Последствия неоплаты долга. Реальные

С коллекторами можно конфликтовать, можно вести переговоры, а можно вообще не разговаривать. Они могут приводить множество аргументов в пользу оплаты, рисовать тяжкую картину последствий в случае неоплаты, но не все стоит воспринимать серьезно. Итак, что же действительно может произойти, если вы не оплатите долг коллекторам? Давайте раз и навсегда определимся с последствиями неоплаты.

1. Коллекторское агентство или банк подаст в суд.

В принципе это чуть ли не единственный действенный законный метод взыскания долга с человека. Однако банки и коллекторы прибегают к этому крайне редко. И на то есть одна большая причина – не выгодно. Факторов много:

- суд может аннулировать большую часть задолженности,

- взыскание по суду достаточно длительный процесс, а деньги им хотелось бы получить сейчас,

- обращение в суд несет дополнительные затраты организации, которые могут в итоге стать соизмеримыми с суммой долга.

Кстати, в случае с судебным взысканием долгов применяется упрощенное, а если сумма долга не превышает 500.000 руб., вообще приказное судопроизводство. В таких случаях судья выносит постановление или приказ единолично, не требуется даже присутствие заемщика, а судебный приказ, например, является одновременно исполнительным документом для ФССП.

Теперь разберем причины низкого желания банков обращаться в суд подробнее.

Как правило, суды аннулируют часть долга по процентам, если должник предоставляет убедительные и исчерпывающие доказательства своей временной неплатежеспособности. Смерть родственника, болезнь заемщика, несчастный случай и т.д. Все это будет рассматриваться как уважительная причина.

Судебное взыскание достаточно длительная процедура даже при упрощенном судопроизводстве, ведь юристам компании нужно будет подготовить все документы заемщика и передать их в суд, судья выносит постановление либо судебный приказ, на основании которых начинают работать судебные приставы-исполнители. Самое положительное в этом всем, что приказ или постановление можно отменить. Делается это просто – должник пишет заявление в суд, где формулирует опять же уважительные причины своей неоплаты, и постановление (приказ) отменяется. И дальше уже нужно будет решать дело на слушании в суде, однако все же без юриста здесь не обойтись.

Для банка же подать на должника в суд – это значит оплачивать работу юристов, а держать большое количество юристов, занимающихся должниками, банкам невыгодно. Штатные юристы банка как правило имеют другие обязанности, и гораздо выгоднее было бы задействовать их в других областях, нежели бы они занимались судами с должниками. В результате либо таких юристов будет мало, и тогда они будут браться только за те дела, которые однозначно удастся выиграть в пользу банка и получить с должника деньги (а также создать репутацию банка, который сам решает вопрос с долгами), либо их не будет вовсе, тогда банк передаст работу с таким должником на аутсорс или продаст долг. Да, существуют коллекторские агентства, специализирующиеся на судах с должниками, но их мало.

Запомните одно – если кредит брался под залог (ипотека, автокредит), то вероятность обращения банком в суд почти 100%, хотя сначала достаточно долго будут действовать через коллекторов, а если кредит без обеспечения, то вероятность обращения в суд стремится к нулю.

2. Долг будут взыскивать принудительно судебные приставы-исполнители.

Последствие, вытекающее из первого. После вынесения судебного решения оно передается в ФССП, и они начинают работу. В первую очередь им проще всего найти постоянный доход человека и наложить на него арест. Параллельно с этим они заморозят все вклады, и спишут с них суммы в счет погашения задолженности. Мне при этом всегда было интересно, а есть ли у людей, которые не платят по кредитам так долго, что дело движется к суду, вклады? Для приставов это конечно было бы очень удобно – списал вклад в счет погашения и все, дело закрыто, если вклад покрывает всю задолженность.

Гораздо чаще ФССП накладывает ограничение на постоянный доход (если есть опять же). Зарплата, пенсия, пособие. Пособия при этом трогать не должны, но все равно трогают. А пока будешь бегать за справками, что это пособие, а не зарплата, и доказывать приставу, что ты не верблюд, пройдет очень много времени.

Списывать в счет погашения долга приставы могут до 50% от дохода, но бывает такая ситуация, что вместо ограничения дохода, приставы накладывают арест на счет, на который вы получаете зарплату. Как вам? Вот к примеру у вас есть зарплатная карта, на которую ежемесячно вы получаете 20.000 руб. А еще у вас есть долг 200.000 руб. Пристав через банк арестовывает этот счет, и ВСЯ зарплата будет идти на погашение долга, на счете будет сумма -200.000 руб. Да, такое бывает. Почти год без зарплаты. Здесь опять же придется бегать и собирать справки и обивать пороги кабинета пристава. Ну некогда им разбираться, наложили арест и все, а ты крутись.

