Деньги. Мастер игры

Прирост капитала не облагается налогами, что существенно ускоряет формирование и расширение вашего фонда свободы.
• 
Ваши деньги застрахованы, что при условии оптимальной структуризации создает постоянный и гарантированный пожизненный источник дохода.

Как уже упоминалось выше, у вас появляется возможность участвовать в росте рынка, ничего не теряя в периоды спада. Таким образом, аннуитеты служат как бы противоядием против любых, даже самых неблагоприятных колебаний рынка.
Как это действует?

Во-первых, в названии «фиксированный индексируемый аннуитет» присутствует слово
«фиксированный», а это означает, что лежащий в его основе депозит никогда не снизится. Что бы ни случилось, вы не потеряете свои деньги.

Битва уже наполовину выиграна! Однако, в отличие от традиционного фиксированного аннуитета, вы не просто получаете небольшие гарантированные выплаты. Ваш базовый депозит может расти, следуя за индексами фондового рынка (например, S&P 500). Если, предположим, S&P 500 поднялся в каком-то году на 8 процентов, вы получите определенный
процент от этого прироста, величина которого, как правило, зависит от заранее установленного «потолка»
[14]

. Если он составляет, к примеру, 5 процентов, то ваш счет пополнится на 5 процентов.
Другими словами, установленный потолок определяет долю вашего участия в приросте рынка.
В то же время, если на рынке начнется спад, вы абсолютно ничего не потеряете!
Недавно на рынке появились продукты,
дающие
возможность получать 100 процентов от рыночного роста и ничего не терять в неудачные годы!

Потолок в них отсутствует. В чем же здесь уловка? Вместо установки лимитов страховая компания оговаривает присвоение себе небольшой части вашей прибыли (в большинстве случаев 1,5 процента). Таким образом, если индекс вырос на 8 процентов, вы получите 6,5 процента, а страховая компания — оставшиеся 1,5 процента. Или, если на бирже случится удачный год и доходность вдруг подскочит до 14 процентов, вы можете оставить себе 12,5 процента. Многие эксперты, с которыми я беседовал, полагают, что будущее за такими неограниченными аннуитетами.

Хорошо, но что же происходит, когда на рынке случается спад?
Если индекс снижается в цене, пусть даже на 20, 30 или 50 процентов, вы не теряете ни копейки.
Вы просто «пропускаете» неудачные годы и участвуете лишь в тех, когда на рынке отмечается рост.
Я уже чувствую, что вы думаете по этому поводу (у меня и самого возникли такие мысли, когда я впервые услышал об этом продукте):
«Но каким же образом страховые компании умудряются гарантировать людям доходы без потерь?»

«Здесь нет никакой магии», — сказал мне доктор Баббел, когда я задал ему этот вопрос. Он объяснил, что страховые компании размещают основную часть ваших денег в своих ликвидных резервах, не подверженных никакому риску, а не инвестируют их в фондовый рынок. Это гарантирует неприкосновенность вашего основного капитала. Остаток же вкладывается в опционы биржевого индекса для покрытия текущих расходов. В результате, если рынок находится на подъеме, вы получаете часть прибыли, если же он падает, опционы пропадают, но вы ничего не теряете, как, впрочем, и страховая компания. В этой игре все остаются в выигрыше.

Зафиксируйте свой выигрыш
Помимо того что фиксированные индексируемые аннуитеты поддерживают движение рынка вверх и не допускают потерь основного капитала при спаде, у них есть еще одна важная особенность. Все мы любим наблюдать за ростом средств на счетах, но у нас никогда нет полной уверенности в том, что все эти доллары окажутся
действительно
нашими, когда придет время их тратить, и что очередной биржевой крах их не уничтожит.

Одно из главных преимуществ фиксированных индексируемых аннуитетов заключается в том, что каждый год наши прибыли фиксируются

и становятся новой отправной точкой для прироста. Например, если вложенные 100 тысяч долларов выросли в каком-то году на 6,5 процента, то фиксируется сумма в размере 106 500 долларов. И этот прирост в 6,5 тысячи долларов я уже не потеряю. В каждом последующем году эта сумма либо останется прежней, поскольку защищена от потерь, либо вновь вырастет. Фиксированные индексируемые аннуитеты похожи на эскалатор, который движется только вверх, позволяя не просто сохранять деньги, но и накапливать их.

