Революция блокчейн. Как технология, стоящая за биткоин, меняет деньги, бизнес и Мир. Часть 2
3. Новый взгляд на мир финансов
Глобальная финансовая система ежедневно оперирует триллионами долларов, обслуживает миллиарды людей. Это самая мощная индустрия в Мире, основа глобального капитализма. Однако она работает на устаревших технологиях и руководствуются положениями XIX века. Банк предлагает установить мобильное приложение для совершения операций по счету, но продолжает печатать чековые книжки. Когда вы проводите картой через современный терминал, чтобы оплатить чашку кофе в Старбакс, подтверждение приходит за пару секунд, однако деньги на счету Старбакс появятся через несколько дней — не менее пяти посредников окажутся вовлеченными в процесс передачи денег.
Финансовые системы препятствуют инновациям. Это монопольный бизнес. Конечно, финансовые структуры держатся за свое положение. Улучшать сервисы, повышать эффективность, улучшать пользовательский опыт — это мало мотивирует представителей финансовой сферы. В результате система становится медленной и ненадежной. К тому же она — эксклюзивна. У миллиардов людей нет доступа к базовым финансовым инструментам. Она — централизована, а значит, открыта для атак хакеров, утечки данных, хищения средств. Но так будет не всегда. Технология блокчейн говорит...
3.1. Банк не нужен
Распределенная Книга Учета предоставит доступ к финансовым сервисам, которые были недоступны определенным группам людей, потому что их посчитали рисковыми и невыгодными клиентами. Теперь люди смогут покупать, занимать, продавать, в результате — улучшать финансовое состояние.
Уже появились компании, которые предлагают финансовые сервисы, основанные на технологии блокчейн. Одна их них — пиринговая сеть Abra для перевода цифровой валюты. Сегодня в среднем перевод денег из одной страны в другую занимает неделю, а комиссия составляет 7%. Abra решает задачу за час при комиссии в 2%. Компании Western Union потребовалось 150 лет, чтобы построить сеть из 500 000 агентов по всему Миру. Abra намерена создать аналогичную сеть за один год. Каждый пользователь Abra станет агентом.
3.2. Как изменится финансовый сектор
Отец и сын Тапскотты предлагают восемь точек прорыва финансового сектора в результате внедрения блокчейн. Познакомимся с их прогнозом. Остановимся на пяти аспектах.
1. Проверка подлинности личности. Сегодня функция проверки личности для предоставления доступа к счетам лежит на банке. Технология блокчейн позволяет проводить транзакции без идентификации личности. Однако участники сети могут вводить проверку подлинности личности.
2. Перевозка ценностей. Финансовая система перемещает деньги по всему миру, следя за тем, чтобы ни одного доллара не было потрачено дважды. А теперь представьте, у вас есть контейнер, в котором вы можете перевозить товары. Блокчейн — это контейнер, в котором можно перевозить любые ценности: деньги, акции, облигации, право на владение. Он может стать стандартом для передачи ценностей. Вы будете стремится сократить издержки, снизить цену на услуги, повысить скорость доставки.
3. Хранилище ценностей. Финансовый институт — это хранилище того, что ценно для человека, организаций, правительства. Банк предлагает депозитные ячейки, расчетные и сберегательные счета. Человеку теперь на обязательно обращаться в банк для того, чтобы воспользоваться этими услугами.
4. Кредитование. Финансовые институты активно выдают кредиты. На покупку машины, ремонт, образование, ипотека, корпоративные, муниципальные и государственные облигации. Кредитный бизнес породил дополнительные сервисы, например, скоринг заемщиков, кредитный рейтинг организаций, коллекторские агентства. Участники блокчейн-сети могут брать деньги в кредит от других участников напрямую. Это увеличит скорость получения кредита и прозрачность сделки.
5. Инвестирование. Обычно привлечение инвестиций требует посредников — инвестиционных банкиров, венчурных капиталистов, юристов. Блокчейн автоматизирует многие из функций посредников. Появятся новые модели финансирования на базе пиринговой сети. Учет и выплата дивидендов станут более эффективными, прозрачными и безопасными. В случае благотворительных проектов технология поможет проконтролировать целевое расходование собранных средств.
В 2010 году на Гаити произошло сильное землетрясение. Колебания почвы магнитудой 7 баллов унесли жизни 300 000 человек. Гаити — одна из беднейших стран. Мировое сообщество пожертвовало $500 млн организации Красный Крест для оказания помощи пострадавшим. Однако впоследствии выяснилось, что деньги так и не были потрачены на нужды островитян. Технология блокчейн поможет предоставлять помощь непосредственно тем, кто в ней нуждается, минуя сторонние организации. Блокчейн также позволит отследить каждый пожертвованный доллар.
