Долги

Странно, что люди считают, что долги - это обязательно плохо, а ведь это далеко не так. Я понял это, когда начал читать финансовую литературу, а вот следующий пост - это мои черновики. Да, я конспектировал полезную информацию, а буквально сегодня наткнулся на эти записи. Решил поделиться с вами, сладкие.

Вообще есть 2 точки зрения:

Либо кредиты – это вселенское зло, от которого нужно бежать, как от чумы.

Либо это – отличная возможность получить то, что очень хочется, прямо сейчас.

Есть такая тема, как финансовая грамотность, я не могу точно объяснить что это, поэтому я загуглил:

Финансовая грамотность — это совокупность знаний, навыков и установок в сфере финансового поведения человека, ведущих к улучшению благосостояния и повышению качества жизни

Так вот, существуют уровни финансовой грамотности человека, и долги - одна из тех тем, где этот уровень прослеживается. Их всего 5, погнали...

Минусовой уровень понимания

Любимые клиенты банков. Их девиз: «я этого достоин». Такие люди считают, что кредиты – это инструмент, позволяющий получить желаемое прямо сейчас, а не ждать, пока накопится нужная сумма.  

Здесь телефон, там телевизор, плюс кредитная карта с «льготными процентами» плюс экспресс-кредит на отпуск. И вот на оплату долгов уже уходит больше половины месячных доходов.

Знакомая картина? И большое количество людей, находящихся в подобной ситуации, как раз говорит о плачевном состоянии финансовой грамотности среди населения. Увы.

Нулевой уровень понимания

Кредиты – абсолютное зло. Эти люди не пользуются кредитами, не перехватывают у коллег «тысячу до зарплаты». Их девиз: «берешь чужие и на время, отдаешь свои и навсегда».

Обычно в эту категорию попадают люди, вырвавшиеся из долговой ямы на минусовом уровне. Второй раз повторять такой опыт не хочется никому, уж лучше держаться от кредитов подальше. Либо просто наслушались страшилок о должниках. Обычно люди нулевого уровня свысока посматривают на минусовиков и гордо заявляют: «я не пользуюсь кредитами и не собираюсь этого делать в будущем». На мой взгляд, любое категоричное заявление показывает нежелание разбираться в вопросе. Ведь куда проще наклеить ярлык и не париться.

Первый уровень понимания

Прочитав финансовую литературу для начинающих, человек понимает, что есть хорошие и плохие долги. Это первый шаг к правильному пониманию инструмента, но только первый.

На этом этапе человек по-прежнему обходится ярлыками.  Самое распространенное клише среди людей первого уровня: «потребительские кредиты – зло, кредиты на развитие бизнеса – добро». Ведь именно об этом вещают многочисленные финансовые гуру.

Правда, ни один из этих гуру не объясняет, почему богатые люди используют потребительские кредиты и развивают бизнес с помощью собственной прибыли… Видимо, все не так просто. Нужно разбираться дальше.

Второй уровень понимания

По-прежнему, долги бывают хорошими и плохими. Но приходит прозрение: бизнес-кредиты бывают плохими и хорошими. А потребительские кредиты могут приносить выгоду. 

Ключ к пониманию роли кредитов – сравнение альтернатив. Нужно взять две ситуации: берем кредит и не берем кредит. А затем считаем финансовый итог в каждой из этих ситуаций. В каком варианте денег стало больше, тот и выбираем.

Го приведу вам наглядный пример:

Есть компьютер стоимостью 30 000 рублей. Его можно купить за наличные, или же взять кредит с нулевой ставкой – платить 3 000 рублей в месяц в течение 10 месяцев. Процент по банковской карте составляет 10% годовых. 

Тут есть два варианта: покупка сразу или в рассрочку.

1. Ты покупаешь компьютер сейчас за наличные. Через 10 месяцев у тебя есть компьютер и больше ничего.
2. Ты покупаешь компьютер сейчас, но платишь только 3000 рублей. Остаток кладешь на карту. В течение 10 месяцев платишь по 3000 рублей ежемесячно. Через 10 месяцев у тебя есть компьютер, Ты полностью выплатил кредит, а на карте у тебя осталось 1 185 рублей. Это – твой бонус за грамотное управление деньгами.

Третий уровень понимания

Кредиты бывают плохими и хорошими в зависимости от ситуации. На этом уровне возникает интересное явление: один и тот же кредит может быть как плохим, так и хорошим. Эта идея вскользь проскакивает в одной из книг Кийосаки, но развития не получает. Это и неудивительно – книги Роберта предназначены для бизнесменов и инвесторов начальных уровней.

На предыдущем уровне, лебовски поведал вам пример с покупкой компьютера в рассрочку при условии, что у тебя уже есть необходимая сумма для его покупки. А теперь посмотрим на эту же ситуацию, когда денег пока нет.

Два варианта: купить сейчас в рассрочку или же накопить денег и купить компьютер через 10 месяцев.

1. Покупаем компьютер сейчас, платим в течение 10 месяцев по 3 000 рублей ежемесячно. Общая сумма выплат составит 30 000 рублей. Компьютер у нас в собственности в течение этих 10 месяцев.

2. Копим деньги на карте (10% годовых) по 3 000 рублей в месяц. Мы накопим нужную сумму через 9 месяцев. И еще останется 1 150 рублей. Общая сумма выплат составит 30 000 – 1 150 = 28 850. Компьютер у нас в собственности в течение 1 месяца.

Кредит – тот же, что и в примере для второго уровня. Ситуация другая. И теперь мы не получаем бонус при использовании кредита, наоборот, при накоплении мы платим за компьютер меньше его цены. Круто? По-моему да.

Обычно инвестиции работают именно так. Накапливая деньги, мы в итоге платим меньше, чем стоит вещь. Остаток добирается с помощью процентов. В нашем случае разница составила 1 150 рублей. Но это не чистый выигрыш! Это компенсация за то, что компьютер у тебя появился на 9 месяцев позже. То есть, покупая компьютер в рассрочку, ты как бы берешь его в аренду на 9 месяцев за 128 рублей в месяц. Много это или мало – никто, кроме тебя, это решить не может.

Приведенная ситуация проста для понимания. В реальной жизни встречаются и более интересные варианты. Например, даже процентный кредит может быть выгоден. Его выгодность зависит от уровня процентных ставок по депозиту и величины инфляции. Прочитайте еще раз это предложение, тут с первого раза не поймешь.

Очень небольшое количество людей достигает хотя бы второго уровня финансового IQ по отношению к долгам.

А использование инструментов, превышающих по уровню твой финансовый IQ – это все равно, что после двух недель тренировок выйти на ринг против чемпиона мира по боксу. В обоих случаях результат будет плачевным.