Деньги

Для понимания сути современных денег, необходимо ознакомиться с исторический контекстом их эволюции.

Историческая необходимость денег

Предлагаю вернуться в самое начало. В то время, когда не было даже городов.

Для людей доисторических времен была характерна организация в общины и племена. Чаще всего члены общины были связаны кровными узами. Экономика того времени характеризуется термином "натуральное хозяйство" - в общине были охотники и земледельцы, ответственные за производство продуктов. Разделение труда было примитивным. Характерно то, что все произведенные продукты направлялись на потребление и нужды членов общины, без остатка. Поэтому тогда не существовало денег - двум соседним общинам нечем было меняться между собой.

Основная тенденция, двинувшая человека к появлению денег - создание доисторических орудий и инструментов. У первобытных людей появлялась возможность отойти от общественного труда, в виде коллективных охоты и земледелия, и специализироваться. Углубляется разделение труда - помимо натурального хозяйства, члены общин начинают заниматься домашним производством и ремёслами. Ассортимент производимых людьми продуктов постепенно растет. Это приводит к тому, что не все произведенные общиной блага потребляются ее членами - начинают накапливаться излишки производства.

Бартер

Эти излишки становятся катализатором появления бартера - у общин появилась возможность обмениваться между собой. Имеющиеся в избытке продукты производства меняют на те, которых в общине не доставало. Этот же процесс и является отличной иллюстрацией дальнейшего развития разделения труда, которое постепенно переходит на уровень племен и общин. Появляются первые города и цивилизации. Центром города того времени была торговая площадь - место, где собирались ремесленники и производители, готовые обмениваться товарами.

У бартера, как формы обмена, есть минус. Затруднена равная, справедливая оценка предметов бартера друг относительно друга. Это приводит к постепенному, естественному появлению "универсальных" товаров, владелец которых мог обменять его на любой другой товар. У этих товаров были общие свойства:

Сохраняемость. Универсальный товар должен долго храниться, не меняя своих свойств.
Однородность. Отдельные единицы товара должны обладать примерно одинаковой ценностью.
Делимость. Универсальный товар подразумевает возможность деления на части, несущие в себе соответствующие доли его стоимости.
Портативность. Универсальный товар должен быть прост в перемещении и использовании. Это достигается для товаров, сосредотачивающих высокую ценность в небольших объемах.

Тут мы можем дать первое, историческое определение денег.

Деньги - это особый товар, являющийся "всеобщим эквивалентом" - то есть, способный обмениваться на любые другие товары или услуги.

Именно на этом этапе функции денег выполнялись такими знакомыми всем древними эквивалентами денег, как скот, шкуры животных, ценные ракушки и золотые самородки. У древних славян ценность представляли полотна из ткани - слово платить, по версии современной лингвистики, по происхождентю родственно словам "плат", "платок" или "полотно" - куски ткани использовались нашими предками как средство платежа.

Полноценные деньги

По мере дальнейшего развития обменных отношений между людьми растет значимость драгоценных металлов. Человечество подметило ценность золота и серебра. Исторически первым центром организованной добычи стал Древний Египет.

Почему золото идеально подходило на роль "всеобщего эквивалента"? Пройдемся по указанным выше свойствам:

Сохраняемость. Золото хранится бесконечно.
Однородность. Если выплавить из золота два одинаковых куска, то они будут иметь равную ценность.
Делимость. Один самородок можно переплавить на произвольное количество кусков.
Портативность. Кусочки золота транспортировать на рынок явно удобнее, чем поголовье скота.

Цены на товары выражались в граммах золота. Со временем, для удобства из драгоценных металлов начали чеканить монеты. Применение монет стало окончанием формирования полноценных денег. Полноценные деньги характеризуются наличием собственной, внутренней ценности, которая в случае с драгоценными металлами обусловлена затратами труда на добычу и изготовление монет. У полноценных денег есть свои отличительные черты:

Соответствие номинала реальной стоимости;
Устойчивость к обесценению;
Возможность альтернативного использования, например, через переплавку монет.

Но уже на этапе обращения монет наметилась тенденция, заложившая основу для последующей эволюции денег - чеканка монет монополизируется государством. Государи, для повышения авторитета, контролируют чеканку монет. Александр Македонский одним из первых принял решение изобразить свой профиль на монете. Более того, номинал монеты и ее вес удостоверялись штемпелем государства.

Неполноценные деньги

Несмотря на универсальность и удобство монет из драгоценных металлов, они не были лишены недостатков. Со временем монеты изнашивались и стирались. Из-за чрезвычайно длительного использования, монеты со временем теряли в весе, и их реальная стоимость расходилась с номиналом. Более того, непрерывно растущие производство и обмен товаров требовали большего количества монет для обеспечения непрерывного обращения. Добыча золота отставала от товарного рынка, поэтому обеспечивать все платежные операции дорогостоящими золотыми монетами становилось накладно. Кроме этого, золотые монеты было неудобно использовать в мелких сделках. Так сложились предпосылки для перехода к новой форме денег - неполноценным деньгам, или денежным знакам.

Хорошо знакомый из российской истории провальный эксперимент по замене полноценных денег знаками их стоимости привел к Медному бунту 1662 года. Русско-польская война, которая длилась с 1654 по 1667, требовала от казны колоссальных затрат. Чтобы найти деньги, было решено чеканить и платить жалование медными монетами, стоимость которых законодательно приравнивалась к серебряным. При этом, налоги продолжали собираться в серебре. Медная монета стала денежным знаком стоимости серебряной монеты, ее еще называли разменной монетой. Несмотря на законодательно зафиксированную стоимость, ценность медных монет в обращении стремительно падала. Это один из наглядных исторических примеров инфляции - обесценения денег. Покупательная способность медных монет упала более чем в 10 раз. Социальная напряженность, вызванная этим явлением, и привела к бунту.

