Депозит-надежно, но дорого⚠️

Банк. От простой формы организации до современного многофункционального банка прошли тысячелетия. Не мудрено, что понятие банк нам так знакомо и понятно. Мы ему доверяем, держим там депозиты и снимаем ячейки для хранения ценностей. Правильно ли мы поступаем? Чем же банк так кардинально отличается от финансового рынка?🤔

Финансовый рынок существует относительно недавно, пару сотен лет. Не сравнимо с историей банков. Тем более, что рынки кардинально меняются с появлением новых технологий, они дают все более обширные, интересные возможности, за которыми не успевают даже профессионалы отрасли😎

Давайте разберемся что же лучше, банк или финансовый рынок?

Представим, что мы ведем с Вами диалог и выбираем между депозитом в банке, где вы хотите вложить свои сбережения и возможностями финансового рынка. Человек так устроен, что всегда даст предпочтение тому, что ему знакомо и понятно, но зачастую, когда речь идет о финансовых вопросах, это скорее ошибочный выбор☝️

Итак, если рассмотреть депозит как способ вложения сбережений, то нас интересует %, который мы получим в конце срока и надежность, чтобы наши средства были под защитой и мы спали спокойно. Для большинства наших граждан выбор очевиден - депозит в надежном банке, лучше всего в госбанке. А что мы теряем, вложив средства условно под 6-7?

Чтобы ответить на этот вопрос, попробуем понять что же делает банк с нашими сбережениями, чтобы выплатить нам 6-7%?

Банк - такой же участник финансового рынка, как и все остальные. Привлекая пассивы( депозиты населения), банк инвестирует их для получения прибыли, к примеру:

• выдает кредиты под 14-15%( при этом маржу между привлеченными депозитами под 7% и выданными кредитами по 15%, банк оставляет себе)
• инвестирует в недвижимость, выдавая кредиты застройщикам на проекты и дополнительно продав ипотеку населению( в данном случаи точно так же маржу банк оставляет себе)
• инвестирует на финансовом рынке, наконец. Вкладывает средства в ликвидные инструменты на отечественном и на зарубежных рынках. Нефть, валюта, облигации, акции. Все благодаря ВАШИМ средствам, не своим - ВАШИМ

Так и что получается, Вы вкладываете свои сбережения в банк , который на эти средства зарабатывает намного больше, а с Вами делится лишь 7%? Примерно так и выглядит картина, если говорить простыми словами. И при этом Вы еще берете на себя риски:

1) Процентный риск. Банк России ведет политику снижения ключевой ставки, а это значит что % ставки с течением времени снижаются и вложив средства условно на 1 год под 7%, Вы скорее всего через год не сможете найти депозит с таким же %.

2) Валютный риск. Чем опасен риск девальвации рубля мы все помним с 2014 года. И пусть депозит можно досрочно закрыть, однако, при этом Вы потеряете накопленные %.

3) Риск потери средств. Актуально, если мы говорим о депозитах с высоким % и не в госбанках. В свете потрясений последних лет, это как никогда важно учитывать. Даже если Ваша сумма страхуется через АСВ, то спать спокойно в наших реалиях тоже непросто. Были и недобросовестные случаи, когда банки страховали не все вклады вкладчиков. Более того, а Вы знаете какой % составляет резервы АСВ от объема депозитов в застрахованных банках? - Изначально 2%. Сейчас после после всех санаций - менее 1,5%. Так что этот механизм страховки тоже может быть под вопросом.

Конечно, это не все риски, но для общего понимания вполне достаточно чтобы наглядно представить с чем Вы можете столкнуться.

Вы можете задастся вопросом, а разве финансовые рынки не несут риски? Конечно, на рынках риски тоже существуют, как мы уже говорили выше, разнообразие инструментов предоставляют возможность выбирать оптимальный вариант для каждого инвестора с разным уровнем риска и доходности. Ведь доход зависит от уровня риска, который Вы готовы на себя взять. Мы же в данном случаи, работая с депозитом получаем довольно стандартный набор рисков и один единственный результат.