Доход! Доход! Доход!
При всех преимуществах фиксированных индексируемых аннуитетов, которые выделяют их среди других надежных финансовых инструментов, особую привлекательность им придает
способность приносить гарантированный пожизненный

доход. Конечно, я люблю фиксированные аннуитеты за то, что они надежно защищают основной капитал, предоставляют налоговые льготы, позволяют использовать восходящие тенденции рынка, не допуская потерь, но особенно они нравятся мне потому, что приносят гарантированный постоянный доход. Для этого надо лишь при составлении договора включить в него соответствующую опцию.

Независимо от того, каково состояние вашего счета (находится он на прежнем уровне или умеренно возрастает на протяжении многих лет), с помощью этой опции вы обеспечиваете себе гарантированные ежегодные денежные поступления.
Подумайте сами:
у меня есть аннуитет с гарантированной доходностью 7 процентов годовых на протяжении 20 лет независимо от состояния рынка.
При его приобретении я получил график регулярных выплат. В какой бы момент жизни я ни решил им воспользоваться,

мне точно известно, какие суммы буду получать всю оставшуюся жизнь, сколько бы я ни прожил.

Чем дольше я буду оттягивать момент начала выплат, тем больше будет их размер, так как все это время мой основной счет продолжает расти. Данный инструмент является важной составляющей моей корзины с безопасными активами. Не верится? Моему финансовому консультанту пришлось немало потрудиться, чтобы найти такой вариант, и оказалось, что в него последнее время вкладывают миллиарды долларов многие такие же, как я, люди, родившиеся в период беби-бума.

Кому же не захочется иметь такой актив, который гарантированно приносит 7 процентов прибыли каждый год, полностью исключая факторы рыночного риска? Не забывайте, что дело происходило в начале 2009 года, когда рынок находился в стадии падения. В то время казалось, что надежных активов вообще не существует, а если они и остались (например, депозитные сертификаты), то дают мизерный доход. Если помните, в обществе царили панические настроения, люди искали хоть какую-то опору под ногами. Позднее я узнал, что темпы роста продаж этого продукта оказались самыми высокими в мире.

Вложив деньги, я сразу задумался: «Почему бы не предложить этот вариант своим детям и внукам? Ведь лучше ничего не придумаешь».

Оказалось, что все не так просто. Страховые компании предлагают эти аннуитеты только тем, кому уже за пятьдесят. Более того, они гарантируют доходность вложений не вечно, а только на протяжении максимум 20 лет. Если клиент молод, то страховая компания, естественно, не может позволить себе вечно предоставлять ему 7-процентную прибыль. Кроме того, в покупку такого актива необходимо изначально вложить крупную сумму. Я был обескуражен и разочарован. Если уж этот финансовый продукт так подходит людям моего возраста, то насколько же выгоднее он должен быть для тех, кому еще только 20, 30 или 40 лет и у кого впереди значительно больше времени для роста накоплений!

В тот день я поставил перед собой цель найти доступное решение для молодых людей.
Где же еще они смогут обеспечить себе надежный пожизненный доход, не опасаясь волатильности рынка и связанных с ней стрессов?
Ваш личный джекпот

Кода Фостер и его партнеры Дэвид Калланен и Дерек Томпсон похожи на героев, сошедших со страниц романов Горацио Элджера. В 2005 году эти трое друзей собрались за столом на кухне Коди в сонном городке Топика, штат Канзас. Сложив все свои сбережения и отнеся 135 тысяч долларов в банк, они решили учредить фирму «Advisors Excel». Скорее всего, вы никогда не слышали об этой фирме, потому что она не обслуживает конечных потребителей, а имеет дело только с ведущими финансовыми консультантами. И говорить о том, что она их «обслуживает», — значит сильно ее недооценивать. «Advisors Excel» работает с крупнейшими страховыми компаниями, обеспечивая им доступ к самым инновационным и надежным аннуитетам в стране. Они являются как бы консультантами консультантов.