4. Новые модели бизнеса
Миллионы людей могут объединиться и создать компанию на технологии блокчейн. При этом богатство, которое принесет компания, будет распределяться, а не перераспределяться. Узнаем, в чем отличие понятий, и познакомимся с моделями бизнеса.
4.1. Почему Airbnb, Uber, Lyft, TaskRabbit «не айс»?
Платформы, упомянутые в заголовке, иногда называют совместной экономикой. Дескать, они построены на совместном пользовании услугами, бартере, аренде, а не на владении ими. Но в действительности данные сервисы ничего не разделяют, они агрегируют.
Корпорация Uber стоимостью в $65 млрд агрегирует услуги такси. Airbnb стоимостью в $25 млрд агрегирует свободные квартиры и комнаты. Они собирают информацию на центральной платформе и перепродают ее. Такое стало возможным благодаря смартфонам с GPS и платежным системам. Технологии прорывные, однако блокчейн вызовет их перерождение.
«Вместо того чтобы оставить водителей такси без работы, блокчейн оставит Uber без подрядчиков, потому что водители будут работать с пассажирами напрямую», — полагает Виталий Бутерин, сооснователь блокчейн-платформы Ethereum.
Ethereum — конструктор для создания решений на блокчейн. Позволяет построить любое приложение с верификацией на блокчейн. Платформу основал в 2013 году программист Виталий Бутерин в возрасте 19 лет. Он родился в России, но затем вместе с родителями эмигрировал в Канаду. Сегодня Ethereum оценивают в $1 млрд.
4.2. Сервис по найму жилья на блокчейн
Представьте сеть для найма жилья на время путешествия, аналогичную Airbnb. Она работает на распределенном приложении — принадлежит всем участникам. Сеть включает набор «умных» контрактов, которые хранят предложения по найму жилья в виде блокчейн. Наниматель просматривает предложения, выбирает то, что подходит. С точки зрения пользователя все происходит так же, как и на сервисе Airbnb, за исключением того, что наниматель общается напрямую с наймодателем.
Понравилась квартира? Оплатил криптовалютой. Положительный отзыв улучшает репутацию участников сети. Она влияет на условия страхования жилья. Доход от деятельности сети разделяют между собой участники, которые контролируют платформу и принимают решения. Напоминает кооператив.
Распределенное приложение — это программа, которая работает на нескольких компьютерах сети одновременно.
4.3. Распределенные субъекты хозяйственной деятельности
Возможности для распределенных приложений с блокчейн становятся безграничными. Технология выводит их на новый уровень. Стартап Storj предлагает облачное хранилище, распределенное между всеми участниками сети. Доступ к данным в облаке имеет только хозяин данных. Каждый файл разрезан на части, зашифрован и распределен по остальным участникам сети. Сколько предоставил места на своем жестком диске, столько получил места в облаке. Желающие могут рассчитывать на большее место в облаке. Однако за него придется доплатить. Потенциально Storj может стать самым большим, дешевым и безопасным «облаком» в Мире.
Условно все инновации в данной области можно отнести к одному из четырех типов. Они образованы пересечением двух осей: степень автоматизации и сложность функционала модели. Автоматизация отражает, в какой степени требуется участие человека: низкая — участие человека необходимо, высокая — модель работает без людей. Сложность говорит о количестве функций модели: низкая — одна функция, высокая — разнообразие функций.
«Умные» контракты — базовая форма компании, построенная на блокчейн. Это специальный код, который содержит набор инструкций на блокчейн. Требуется участие людей, обычно для многосторонней подписи договоров.
Обычный контракт — это договоренности между участниками сделки, записанные на бумаге. Согласование условий сделки, урегулирование спорных вопросов, если возникли разночтения, требует усилий. «Умные» контракты убирают все подготовительные действия для подписания контракта и выполнения его условий. Ведение бизнеса упрощается.
Открытые сетевые предприятия — объединение «умных» контрактов, следующий шаг на пути усложнения их функционала. Компании становятся частью сети. В результате снижаются издержки на координацию деятельности, появляются поставщики и партнеры, которые ранее казались невероятными. Нужна сталь из Китая, резина из Малайзии, стекло из Америки? Нет проблем! Используя распределенное приложение для каждого товара, вы будете покупать (опираясь на цену, качество, даты поставки) считанными кликами мышкой. Перед вами будет детализированная запись прошлых транзакций, из которых вы узнаете, насколько хорошо поставщик выполнял обязательства. Каждую поставку можно отследить на виртуальной карте.
