Цифровой след: как банки анализируют соцсети клиентов при выдаче кредита

Профиль в социальной сети может многое рассказать о надежности и платежеспособности клиента. Как именно лайки и френд-лист влияют на взаимоотношения банка и клиента и что можно узнать о заемщике из интернета

Если человек демонстрирует любовь к «тюремным четкам» и «Владимирскому централу» на страницах своих профилей в социальных сетях, то у него могут возникнуть проблемы с одобрением кредита, заявил недавно старший вице-президент Сбербанка Александр Ведяхин в интервью «Интерфаксу».

Топ-менеджер анонсировал внедрение в Сбербанке скоринга ​ (скоринг — система оценки клиентов, в основе которой заложены статистические методы) заемщиков по психометрическим моделям. С 2018 года в банке намереваются проводить проверку платежеспособности и надежности клиента по «цифровому следу»: данным о клиенте из социальных сетей, по мобильному телефону или даже по фотографиям, имеющимся в интернете.

«Соцсети могут очень много рассказать о человеке, его статусе, месте работы. Из соцсетей понятно, сколько раз в год человек ездит отдыхать, какие рестораны посещает, в каком кругу общается и где живет, на какой машине ездит», — объясняет заместитель председателя правления Локо-банка Андрей Люшин.

Принимая решение о выдаче кредита, банки анализируют большое количество источников информации, в первую очередь данные бюро кредитных историй, рассказывает член правления, директор по управлению рисками Почта Банка Святослав Емельянов. Помимо данных БКИ для проверки надежности и платежеспособности клиента используют базу данных Федеральной службы судебных приставов, внутреннюю статистику (если клиент уже работал с этим банком), а также информацию, которую человек оставляет в заявке на кредит.

Очевидно, что чем больше источников информации, тем более точно работает скоринговая модель, объясняют в пресс-службе Тинькофф Банка. Так что в качестве дополнительного инструмента банки прибегают и к анализу доступных открытых источников, среди которых профили клиентов в социальных сетях. Правда, удельный вес скоринга социальных сетей в общей оценке платежеспособности клиента минимален, уточняет Святослав Емельянов. «Наличие идеального профиля при имеющейся просрочке не сможет дать стопроцентной вероятности одобрения кредитной заявки», — предупреждает эксперт.

«Если​ говорить​ упрощенно, ​то профиль​ типичного​ россиянина ​в социальной сети позволяет ​проверить, что ​человек ​реально​ существует, ​ не скрывается​ от​ закона, имеет ​средства ​к существованию, друзей​ и​ семью», — объясняет директор по развитию компании Double Data Дмитрий Зубанов.​ Этой информации, по его словам, достаточно, чтобы​ отсеять некоторую​ долю ​мошенников ​и ​ненадежных ​заемщиков.

Особенно востребованным скоринг социальных сетей становится, когда в банк приходит абсолютно новый клиент, у которого нет ни кредитной истории, ни истории транзакций​ по​ счетам. В​ этих​ ситуациях​​ традиционные подходы​ к​ скорингу плохо работают, а вот данные из открытых источников помогают​ ​лучше​ оценить надежность заемщика​ и одобрить​ кредит тем, ​ кто​, возможно, в​ обычных​ условиях​ получил​ бы​ отказ.

Опасный профиль

Для оценки заемщика может пригодиться практически любая информация из соцсети. В распоряжение скорингового алгоритма может попадать вся открытая информация об интересах и предпочтениях человека, встречах и перемещениях, личных связях и деловом окружении, а также публичных реакциях, постах и комментариях в Facebook, Twitter и других популярных сетях.

«Больший вес имеют фундаментальные вещи: как давно зарегистрирован аккаунт (чем больше срок его «жизни», тем лучше. — РБК), насколько пользователь активен и т.д. Эта информация дает основания полагать, что это аккаунт реального человека, который вряд ли является мошенником», — поясняют в пресс-службе Тинькофф Банка, не раскрывая подробностей использования такой информации в скоринговых моделях.

Если хозяин странички демонстрирует в соцсети стабильное развитие карьеры, показывает себя как приверженца здорового образа жизни и часто публикует фотографии из путешествий, доверия к такому пользователю будет больше, уверяют эксперты. «Также банк позитивно воспримет достоверную информацию о ваших образовании и работе — если это подтверждается наличием друзей среди однокурсников или коллег. Хорошо, если вы ездите в отпуск и публикуете фотографии», — рассказывает Дмитрий Зубанов.

Полезными для банка будут сводные данные о тематике групп или пабликов, на которые подписан владелец аккаунта. «Участие в группах по сетевому маркетингу или из разряда «антиколлектор» повышают риск, а активность в группах про путешествия и финансы — понижает».

Финансовая грамотность - рассказываю о финансовой грамотности, публикую простые советы о том, как сохранить и преувеличить личные финансы, делюсь собственным опытом.

Чтиво - небольшие юмористические и не очень рассказы, истории, байки обо всём. Помогут отвлечься, расслабить мозг, либо наоборот заставят задуматься о чём-то о своём и не только.

Притчи - притчи на каждый день.