Перенесемся на девять коротких лет вперед.
Сегодня «Advisors Excel» — крупнейший оптовый распространитель аннуитетов в США, принимающий в год новых депозитов примерно на 5 миллиардов долларов.

Фирма заняла доминирующее положение среди компаний этой отрасли, работающих на рынке на протяжении многих десятилетий. За это короткое время она росла так быстро, что ее учредители вынуждены были пять раз переезжать в новый офис. Все начиналось в подвале зубоврачебной практики (где владельцам фирмы пришлось устанавливать ящик вместо письменного стола для первого нанятого сотрудника). Сегодня офис компании занимает площадь в 7,5 тысячи квадратных метров, и никто не знает, когда это помещение вновь станет для нее тесным!

Встретившись с Коди, вы никогда не скажете, что этот скромный человек из Топики является владельцем компании стоимостью в несколько миллиардов долларов. Он не забыл своих корней и все свои успехи приписывает Божьей милости. Я познакомился с ним в отеле города Сан-Хосе, штат Калифорния, на следующее утро после своей ежегодной конференции «Откройте в себе внутренние силы», на которой присутствовало 6 тысяч человек. Его привел туда мой сын Джош. Наша встреча была рассчитана на час, но затянулась на три часа (что для меня вполне обычно).

Беседа полностью меня захватила.
— Коди, у меня есть идея, которая, по-моему, способна изменить жизнь миллионов людей и помочь им быстрее достичь своих финансовых целей при меньшем стрессе и риске.
— Выкладывайте, — ответил он и в нетерпении подался вперед на стуле.

— Я хочу взять за основу инструменты, используемые богатыми пожилыми людьми, и дать такую же возможность молодым людям, у которых пока еще недостаточно средств для инвестиций. Речь идет об индексируемом аннуитете, куда молодые люди вкладывали бы деньги ежемесячно, как в свою нынешнюю программу 401(k), и при этом знали бы, что впоследствии им гарантирован пожизненный доход. Это будет своего рода личная пенсионная программа.
Коди откинулся на стуле. На его лице читался легкий скепсис.

Такое предложение явно выходило за пределы его представлений.

Я применил наступательную тактику в духе своих семинаров и постарался со всем энтузиазмом убедить его, что это решение способно полностью изменить правила игры. Заполучить к себе в клиенты молодежь — заветная мечта индустрии финансовых услуг. А сделать это не так-то просто из-за независимости мышления и желания жить своим умом. Исследования показывают, что представители молодого поколения не являются фанатами биржи. Едва они успели замочить ноги, как биржевой обвал 2008 года уничтожил даже то немногое, что они сумели скопить. По данным LIMRA (крупнейшей ассоциации отрасли страхования жизни и финансовых услуг), их потери в период с 2005 по 2010 год составили в среднем 55 процентов! Теперь им нужны были гарантии. Они нуждались в защите и постоянном источнике дохода. Кроме того, представители молодого поколения хотели, чтобы это не было связано со слишком большими трудностями.

Кода начал кивать головой. Он понимал, о чем я говорю, но ясно осознавал стоящие на пути препятствия. В конце концов, он работал в этой сфере с момента окончания колледжа и интуитивно чувствовал сильные и слабые стороны каждой из крупнейших страховых компаний в мире.

— Тони, я вижу, к чему вы клоните, но вы должны понимать, как устроен этот бизнес. Страховые компании не смогут предложить этого молодежи, потому что в основе аннуитетов, дающих постоянный доход, лежит статистика смертности. В 55 лет страховщики примерно представляют себе, сколько еще может прожить человек, и принимают решения на основе этих данных. Но, когда ему 45 или 35, не говоря уже о 25 годах, сделать это намного труднее.
Я предвидел такой ответ и выдвинул встречное предложение:

— А что, если вы с самого начала дадите им гарантию, что они не потеряют свои деньги? Да, такая страховка должна стоить дороже, но почему бы не предложить им взамен меньший процент прироста в случае подъема рынка и затем с возрастом
добавлять его?

