Долговая кредитная яма. Все, что надо знать

Тема, которую я хотел бы поднять, к сожалению, совершенно неприятна – кредитную яму легко найти, трудно потерять и невозможно забыть. Огромное количество граждан России имеют просрочки по кредитам, причем среди них как представители среднего класса, так и обеспеченные, и бедные люди. В этой статье я разберу основные причины, по которым люди могут оказаться на самой низкой ступени финансового благополучия, рассмотрю само понятие «яма», и дам несколько простых советов по возвращению к норме.

Что такое долговая яма?

Это самый низкий уровень, на который могут упасть ваши финансы. Вы уже находитесь в ней, если:

• Ваши траты превышают прибыль, баланс бюджета отрицательный
• Вы имеете кредиты, постоянно увеличиваете объем заемных средств в своем бюджете
• У вас отсутствуют активы, резервы или приносящие прибыль инвестиции

Если на три вопроса вы ответили «да», вы находитесь в яме. Это состояние свойственно как человеку, так и семье. Если вы ответили утвердительно не на все вопросы, то состояние финансов не настолько фатально. Нестабильность бюджета решается проще, и вы можете не читать дальше.

Попадание в яму не зависит от вашего заработка. Среди должников могут оказаться и миллионеры, если они зарабатывают меньше, чем тратят. Однако человеку, зарабатывающему много, придется серьезнее потрудиться, чтобы выбраться из положения должника. Сложность возвращения к нормальному управлению финансами зависит от размера задолженностей и от перспектив – если вы успели задолжать сравнительно немного, то улучшение ситуации будет не столь сложно.

Как не попасть в финансовую яму?

Чтобы не стать проблемным должником – надо просто не занимать деньги, если это не является единственным возможным выходом. Создайте себе резервы, позволяющие выжить в сложных ситуациях, разумно относитесь к тратам, систематически ведите учет. И никогда не тратьте средств, коих у вас нет.

При должной степени самоконтроля и соблюдении всех правил шансов попасть в кредитное рабство у вас почти нет.

Как выбраться?

Итак, вы уже оказались в финансовой яме, что же дальше делать и как же быть? Самое важное – перестать ухудшать собственное положение. Каким бы сложным оно не казалось, взяв еще пару рублей под проценты, вы только ухудшите его, возможно превратив обратимые проблемы в необратимые. Паниковать также не стоит – финансы любят спокойствие и логику. Далее систематически строим схему выхода из положения. Она включает три основных направления работы:

• Увеличение заработка
• Уменьшение трат
• Оптимизация выплат

Увеличение дохода – всегда желанно для каждого, денег много не бывает. Но именно попадание в яму может стать необходимым стимулом, придать смелости сделать важный шаг в направлении улучшения финансового благополучия. Может показаться, что вариантов для заработка не осталось – однако они существуют всегда, если хвататься за любую возможность. Состояние финансов просто вынуждает к тяжелому труду. Вы можете найти подработку, увеличить выработку или взять дополнительные смены, повысить производительность труда или вовсе перейти на более высокую должность. Даже при отсутствии образования или стабильной занятости в офисе остается возможность заработка в интернете, способная принести немало прибыли.

Сокращение расходов позволяет освободить средства для погашения обязательств и возвращения на твердую почву. Высокий заработок не является гарантией стабильности, высокие расходы сведут преимущество на нет. Поэтому необходимо реструктуризировать собственные траты и пересмотреть отношение к покупкам. Экономить надо не сокращая стоимость продуктовой корзины раз в две недели или отказываясь от лекарств. Реальная экономия достигается путем создания домашней бухгалтерии, разумного распределения финансовых потоков, создания и соблюдения плана трат. Только понимание динамики бюджета поможет вам управлять ей.