Тем не менее, процесс вытеснения полноценных денег был необратим. Для этого были предпосылки:

Деньги, по определению, постоянно меняли владельца, являясь всего лишь "посредником" в обращении товаров;
Развивались кредитные отношения;
В связи с бурным развитием товарно-денежных отношений, потребность в деньгах продолжала расти;
Государства все чаще финансировали свои расходы, расплачиваясь неполноценными деньгами, номинал которых был узаконен властной силой.

Очень наглядным примером входа в обращение таких денежных знаков, как бумажные деньги, является ассигнационный рубль. Ассигнации были в обращении с 1769 по 1849 год. Их появление было, в очередной раз, связано с военными расходами государства. Расчеты с поставщиками велись в золоте и серебре, запаса которых постоянно было недостаточно. Кроме того, проведение расчетов в монетах было крайне неудобным и небезопасным - транспортировка огромных количеств золота и серебра на повозках была очень сложной. Было решено ввести ассигнации - бумажный денежный знак, подкрепленный государственным долговым обязательством. 2 февраля 1769 года был учрежден Ассигнационный банк, который имел право выпускать бумаги. Изначальный капитал банка составил 1 млн. рублей медными монетами. Выпуск бумажных денег был строго ограничен количеством имеющихся в банке денег. Любой держатель ассигнаций мог прийти в Ассигнационный банк и обменять имеющиеся у него бумажные деньги на медные монеты, в соответствии с номиналом.

Однако, государства нередко нарушали свои обязательства по ассигнациям и их аналогам - войны и революции усложняли положение дел. Нарушения негативно сказывалось на доверии населения. Бумажные деньги, начавшие свой путь как бумажные знаки золота и серебра, постепенно отошли от своих "корней" и превратились в листочки бумаги, подкрепленные авторитетом государства. Выпуск бумажных денег был монополизирован государством, как в свое время была монополизирована чеканка монет. Со временем, бумажные деньги в первоначальной их форме эволюционировали в так называемые "квазиденьги" - векселя и облигации, выпускаемые государствами и по сей день. В отличие от первых бумажных денег, у них есть фиксированный срок погашения. Инвесторам, покупающим эти бумаги, в конце этого срока причитается сумма номинала + процент. Фактически, государство финансирует свои расходы, беря в кредит у держателей бумаг.

Кредитные деньги

Здесь эволюция денег терпит небольшой разрыв, так как кредитные деньги и неполноценные деньги в определенный момент истории развивались параллельно. Нам придется немного вернуться назад, чтобы проследить историю кредитных денег.

Кредитные деньги - собирательное понятие, в которое включаются разнообразные способы представления стоимости, созданной на базе кредита. Глобально кредитные деньги делятся на две большие группы:

Небанковские кредитные деньги, возникающие на основе коммерческих кредитов. Например - векселя организаций;
Банковские кредитные деньги, возникающие на базе банковского кредита. Здесь мы уже видим такие знакомые нам из повседневности типы денег, как банкноты, депозиты до востребования, чеки, электронные деньги (но не криптовалюты).

Исторически первым представителем кредитных денег был вексель.

Вексель - письменное безусловное обязательство должника уплатить держателю определенную сумму по истечении указанного срока.

Таким образом, вексель, наравне с металлическими монетами и бумажными деньгами, выпускаемыми государством, был носителем определенной стоимости. Первые векселя были небанковскими - их выпускали частные организации при осуществлении торговых операций. Ценность векселя была обеспечена долгом, который за ним стоит, а обращение возможно путем совершения передаточной надписи. Долг, лежащий в основе векселя, в свою очередь включал в себя залог, который давал минимальные гарантии.

Однако, небанковские векселя не смогли составить конкуренцию государственным неполноценным деньгам. Несмотря на хорошее обеспечение, они применялись достаточно ограничено, в то время как за государственными бумагами стоял закон и всеобщее признание. Коммерческие векселя были своего рода "частными деньгами", в плане обращения многократно проигрывая неполноценным деньгам. Но на этом история кредитных денег не закончилась. Дальнейшее развитие кредитных денег было обусловлено развитием банковского дела.

Исторически лица, занятые банковским делом, принимали деньги на хранение и производили платежи. Деньги зачислялись на счета, которые представляли из себя запись в книге банкира. Платежи производились тем же путем - через записи. Этот способ проведения платежей оказался наилучшим и сохранился до наших дней.

Со временем, банки начали выпускать банкноты - это тот же вексель, выписываемый при принятии на сохранность золотых или серебряных монет. Вкладчик, положивший деньги в банк, мог передать банкноту другому лицу - таким образом совершался платеж. Именно в этот момент банковская деятельность приобретает общественно важное значение, а банкноты получают общественное признание. Государства, не желая терять монополию на деньги, организуют лицензирование банков - заниматься банковским делом стало возможно только с одобрения правителей.

Банкноты двинули вперед и развитие кредитных отношений. Появляется возможность получить банкноты в долг под обеспечение коммерческих векселей. Таким образом, они получают двойное обеспечение - золотое и вексельное. Это и отличает банкноту от бумажных денег - они являются не просто знаками стоимости, а кредитными знаками.