Под конец он может даже превышать 7 процентов. Это должно привлечь людей в возрасте 20. 30 и 40 лет, потому что у них впереди еще много времени для увеличения накоплений. Большинство знает, что в долгосрочной перспективе фондовый рынок дает наибольший прирост, но вся проблема в риске обвала!
Вы можете гарантировать им, что они будут участвовать в росте рынка без риска потерь и за счет этого генерировать постоянный пожизненный источник дохода.
И это действительно
можно сделать,

если не требовать от них высокого начального взноса, а
предложить небольшие ежемесячные платежи по их усмотрению.
При таком подходе страховая компания не будет тревожиться по поводу слишком долгой продолжительности жизни, а у клиента будет перспектива получения со временем большего дохода, который зависит от периодических подъемов рынка.

Кода понравилась идея, потому что в долгосрочной перспективе рынок работает на инвесторов, особенно если они извлекают выгоду только из удачных годов. Но оставалось еще одно серьезное препятствие.

— Тони, насколько я понимаю, этот продукт должен быть эффективным и в то же время дешевым. Однако традиционно самым дорогим компонентом аннуитета является комиссия, которую компания сразу выплачивает страховым агентам из собственного кармана, чтобы не отягощать счета клиентов. Если мы хотим удешевить аннуитеты, необходимо снизить размер комиссионных, а это значит, что агенты просто откажутся их продавать. Получается заколдованный круг. Но и на это возражение у меня был готов ответ.

— А если вообще не платить комиссию? Выйдите за пределы привычных представлений. Пятьдесят лет назад полисы страхования жизни тоже распространялись через агентов, которые ходили от двери к двери. Сегодня это можно сделать через интернет. Получается удобнее и дешевле. Точно так же можно поступить и с аннуитетами. Молодые люди как раз предпочитают обходиться без лишних разговоров!
Давайте уберем посредников

! Достаточно будет зайти на сайт, определить, сколько денег вы хотите вносить ежемесячно, и дать поручение автоматически снимать эти деньги с банковского счета. Установите все параметры и забудьте об этом. Программа на сайте сама точно рассчитает, какой доход вы будете получать в том или ином возрасте в зависимости от величины ваших нынешних взносов. Всего несколько кликов — и вы сможете создать план доходов на будущее. Для приобретения такого продукта не надо иметь много денег или ждать наступления определенного возраста, а текущее состояние счета люди смогут отслеживать даже на смартфоне с помощью соответствующего приложения.

Пока Коди переваривал сказанное, я задал еще один вопрос:
— Коди, подумайте, сколько жизней это сможет изменить? Сколько судеб будет затронуто, если ваша команда, пользуясь хорошими связями со страховыми компаниями, создаст продукт, доступный для всех и обеспечивающий надежное финансовое будущее?
— 
Миллионы
! А со временем и
десятки миллионов
!

Мои слова нашли отклик в душе этого человека из небольшого городка, который вырос в фермерской семье с достатком ниже среднего. Коди чрезвычайно щедро обходится со своим богатством и хочет, чтобы каждый имел равные возможности, особенно когда дело касается финансовой свободы.

Покидая отель, он был преисполнен энтузиазма. У Коди теперь была миссия: использовать свое влияние на крупнейшие страховые компании мира, чтобы создать план пожизненного дохода для молодых людей со скромными денежными возможностями.
Перемотаем пленку вперед

Всего несколько лет назад минимальный возраст для покупки фиксированных индексируемых аннуитетов составлял 50–55 лет (в зависимости от компании), а начальный депозит — от 20 до 50 тысяч долларов. Найти инструмент, гарантирующий пожизненный доход лицам моложе 50 лет, было практически невозможно.

Но теперь правила игры изменились. Я с гордостью могу сообщить, что благодаря усилиям «Advisors Excel» нам удалось убедить некоторые из ведущих страховых компаний мира выпустить новые революционные продукты, которые могут приобрести люди любого возраста и достатка.
Новые фиксированные индексируемые аннуитеты обладают следующими преимуществами:

• 
Гарантия сохранности основного капитала:
сколько бы денег ни было вложено, вы ничего не потеряете.
• 
Участие в доходах рынка без риска потерь.