Оптимизация кредита может быть проведена путем реструктуризации или рефинансирования. Обе системы обеспечивают снижение уровня текущих платежей, но обусловлены разными причинами. Благодаря реструктуризации вы меняете схему погашения, структуру выплаты, получаете кредитные каникулы или просто увеличивается срок кредитования. Снижается общая нагрузка, но выход из ситуации растягивается на длительное время. Рефинансирование – на практике просто получение нового займа и направление этих средств на погашение старого. Этот вариант работает лишь при условии, что получение нового кредита не будет дороже старого, и не повысится общая нагрузка по всей кредитной структуре. Правильное рефинансирование понижает нагрузку и оптимизирует ежемесячные выплаты до терпимого уровня. Наиболее выгодно рефинансирование дорогостоящего кредита, микрозайма за счет сравнительно недорогого кредитования официального банка. Запомните, что провести любую оптимизацию можно при условии не чрезмерно испорченной кредитной истории. Взять реструктуризацию или рефинансирование лучше сразу, с длительной просрочкой банк с большей вероятностью откажет вам.

И конечно, всегда держите в голове – ваш приоритет это выплаты а не покупки! Все свободные средства появляются и моментально направляются на погашение. Попытка оставить внесение средств на будущее приведет лишь к их трате, а ваше положение не улучшится. Расслабиться и начать тратить деньги на свои желания разрешается исключительно после расчета со всеми кредиторами. И то чрезмерно забрасывать мониторинг бюджета не стоит – иначе вы вернетесь к месту старта.

Как правильно погашать задолженность?

Сначала обратите внимание не на наиболее крупные, но на дорогостоящие займы. Стоимость кредита определяется не размером займа, а процентами. Совокупность всех годовых процентов в финансовом выражении должна быть указана в договоре. Среди наиболее дорогостоящих займов: микрокредиты, займы в ломбардах, просроченные кредитные карты, любые задолженности с ежемесячным начислением процентов. Многие полагают, что первостепенная задача - погасить наиболее крупный кредит, однако это мнение неверно. Погасив самые дорогостоящие займы, вы уменьшите давление выплат и соответственно с большим успехом погасите крупные.

А если не погашать кредиты?

Не считая того, что вы начнете копить просроченные платежи и можете заплатить существенные неустойки, в будущем вас ждут радостные вещи: штрафы, судебные разбирательства, коллекторы, далеко не стесняющиеся в средствах последние годы. Конфискация собственности, тюремное заключение, лишение родительских прав для злостного должника вполне реальные перспективы. Конечно, вы оказались в очень неприятном положении, про кое не хочется думать, вам хочется оттягивать решение, пребывая в иллюзии благополучия, однако чем дольше должник прячет голову в песок, тем больнее ударят последствия.

Поможет ли статус банкрота не погашать долг?

На самом деле нет. Банкротство физического лица допустимо, законы России предполагают признание человека банкротом в судебном порядке. Но – это предполагает также полную реализацию имущества должника и направление вырученных финансов в пользу кредитора, исключений по закону минимум. Объявление банкротства для физического лица является приемлемым при условии, что последствия данного шага не создадут еще более негативную ситуацию.

Стоит ли создавать резервы или активы?

Нет, однозначно – как мы уже упоминали, все до копейки свободные средства направляются в счет кредитов, и это единственный способ действительно с ними рассчитаться. А создание финансовой «подушки» оставьте на то время, когда с кредитными проблемами разберетесь.

Стоит ли вложить средства в проект с высокой прибылью, чтобы использовать полученные деньги для выплаты кредитов?

Ни за что не касайтесь высокоприбыльных проектов в данной ситуации – вероятность высокой прибыли компенсируется высокими рисками, а в вашем положении риски недопустимы. При потере средств ситуация с вашими финансами может и вовсе стать критической. Оставьте рисковые и прибыльные предприятия на потом.

Как быстрее всего рассчитаться?

Вы должны отправлять на погашение задолженности не менее трети от заработка каждый месяц. Оптимальным считается случай, когда объем погашаемой задолженности за три месяца равен вашей ежемесячной прибыли. Учтите, что столь жесткие условия необходимы на сравнительно кратком отрезке времени – снижение общей суммы задолженности обеспечивает снижение суммы начисляемых процентов, и нагрузка на бюджет снижается.

И помните – всегда проще попасть в должники, чем выбраться к стабильности. Будьте внимательны к своим финансам, управляйте ими, это куда легче, чем искать пути выхода из кредитного рабства. Будьте бдительны, и не позвольте своим страстям завести вас в безвыходное положение вечного должника. Удачи!

В описании канала есть форма обратной связи. Если возникли вопросы по долговой яме или я не смог ответить на какой то вопрос, то смело задавайте. Так же рад буду помочь каждому в его сложной ситуации