Депозиты

Имеет ли смысл класть деньги на депозит в условиях снижения процентных ставок?

На депозитах следует хранить часть собственных сбережений на «черный день». Финансовые советники рекомендуют держать на вкладах сумму не менее 3-6 ежемесячных окладов, чтобы иметь возможность воспользоваться ликвидными средствами при первой необходимости.

В настоящее время некоторые банки предлагают доходные карты, начисляющие определенный процент на остаток по карточному счету. Такие карты можно использовать как альтернативу / дополнение к вкладам.

Как выбрать депозит?

1. Определите реалистичную финансовую цель, для осуществления которой вам понадобятся деньги со вклада. Срок цели определит период, на который следует оформить вклад. Если вклад необходим, чтобы просто сберечь накопления, выбирайте срок депозита, которому соответствуют максимальные ставки.
2. Удобно выбирать вклад на сайтах-агрегаторах, предоставляющих информацию по всем банкам (например, banki.ru).
3. Полезно выбирать вклад с возможностью частичного изъятия средств. В случае роста процентных ставок в экономике Вы сможете в будущем переложить часть вклада на новый депозит с большей доходностью.
4. Вклады с опцией пополнения удобны при снижении процентных ставок в экономике, т.к. при наличии дополнительных денег позволяют пополнить депозит по более высокой ставке, чем по ставке для нового вклада.

Лично нам из банков для хранения депозитов нравятся МКБ и СМП, т.к. они входят в ТОП-50 по активам, имеют достаточное количество отделений и банкоматов в Москве и предлагают довольно высокие ставки по вкладам.

Из доходных карт предпочитаем Tinkoff и Rocketbank.

Доходность и валюта депозита

В рублях можно открыть вклады с доходность до 8-9%, в долларах до 2-3%, в евро до 1-2%. Доходность может быть и выше, если выбрать опцию капитализации процентов (начисления процентов на уже полученные проценты по вкладу). Выбирайте валюту вклада исходя из того, в какой валюте планируете тратить деньги в будущем.

Банкротство банка и выплаты АСВ

При выборе банка для размещения депозита обращайте внимание, застрахованы ли его счета  Агентством по страхованию вкладов (АСВ), которое осуществляет возврат вкладов в случае банкротства банка.

Важной особенностью валютных вкладов является то, что АСВ возвращает средства с вклада в рублях по курсу ЦБ в день отзыва лицензии у банка. Если до момента возврата средств курс рубля упадет, то от АСВ Вы получите в валюте меньше, чем было бы у Вас на валютном вкладе в банке.

Однако даже если счета застрахованы АСВ, всё равно есть риск, что депозит может оказаться «забалансовым», т.е. не учитываемым официально банком из-за мошеннических действий его руководства. В таком случае АСВ может отказать в возврате Вашего депозита.

Забалансовые вклады

Если у банка отобрали лицензию, всё равно можно вернуть деньги с забалансового вклада. Для этого заполните заявление о несогласии с размером компенсации. К заявлению приложите документы, подтверждающие остатки на счетах в банке-банкроте. Далее передайте документы в АСВ для рассмотрения. Иногда после указанных действий АСВ возвращает средства через несколько дней / недель.

Если после дополнительного запроса в банк-банкрот АСВ не нашло подтверждения существования счета в банке, вкладчику предлагают обратиться в суд, где уже судья решает, полагается ли человеку возврат денег от АСВ.

Документы, которые помогут вернуть забалансовый вклад

1. Договор от открытии вклада / заявление на присоединение, публичный договор и правила банковского обслуживания (если вклад открывался дистанционно).
2. Приходный кассовый ордер, чек банкомата или платежное поручение на безналичный перевод из другого банка.
3. Выписка по счету или справка об остатках. На заметку: такие выписки стоить запрашивать у банка после любой крупной денежной операции по счёту.

Законодательная борьба с забалансовыми вкладами

В начале 2017г. состоялось обсуждение методов борьбы с забалансовыми счетами в Совете Федерации при участии Национального совета по финансовому рынку.

Суть предложения:  унификация подходов банков к идентификации договоров банковского вклада, присвоение каждому договору номера по единой системе и занесение этого номер в единую внешнюю базу. В настоящее время номер присваивается договору депозита каждым банком по своим правилам.

Участники рынка отмечают, что введение подобной базы сопряжено с рядом трудностей, т.к. будет необходимо создать базу, переделать все системы идентификации вкладов в банках, организовать защиту данных, их обновление и обслуживание.

Рекомендации

1. Выберите финансовую цель для, которой нужен депозит.
2. Разместите на депозитах сумму не менее 3-6 ежемесячных зарплат.
3. Помните, что депозит помогает сберечь деньги от инфляции. Не выбирайте банк с высокими ставками, о котором вы не можете найти достаточное количество информации — существует вероятность потерять деньги, если Ваш депозит окажется «забалансовым».