chek
Б И Л Е Т № 37
Чек и его международно-правовое регулирование
1. Понятие чека и его виды.
1.1. Понятие чека.
Чеки — это ценная бумага, в которой содержится распоряжение плательщика-чекодателя своему банку произвести платеж указанной суммы чекодержателю
Работает просто:
Чекодатель выдает чек, в котором есть указание банку списать определенному лицу, чекодержателю (см. виды легитимации) , деньги со счёта чекодателя.
1.2. Виды чека.
Женевские чековые конвенции выделяют три разновидности чеков в зависимости от формы легитимации их держателя:
предъявительские чеки – достаточно предъявить чек в банк.
ордерные чеки - надо предъявить и быть последним лицом, которое указано в индоссаменте.
именные чеки – выдается на конкретного человека.
Еще выделяют:
акцептованный (имеющий акцепт банка),
бланковый (не указана сумма платежа),
возвратный (выписывается в пользу банка-плательщика),
коммерческий (принимается только на инкассо от бенефициара и не подлежит передаче),
И еще:
кроссированный ((«перечеркнутый») чек назван так по двум параллельным диагоналям, проведенным по лицевой линии ценной бумаги. Кроссировать (нанести линии на чек) может как лицо, выписавшее чек, так и чекодержатель. В отличие от предыдущих видов, кроссированный чек не подлежит непосредственному обмену на наличные - такой чек можно оплатить через кредитное учреждение и никак иначе. При этом действует следующая схема: владелец чека представляет эту ценную бумагу в банк, который переводит соответствующую сумму со счета организации либо физического лица, выписавшего чек, на счет лица – предъявителя кроссированного чека)
Различают также банковские чеки, т.е. чеки, выставленные банком на банк. Среди этой категории чеков выделяют:
· авизованные - это чеки, которые либо в тексте содержат указание, как банк-плательщик может получить покрытие по чеку (например, «оплату дебетуйте суммой чека наш у вас счет N ...»), либо банк-чекодатель отдельным письмом (авизо) направляет банку-плательщику покрытие (кредитовое авизо) или уведомление о том, куда, в какой банк это покрытие им поставлено. Авизованные банковские чеки успешно заменяют банковский перевод;
· неавизованные - это чеки, для получения платежа по которым необходимо их инкассирование, т.е. представление для оплаты указанному на чеке банку-плательщику непосредственно или через другой банк.
2. Существующие системы чекового регулирования.
· Женевская
1. Бельгия, Бразилия, Германия, Италия, Польша, Франция, Швейцария, Япония и ряд других государств. В отношении чеков в Женеве в 1931 г. были приняты три конвенции:
Конвенция, устанавливающая единообразный закон о чеках;
Конвенция, имеющая целью разрешение некоторых коллизий законов о чеках;
Конвенция о гербовом сборе в отношении чеков.
Женевские чековые конвенции унифицировали национальное законодательство о чеках в государствах-участниках.
· Англо-американская
2. В число таких государств входят Австралия, Великобритания, Индия, Ирландия, Канада, Новая Зеландия, Пуэрто-Рико, США и др.
· Есть неприсоединившиеся страны (Иран, Венесуэла, Боливия, Мексика).
Различия:
1) В странах англосаксонской системы права чек рассматривается как разновидность переводного векселя, а именно как переводный вексель, выставленный на банк, хотя в той же Великобритании существует и самостоятельное чековое законодательство, представленное Законом «О чеках» 1957 г. и 1992 г.
2) женевский чек содержит «чековую метку», т. е. слово «чек», включенное в сам текст документа и выраженное на том языке, на котором составлен чек (ст. 1 ЕЧЗ); англо-американский чек не содержит данного реквизита
3) женевский чек должен быть предъявлен к платежу в сроки, четко указанные в конвенции (ст. 29 ЕЧЗ); англо-американский чек предполагает предъявление его к платежу в «разумный срок».
4) исполнение обязательства по женевскому чеку может быть гарантировано полностью или в части чековой суммы посредством аваля – чекового поручительства (ст. 25 ЕЧЗ); англо-американскому чековому праву аваль не известен. По своей сути аваль – поручительство.
5) чекодатель женевского чека отвечает за платеж, в силу чего всякое условие, по которому он слагает с себя ответственность за платеж, считается ненаписанным (ст. 12 ЕЧЗ); чекодатель англо-американского чека может освободить себя от ответственности за платеж.
6) если чекодержатель получил женевский чек в результате непрерывного ряда индоссаментов, он рассматривается как законный чекодержатель, даже если один из индоссаментов был поддельным (ст. 19 ЕЧЗ); что же касается англо-американского чека, то поддельный индоссамент полностью недействителен и не способен передать другому лицу титул законного чекодержателя.
Правовое регулирование платежей с использованием чеков в РФ осуществляется Положением о чеках 1992 г. и ГК РФ (статьи 877-885). В российском законодательстве расчеты с применением чека регулируются ст. 877-885 ГК РФ. Полностью отсутствует коллизионное регулирование вопросов чекового права. Поскольку Россия не участвует в Женевских чековых конвенциях (правда, положения ГК РФ о расчетах чеками полностью соответствуют нормам конвенций), по-видимому, коллизионное регулирование этих проблем возможно на основе применения аналогии закона — Женевских вексельных конвенций.
3. Отличия в международном регулировании чеков и векселей.
Овсейко С. указывает, что между чеком и векселем имеются отличия:
1. Различна экономическая природа векселя и чека. Вексель имеет кредитную природу и применяется с основном при коммерческом кредитовании. Чек является средством платежа.
2. Вексель и чек существенно различаются по сроку обращения. Обязательства плательщика по векселю могут быть значительно отдалены во времени от момента выдачи. Для чека же установлены очень короткие сроки его оплаты: согласно Единообразному чековому закону (далее – ЕЧЗ), являющемуся приложением к Женевской чековой конвенции 1931 г., срок предъявления чека к платежу устанослен от 8 дней до 70( в зависимости от условий). Для переводных векселей Единообразный закон о переводном и простом векселе (далее – ЕВЗ) содержит лишь диспозитивную норму о том, что переводные векселя, подлежащие оплате в течение определенного срока от предъявления, должны быть предъявлены к акцепту в течение года со дня выдачи, если векселедатель не установил другой срок.
3. Отношения сторон чекового обращения (чекодержатель, чекодатель, плательщик) всегда основаны на договоре между двумя последними. Это может быть самостоятельный чековый договор, или же соответствующие положения могут быть включены в договор на расчетно-кассовое обслуживание. Обязательство же плательщика по переводному векселю всегда не только абстрактно, но и возникает только в результате акцепта векселя.
4. Перед оплатой переводного векселя всегда требуется согласие плательщика (т. е. акцепт). ЕЧЗ, а также национальные законодательства многих стран прямо запрещают акцепт чека.
5. Плательщиком по чеку может быть только банк, тогда как плательщиком по векселю может быть любое лицо.
6. Оплата чека производится по предъявлении. Вексель же может быть оплачен в течение определенного срока после предъявления.
7. Чек обычно выдается при наличии средств на счете чекодателя в банке-плательщике, что уменьшает риск неплатежа. При этом законодательство ряда стран относит выдачу чека без покрытия к числу уголовно наказуемых деяний.
8. На сумму, обозначенную в векселе, могут начисляться проценты, что прямо запрещено для чека.