Вы получаете 100 процентов от доходности индексов фондового рынка. Да, именно так: 100 процентов, без ограничения потолка дохода. При этом вы ничем не рискуете в случае обвала биржи. Страховая компания берет себе лишь 1,25–1,75 процента вашей прибыли. Если рынок поднимется на 10 процентов, а страховая компания удерживает 1,5 процента, то на ваш счет поступает 8,5 процента.
Если же рынок переживает спад, страховая компания ничего себе не берет,
но
вы тоже ничего не теряете!

Страховая компания получает свою долю только при наличии прибыли.

Для лучшего понимания эффективности этого продукта я, сидя с одним своим приятелем в казино Лас-Вегаса, придумал соответствующую метафору:

— Представь себе казино, в котором есть специальный игровой стол, предназначенный только для VIP-клиентов. Правила таковы: ты можешь играть хоть всю ночь, но не проиграешь ни доллара. Что бы ни случилось, владелец заведения гарантирует, что ты уйдешь как минимум с той же суммой, с которой пришел. Начальный капитал не теряется. Если же тебе повезет, ты оставляешь себе весь выигрыш за исключением 1.5 процента, которые поступают на счет казино. Как ты думаешь,

какой была бы величина твоих ставок и сколько времени ты провел бы у стала, если бы знал, что проиграть невозможно, а основная часть выигрыша остается у тебя?
— Я ставил бы на кон все, что имею, и играл бы. пока это возможно, — улыбаясь, ответил он.
— Я тоже!
Именно это происходит при покупке фиксированного индексируемого аннуитета. И теперь такая возможность есть не только у богатых пожилых людей.

• 

Помимо всего прочего, вы не платите никаких ежегодных комиссионных за управление вашими деньгами.
• 
Если вы хотите, чтобы с накопленной суммы вам регулярно выплачивался гарантированный доход, то можете указать эту опцию при составлении договора.

В этом случае на ваше имя заводятся два счета, которые конкурируют друг с другом. Первый счет — базовый. На нем накапливаются доходы, получаемые от роста рынка. Каждый год они фиксируются, как уже было описано выше. Второй счет предназначен для регулярных выплат. В зависимости от условий страховой компании вы получаете либо гарантированный процент дохода, либо комбинацию гарантированной суммы и определенного процента рыночного роста. В зависимости от того, какой из счетов окажется больше на момент начала регулярных выплат, вы можете сами решить, с какого из них вам будет выплачиваться гарантированный доход.

Самое важное, что Коди сумел употребить свое влияние на страховые компании, чтобы устранить единовременный начальный платеж и сделать этот финансовый инструмент доступным почти для каждого.

Ушли в прошлое те времена, когда надо было сразу платить от 25 до 50 тысяч долларов. Сегодня вы можете начинать с небольшого депозита, составляющего всего 300 долларов. У вас также есть возможность договориться об автоматическом списании с банковского счета ежемесячных взносов, чтобы ваш фонд свободы постоянно рос, обеспечивая «персональную пенсию» — постоянный пожизненный доход.

Даже если у вас отсутствуют другие инвестиции или они очень малы, аннуитет может стать прекрасной отправной точкой. Почему? Потому, что он дает вашим накоплениям возможность расти вместе с биржевыми индексами без всякого риска.
Как здорово осознавать, что каждый вложенный доллар гарантирует вам пожизненный доход!
Чем больше вы вкладываете, тем выше будут регулярные выплаты. И ваш депозит ни в коем случае не пропадет!
Инструменты, которыми пользуется 0,001 процента инвесторов

Мы с вами прошли длинный путь! Теперь вы обладаете не только мировоззрением, но и инструментами инсайдера! В этой части вы познакомились с моделью инвестиционного портфеля Рэя Далио, который доказал свою устойчивость в любых экономических условиях начиная с 1925 года. Вы можете быть уверены, что такой портфель переживет любые
катаклизмы и
в
долгосрочной перспективе обеспечит вам
хороший доход.

Все материалы, размещенные в боте и канале, получены из открытых источников сети Интернет, либо присланы пользователями  бота. 
Все права на тексты книг принадлежат их авторам и владельцам. Тексты книг предоставлены исключительно для ознакомления. Администрация бота не несет ответственности за материалы, расположенные здесь