Автономный агент — это устройство или программа, которая собирает информацию и может делать независимый выбор. Возможность определять способ достижения цели отличает агента от обычного приложения. Агент реагирует на изменение окружающей среды. В качестве примера автономного агента можно назвать компьютерный вирус. Кстати, запуск компьютерного вируса в блокчейн затруднителен и стоит денег, поскольку хакеру придется заплатить другой стороне, чтобы взаимодействовать. Система быстро определит публичный ключ злоумышленника, понизит его репутацию или перестанет одобрять транзакции.
Положительные примеры автономного агента. Например, сервис облачных вычислений. Программа арендует вычислительные мощности у ресурсов с избыточной емкостью. Теоретически такой сервис способен аккумулировать вычислительные ресурсы, близкие аналогичным сервисам Amazon. Или беспилотный автомобиль, который принадлежит человеку или группе людей, а возможно, передвигается по городу самостоятельно, предоставляет услуги перевозки, т. е. сам сажает пассажиров, отвозит, принимает оплату.
В целом, интересны программы, которые могут совершать транзакции, покупать ресурсы, осуществлять платежи, другими словами, создавать ценность пользователям на правах создателя агента.
Распределенные автоматические предприятия — это объединения ОСП и автономных агентов. Система принимает решения и функционирует без участия человека — большинство ежедневных рутинных операций может быть запрограммировано. Всё и все действуют согласно процедурам «умных» контрактов. Задания персоналу, показатели эффективности его работы станут простыми и понятными. В результате снизится корпоративная бюрократия, оплата топ-руководителей станет прозрачной.
Клиенты предоставляют обратную связь. Предприятие постоянно учитывает ее, улучшая сервисы и продукты. Акционеры получают дивиденды чаще, чем один раз в год, поскольку финансовый учет компании происходит в реальном времени. Утопия?
Компания ConsenSys уже выпустила акции в виде токенов. Фирма совершила публичное размещение без регулирующего надзора. Вы можете легально зафиксировать право на частную корпорацию и передавать доли компании с помощью блокчейн. Разделенные сертификаты будут приносить дивиденды и гарантировать право голоса. Компания распределена. Да, она не может существовать без юридического адреса, но владельцы компании могут находиться где угодно.
5. Дополнительные выгоды блокчейн
5.1. Проще и дешевле искать
Как мы находим нужную информацию и людей? Пользуемся Google, Yandex. Как мы определяем, что люди, товары, услуги отвечают нашим запросам? Читаем отзывы, смотрим видео. А теперь представьте поиск в глобальной Книге Учета. Кто кому какое открытие продал и по какой цене? Какова квалификация врачей в этой больнице? Кто в Китае наиболее надежный поставщик? Ответы на эти вопросы — это уже не резюме и рекламные ссылки. Это история транзакций, подтвержденная летопись реальных сделок между участниками сети, дополненная рейтингом репутации.
5.2. Качество продуктов под контролем
Скажите, когда покупаете мясо, вы уверены, что животное кормили правильными кормами, а лекарства использовали в нужной дозировке? У нас в жизни очень мало возможностей контролировать то, что мы едим. Блокчейн проявит себя и здесь. Информация о происхождении продуктов питания и их перемещении по цепи поставок станет доступна покупателю. Распределенная сеть сохранит сведения не только о каждом бычке, но потенциально о каждом куске мяса, да еще с информацией о ДНК животного. С помощью трехмерного поиска покупатель увидит всю предысторию стейка на тарелке. Блокчейн поможет выбирать качественные и безопасные продукты.
6. Что сдерживает развитие блокчейн
Инноваторы блокчейн сталкиваются с серьезными трудностями. Есть опасение, что криминальные структуры будут активно использовать технологию. В 2013 году ФБР закрыло сайт, где было размещено 14 000 предложений о продаже наркотиков с оплатой биткоинами. Критики технологии говорят: «Большой Брат следит за тобой». Крупные корпорации или правительство все равно будут контролировать блокчейн-сети. Есть и философская дилемма. У сети Биткоин нет управляющего органа. Кто будет решать, как развивать технологию? Если такой орган учредить, тогда потеряется концепция блокчейн.
Авторы книги предлагают читателям самим сделать вывод. Что это? Доводы, что блокчейн — плохая идея, или вызовы внедрения, которые стоит преодолеть? Очевидно одно — задача внедрения блокчейн многогранна. Остановимся подробнее на трех ее аспектах.
