Банкротство физических лиц

Банкротство физических лиц появилось в РФ в 2015 году, хотя ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) был принят ещё в 2002 г. (ФЗ № 127 от 26.10.2002 г.). Верховный Суд РФ, в свою очередь разъяснил ряд положений этого Закона (Постановление Пленума Верховного суда РФ № 45 от 13.10.2015 г.). 

Реальные последствия признания должника банкротом следующие:

1. Необходимость в течение пяти лет указывать, что лицо были признано банкротом при общении с банками.

2. Невозможность повторно объявить себя банкротом в течение пяти лет. Это своеобразная защита от мошенников.

3. Невозможность занимать должности директора иглавного бухгалтера в течение трёх лет после банкротства. При этом владеть долей в компании или быть ИП - не запрещается.

4. Пока идёт банкротство, все банковские счета будут заблокированы. Совершать сделки, кроме бытовых, лицо не имеет права. 

5. Лицо теряет официальные доходы свыше прожиточного минимума. Весь доход (пенсия, зарплата, стипендия, иные официальные денежные поступления) попадает в конкурсную массу и распределяется кредиторам. Лицу выделяется только прожиточный минимум.

6. Лицо теряет регистрируемое имущество, кроме единственного жилья. Единственное жилье из конкурсной̆ массы исключается. 

7. Статус банкрота в базах. При трудоустройстве, например, на должность кассира в магазин обязательно будет проверка службы безопасности, и это может повлиять на трудоустройство. 

8. Риск оспаривания сделок, совершённых в течение трёх лет.

9. Закрыт выезд за границу. Но только в период банкротства (шесть месяцев). 

10. Запрещается иметь статус ИП на момент подачи заявления о банкротстве. 

В соответствии с ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части внесудебного банкротства гражданина» от 31.07.2020 г., подписанного Президентом РФ Путиным В.В., с 01.09.2020 г. граждане, чьи долги составляют от 50 тыс. до 500 тыс. рублей, могут подать заявление о своем банкротстве - бесплатно и без суда. Ключевое условие - судебные приставы проводили по должнику исполнительное производство и прекратили его, не найдя ни денег, ни имущества, которыми можно погасить долг. То есть речь идет о списании безнадежных долгов малоимущих граждан. 

В отличие от действующего порядка, новый закон допускает банкротство по долгам на сравнительно небольшие суммы. Банкротство через суд возможно для долгов от 500 тыс. руб. и стоит около 100 тысяч рублей (за первую половину года суды вынесли решения о банкротстве 42,7 тыс. граждан).

По новому закону достаточно заявления должника в любой МФЦ, который проверит, в каком состоянии исполнительное производство в отношении должника, а затем разместит уведомление в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурс).

При всей простоте процедуры закон содержит существенный барьер для её использования: заявлению о банкротстве предшествует завершённое исполнительное производство, то есть заёмщик должен пройти через судебное разбирательство по иску банка или МФО, и судебные приставы должны вынести постановление о невозможности взыскания. Кроме того, судебный пристав может не прекращать исполнительное производство, если у должника периодически возникают какие-то доходы. Наконец, банки и МФО могут передать долг коллекторам, а не пытаться взыскать его через суд.

После подачи заявления в МФЦ прекращается начисление процентов, пени и штрафов, то есть долг больше не растёт. Банк или МФО, чьи кредиты или займы указаны в заявлении о банкротстве, могут ещё раз проверить по государственным реестрам, нет ли у должника недвижимости, кроме единственного жилья, или автомобиля, которые можно взыскать, и вправе инициировать общую процедуру банкротства, через суд. Если кредитор, как и приставы, не нашёл активов у должника, через шесть месяцев после регистрации дела в Федресурсе гражданин освобождается от долгов и может начинать жизнь с чистого листа.

Важно помнить, что списана будет именно та сумма долга, которую гражданин указал в заявлении. При этом есть опасность, что он может не знать точно, сколько именно должен с учетом процентов и штрафных санкций. Поэтому перед подачей заявления необходимо обратиться за этими сведениями в банк или МФО. Кредиты, не указанные в заявлении о банкротстве, останутся действующими.