они не проходят цифровую трансформацию, через которую должны пройти, чтобы выжить. У большинства банков Европы и Америки очень старые системы. И чтобы изменить их нужно около 5 лет. То есть они уже поздно начали. Ведь к 2023-му уже вовсю будут функционировать технологии искусственного интеллекта и распределенные реестры. Только некоторые банки встали на путь изменений. Большинство из них просто говорят: "У нас есть мобильное приложение - и этого пока хватит!"

— Как, по Вашему мнению, такие технологии, как AI и Blockchain, могут в будущем отразиться на банковской инфраструктуре и изменить сложившуюся экосистему?

Битва за потребителя будет вестись за его данные. Если вы посмотрите на то, как интернет-гиганты взаимодействуют с пользователями, то поймете, что вы — их продукт. Ваши данные - это то, что они продают. Банки, в свою очередь, не анализируют данные эффективно. У них нет продвинутых систем обработки данных, чтобы предоставить клиенту супер-персональный подход. А теперь представьте, что банк будет иметь полную картину всех ваших потребностей, он может предоставить вам более персонализированные рекомендации касательно вашего стиля жизни в мире финансов.

— В Украине Нацбанк раздумывает над тем, чтобы выпустить криптогривню. То есть это будет национальная валюта, выпущенная на базе криптотехнологий. Как думаете, это хорошая затея? И зачем это нужно?

Цифровая версия национальной валюты будет не на бумаге, а, значит, будет лучше защищена. Ее легче будет отследить и проконтролировать налогообложение. Кроме того, такая валюта не столь анонимная. То есть это дает правительству больше контроля над экономикой, чем при использовании физического эквивалента денег.

— Тогда какая разница между криптогивней и гривней, которая уже используется в онлайн-расчетах?

Разница в том как выпускаются деньги. Криптовалюта выпускается правительством в цифровой форме, в то время как онлайн-транзакция привязывается к вашему аккаунту. И данные проходят только в пределах Visa, MasterСard и продавца.

— В мире появляется множество криптовалют. Некоторые из них, такие как Биткоин, хорошо известны, некоторые — специализированные. Но совершенно непонятно, что будет дальше. Останется только одна, а остальные исчезнут?

На сегодняшний день существует около 1600 криптовалют. Слишком много. Под некоторыми из них скрываются серьезные применения, например, Ethereum. Его поддерживает Microsoft и многие банки. И мне кажется, тут движение вперед будет. Стартап Ripple как возможную альтернативу Swift поддержало много банков. Тут тоже есть потенциал. Биткоину, я думаю, нужно будет переродиться. У него сейчас слишком много технологических потолков: стоимость транзакции, скорость транзакции, масштабируемость.

Некоторые коины были созданы как шутки и сегодня имеют капитализацию в миллиарды долларов. Например, Dogecoin. В Азии думали, что это монета для собаки. Поэтому он получил миллиард инвестиций. Еще одна интересная валюта - Monero, на которую переходят с Биткоина представители криминального мира из-за ее "повышенного уровня анонимности". Но я думаю, что в итоге останутся 5 или 6 криптовалют. Остальные либо исчезнут, либо сольются. Есть статистика Deloitte. Они проследили через Github развитие всех блокчейн-проектов. И обнаружили, что всего было создано 86 000 проектов, из которых 79 000 исчезли непонятно куда. Мне кажется так будет и с криптовалютами: из 16 сотен 15 сотен скорее всего исчезнут.

- Вы думаете, что то же самое случится и с многочисленными ICO? Это пузырь, который лопнет?

Им нужно регулирование. Пока они не регулируются, они мало что значат. Просто кто-то что-то написал. Я не говорю, что все ICO плохие. Некоторые из них действительно хороши.

— Думаете ли вы, что многие люди потеряют на всем этом деньги?

Да, потеряют. Но кто-то и выиграет. Для меня это выглядит как поход в казино Лас-Вегаса.