6.1. Время не пришло
Пока мало кто знает о криптовалюте, и еще меньше знают о блокчейн. Интерфейс приложения недружественный, поэтому аудитория ограничена гиками. Адрес биткоин-кошелька — это строка длиной в 26–35 символов. Для каждой новой платежной операции рекомендуют создавать новый публичный адрес. Биткоин в долгосрочной перспективе неликвиден. Эмиссия новых биткоинов ограничена 21 млн. Сегодня их в системе порядка 11 млн. Проверка и подтверждение транзакции происходит каждые 10 минут. Это гораздо быстрее, чем большинство платежных систем для переводов «конечный пользователь — конечный пользователь». Однако неприемлемо для оплаты покупок в ритейле. Технология ассоциируется с финансовой пирамидой. Внедрение криптовалюты в некоторых странах сдерживают проблемы в экономике.
6.2. Высокое потребление энергии
Отложенные транзакции проверяются и запускаются через безопасный хэш-алгоритм (SHA-256). Хэширование потребляет много электроэнергии. Сеть Биткоин расходует электричество, равное потреблению Кипра, а это более 4409 млрд киловатт-часов. Чем больше биткоинов в системе, тем больше потребуется вычислительной мощности. Все формы денег связаны с энергией. Золото рассеяно по всей Земле, поэтому требуется энергия, чтобы его добыть. Высокое потребление энергии — плата за отказ от централизованного органа в технологии блокчейн.
6.3. Страх потерять работу
Любая автоматизация меняет рынок труда — здесь ничего нового. Но что экстраординарного в блокчейн? Это уровень автоматизации. Платформа блокчейн для финансовых услуг упразднит десятки тысяч рабочих мест людей, занятых в ведении счетов и управлении IT-системами. Цифровая валюта сделает ненужными 5 000 точек продаж Western Union. А что произойдет, когда беспилотные автомобили заменят водителей Uber? Малоквалифицированные специалисты, выполняющие рутинные операции, пострадают больше всего.
Заключение
Блокчейн — новая парадигма информационного мира. Она постучалась в двери в 2008 году, когда некто по имени Сатоши Накамото описал протокол электронных платежей для пиринговой сети. Так была заложена основа для технологии блокчейн. Это математический алгоритм, который позволяет безопасно и приватно обмениваться ценностями через пиринговые сети. Первой практической реализацией блокчейн стала сеть Биткоин.
Протокол, созданный Накамото, называют «протоколом доверия». В 2015 году журнал The Economist опубликовал статью «Машина доверия», в которой говорится, что технология, которая стоит за биткоин, могла бы изменить то, как работает экономика. «Это великая цепочка уверенности во всем», — написало популярное американское издание.
Пока к технологии проявляют живой интерес только специалисты: разработчики, предприниматели, инвесторы, банкиры, представители университетов, правительство. Степень осведомленности конечных пользователей низкая. Переход ко второй эре Интернета (так авторы книги называют блокчейн) бросает ряд вызовов, ключевой из которых — готовность общества принять новую информационную парадигму. Но кто возглавит блокчейн-революцию?
Как думаете, почему в свое время AT&T не создала Skype? А Visa вполне могла запустить PayPal, CNN могла построить Twitter, а GM или Hertz создать Uber, Marriott, Airbnb. Да и Microsoft имела все ресурсы для создания Google и других бизнес-моделей, основанных на Интернете, а не на персональных компьютерах. Но этого не произошло. Лидеры действующих устоявшихся технологий с трудом воспринимают новшества. А теперь посмотрите, кто является лидером блокчейн.
Яркий пример реализации идеологии блокчейн — компания Ethereum. Ее соосновал 19-летний канадский программист Виталий Бутерин, родившийся в подмосковной Коломне. Платформа представляет собой конструктор для создания приложений на блокчейн. На компанию уже обратили внимание IBM, Samsung, UBS, Microsoft и китайский гигант Wanxiang.
Свои первые 20 биткоинов Виталий заработал, написав четыре статьи для блога Bitcoin Weekly. Сегодня компания, которую он создал, оценивается в $1 млрд. Удивительно, но сервис Ethereum полностью бесплатный.
В 2016 году Виталий презентовал платформу российским программистам и инвесторам. В результате российская «Акронис» занялась созданием приложения на блокчейн в области страхования, а фонд «Сколково» исследует возможность использования платформы госструктурами. В интервью российским СМИ Виталий Бутерин заявил, что блокчейн «выстрелит» через 2 года.
Все, что представляет ценность для человека и может быть записано в цифре, теперь можно безопасно хранить и передавать напрямую друг другу, минуя посредников. В результате снижаются издержки на транзакции, а доверие к сделкам возникает изнутри системы. Блокчейн ведет людей в новую эру, где все будет основано на открытости, заслуге, децентрализации и глобальном участии. Самое время задуматься, а как технология повлияет лично на меня и что я могу сделать уже сегодня, чтобы стать частью перемен?