Но даже если представить, что мы сравниваем максимально надежный депозит в госбанке и финансовый рынок, то и в этом случаи у Вас есть возможность выбрать сопоставимый инструмент по надежности или даже более надежный и уровень дохода, который избавляет Вас от некоторых рисков и при этом дает большую доходность👇

Насколько народным является ОФЗ?

Отчасти, информированность населения об инструментах финансового рынка настолько низка, что даже ОФЗ( облигации федерального займа МинФина РФ) не всем известны, однако, данные ценные бумаги едва ли не самые надежные инструменты в стране, т.к. гарантом по ним является государство. Именно поэтому, предлагать их для обычных граждан не простое дело, коим сейчас занимается Сбербанк и ВТБ. Результаты пока не столь очевидны, но и тут, инвестируя в ОФЗ через банк, Вы так или иначе теряете определенную часть прибыли, которую могли бы получить если бы убрали из данной цепочки банк как посредника.

Давайте прикинем🤔

Ставки в депозитах Сбербанка около 6%, а то и меньше. Сейчас доходности по ОФЗ с погашением через 10 лет 7,5%. В данном случаи, разница составляет порядка 1,5% при том, что надежность ОФЗ скорее выше или сопоставима со Сбербанком. А 1,5% в год это много или мало? Особенно, если учесть что инфляция составляет около 2,5% ? Тем более, что по прогнозу самого ЦБ уровень инфляции в следующем году вернется к отметке 4%. Что мы получаем в итоге, давайте просчитаем - простая математика:

Консервативный вариант. Ставки от ЦБ и инфляция не меняются:

1) Депозит с ставкой 6% - 2,5% (инфляции) = 3,5% реальный доход за год
2) ОФЗ с доходность 7,5% - 2,5% (инфляции) = 5% реальный доход за год

• Разница составит 15% за 10 лет. Для Вас это существенно?

Прогнозный вариант. Ставка ЦБ будет снижена на 0,5%, а инфляция вернется к 4%:

Депозит 1 год под ставкой 6% - 2,5% (инфляции) = 3,5% реальный доход за год.

Депозит 2 и последующие года 5,5% - 4%(инфляции) = 1,5% реальный доход за год.

ОФЗ 1 год с доходность 7,5% - 2,5% (инфляции) = 5% реальный доход за год

ОФЗ 2 и последующие годы с доходность 7,5% - 4% (инфляции) = 3,5% реальный доход за год

• Разница составит 36,5% по ОФЗ за 10 лет - 17% по депозиту за 10 лет = 19,5%🆘

При прочих равных, с депозитом Вы дополнительно несете стандартные риски, от которых не сможете застраховаться, а при инвестировании в ОФЗ, Вы сами в любой момент можете внести поправки и корректировки т.к. это самый ликвидный инструмент на отечественном рынке.

Резюмируя! Один очень уважаемый человек всегда говорит, что быть финансово грамотным - дешево! Иначе Вы рискуете то там, то тут попадаться на неправильные инструменты для вложения средств и недополучить прибыль или еще хуже потерять свои сбережения.

Убирая депозит, как средство инвестирования, Вы убираете банк - как посредник между Вами и финансовыми рынками. Вы не делитесь с банком %, не берете на себя те стандартные риски, которые вложены в депозите, а сами решаете опционально на какой риск Вы идете и сколько хотите заработать. Справедливо ответить, что это не просто, но в наш век технологий и развития финансовых рынков, посмотреть кучу обучающих материалов в интернете, сходить на всевозможные бесплатные тренинги, которые проводят разные брокера - дело не сложное. А если на все это нет времени, то всегда можно обратиться к профессионалу. Рынок дает Вам эти возможности, надо только понять и сделать правильный выбор.

p.s. Если остались вопросы или Вы хотите получить консультацию, то можно обратиться к нам, контакты доступны на нашем канале👇

@OpenFinance

📌 Еще много интересных статьей и комментариев доступно на нашем канале в Telegram. Подписывайтесь на канал, читайте познавательные статьи, чтобы ваши финансы работали эффективно!