Финансы
Более половины американцев хранят на сберегательном счету менее тысячи долларов, причем 40% не имеют на нем ни цента. Либо американцы не умеют сберегать и живут от зарплаты до зарплаты (самое ужасное, что может случиться с финансами человека), либо они хранят деньги в другом месте — в инструментах денежного рынка, акциях или пенсионных фондах. Где бы ни затерялись их накопления, одна тенденция прослеживается явно: американцы куда лучше умеют тратить, чем сберегать.
Но почему сберегать — это важно? Одновременно с выходом во взрослую жизнь человек вступает в крысиные бега, ведь любая работа по найму — это рабовладельческие отношения современного образца, при которых человек обменивает свою свободу и время на деньги ради удовлетворения потребностей низкого уровня, то есть защиты, пропитания и социального статуса. Напомню, что жизнь ограничена с двух сторон рождением и смертью, а значит время — самый ценный ресурс. Работающий по найму человек обменивает принадлежащий ему более ценный ресурс (время) на менее ценный (деньги) и при этом лишается свободы, потому что любая наемная работа предполагает выполнение предписаний сверху (программисту из Гугла может казаться иначе, потому что в его офисе подчинение осуществляется с улыбкой, в удобном пуфике и с кофе-машиной, но сути это не меняет).
Рациональный человек хочет максимизировать не текущую зарплату, а общий фонд времени, которое он может потратить на то, что приносит истинное удовлетворение — на личные дела, творчество или предпринимательство. Количество времени в свою очередь определяется финансовой независимостью человека, а не его зарплатой (специалисты с высокими зарплатами могут всю жизнь оставаться внутри рабской системы). А уже финансовая независимость связана со способностью человека аккумулировать богатство и инвестировать его, чтобы со временем разорвать порочный круг работы по найму. Человек, которому не надо ходить на работу для обеспечения минимальных потребностей, вышел из гонки и добился независимости.
Сегодня я хочу поделиться несколькими простыми правилами, которые помогают мне сберегать и инвестировать 70-80% доходов ежемесячно — с учетом всех расходов на аренду, питание и развлечения:
1. Не платите процент.
Долги на кредитных картах и персональных займах ослабляют финансовое положение человека и увеличивают власть работодателя над ним, потому что теперь зарплата нужна не только для покрытия базовых потребностей, но и для оплаты процентов. Кредитные проценты — это чистые потери благосостояния, которые человек дарит банку. Процентные платежи могут казаться незначительными, но даже дырка от гвоздя способна рано или поздно опустошить цистерну. Ваш первый шаг — это погашение долга на всех картах и закрытие потребительских кредитов, даже если для этого придется три месяца жить на воде с картошкой.
2. Откладывайте больше.
Как только долг на кредитных картах погашен, создайте несколько фондов и постарайтесь их наполнить (это может занять несколько лет). Вам нужно три фонда: один покрывает расходы на 1–3 месяца и лежит на расчетном счету с мгновенным доступном, второй обеспечивает 1–2 года скромной жизни и размещен на сберегательном счету с начисляемым процентом (если вы вдруг лишитесь работы, вы не будете соглашаться на первую попавшуюся, потому что у вас есть годовой запас), а все, что превышает эти два фонда — идет в инвестиционный. Это деньги, которые можно вложить в рискованные активы.
3. Покупайте качественные продукты.
Часто люди ради «экономии» покупают самые дешевые товары, забывая, что настоящая эффективность — это стоимость продукта в пересчете на период службы. Шерстяной джемпер «Лакост» стоит $200, но я уверен, что мне не придется его выбрасывать после двух стирок из-за потери цвета. Пиджак за $500 может показаться расточительством, но его не нужно менять каждый месяц из-за потери формы. Это не значит, что нужно покупать только люксовые вещи (хотя, если бюджет позволяет, это действительно выгодно), но это значит, что помимо цены нужно обращать внимание на качество и надежность товара.
4. Инвестируйте накопления.
Если вы сберегли тысячу, через двадцать лет у вас есть тысяча. Если вы сберегли и инвестировали тысячу, через двадцать лет у вас есть пять тысяч. Альберту Эйнштейну приписывают следующее высказывание: «во вселенной нет более могучей силы, чем сложный процент». Даже если настоящим автором фразы является не усатый гений физики, она не теряет актуальности: сила сложного процента с годами способна превратить умеренные сбережения в настоящее богатство. Изучите виды активов (акции, облигации, индексные фонды, коммодити, недвижимость, криптовалюты и т.д.) и стратегии инвестирования как можно раньше и начните их применять.
5. Считайте net worth.
Заведите привычку каждые три месяц считать свой net worth — то есть разницу между активами и долгами. Сначала сложите все активы (деньги и их эквиваленты, краткосрочные инвестиции, рыночную стоимость недвижимости и дорогих вещей), затем вычтите все долги (баланс кредитных карт, непогашенную сумму ипотеки и других кредитов, налоговые обязательства, займы у друзей и родственников, предстоящие обязательные платежи). Если вам больше 30 лет, а net worth отрицательный — скорее всего, что-то пошло не так. Если ваш net worth положительный, но стабильно снижается в течение года, вы движетесь к финансовой катастрофе. Чтобы попасть в начальную категорию высокообеспеченных людей (HNWI), ваша чистая стоимость должна достигнуть одного миллиона долларов. Но для начала поставьте более реальную цель: хотя бы немного увеличивать показатель NW за каждый трехмесячный период.
Помните, что сверхцель любых сбережений — это не бабло само по себе, а свобода. А сверхцель этого поста — помочь хотя бы одному человеку вылечить его финансы. И если она достигнута, ваш покорный слуга доволен.