Реже всего приставы будут ходить по адресам должников с целью ареста имущества. А все потому, что довольно часто ФССП не может ничего взыскать с должника –  просто нечего. Единственный холодильник, плиту и стиральную машинку не должны забирать, из единственного жилья не выселяют (если не в залоге). Если бытовая техника в двух экземплярах, то заберут одну единицу. Телевизор забрать могут. Можно конечно сказать, что это ваш единственный способ узнавать информацию, возможно и оставят. Хотя кого я обманываю, приставы заберут все. Даже обручальные кольца снимете.

3. Ухудшение кредитной истории.

Просрочка даже в 1 день отражается в кредитной истории. Это все, что вам нужно знать об этом. Шутка, не все.

На самом деле идеальных плательщиков очень мало, почти каждый когда-нибудь да не оплатит вовремя. То ли не успел дойти до банкомата/офиса, то ли зарплату задержали, то ли просто забыл. Будь банки такими категоричными к просрочкам, на 100 заявок на кредит приходилась бы одна выданная. Ну это образно конечно. Хотя в среднем количество одобренных кредитов составляет примерно 10-20% от общего числа поданных заявок. Одобряемость в вашем конкретном случае будет зависеть от множества факторов. Это и ваши просрочки и количество действующих на данный момент кредитов, ваш доход, семейное положение, количество иждивенцев, должность и т.д. Но конечно самое большое значение имеет кредитная история. А это как раз выплаченные и действующие кредиты.

Для себя я бы выделил ухудшение кредитной истории как одно из самых негативных последствий неоплаты долга. Можно много говорить про напрочь обнаглевших банкиров, которые «дерут в три шкуры», и лучше бы к ним вообще не ходить, но, случись что-то серьезное, когда срочно нужна большая сумма денег, а родня и друзья дать столько не могут, мы идем в банк. Хотя все субъективно, многим откровенно наплевать на свою кредитную историю.

4. Выезд коллекторов к должнику.

230-ФЗ позволяет коллекторским агентствам осуществлять взаимодействие с должниками путем личных встреч один раз в неделю. Самое интересное, что прав у выезжающих сотрудников очень мало. Могут прийти, позвонить в дверь, поговорить, вручить требование. Входить в помещение могут только с разрешения, общение исключительно корректное. В целом выезд процедура достаточно нечасто встречаемая, применяемая только в случае очень долгой неоплаты, и не всегда эффективная. Нередко бывает, должник больше не проживает по адресу, указанному в анкете, и работу сменил. Тогда и ехать некуда. Разве что соседи или бывшие коллеги что-то подскажут. Но тут смотря в каких отношениях они были с должником – если в хороших, то не подскажут, а если в плохих, то, скорее всего сами не знают.

5. Звонки.

Собственно, звонки коллекторов. Сначала заемщику, потом его окружению (если есть согласие заемщика на взаимодействие с третьими лицами), работодателю. Многие боятся звонков руководству. Действительно боятся. Много раз должники говорили мне, что их уволили из-за наших звонков. И даже если считать, что половина из них соврала (сами уволились, скорее всего), все равно, есть множество случаев. Звонки родственникам тоже играют важную роль – есть вероятность, что родня пристыдит должника так, что он найдет деньги, либо сама поможет, денег даст на погашение долга.

6. Письма.

В принципе то же самое, что и звонки, но на бумаге. Письма часто делают яркими, нередко в конвертах красного цвета или с красными полосами, чтобы бросались в глаза, и их заметили другие люди, помимо самого должника. Психологический эффект в общем. В целом письма малоэффективны. Это больше нужно для того, чтобы в случае обращения в суд были доказательства со стороны банка о том, что «должника неоднократно оповещали всеми возможными способами».

7. Продажа долга коллекторскому агентству по цессии.

Крайне негативное последствие. Суть в том, что по цессии долг продаваться может несколько раз. Продажа происходит портфелем займов. То есть из-за одного вашего долга банк или коллекторское агентство вряд ли будет вести переговоры с другим коллекторским агентством. А когда коллекторское агентство отработает по этому портфелю и все равно не сможет взыскать долг с вас, оно может снова продать ваш долг в составе нового портфеля другим коллекторам. Первым без разницы, они окупили затраты на приобретение портфеля, взыскав большую часть долгов из него, а «объедки» кидают дальше, а вторые, понимая, что у первых не удалось взыскать с вас деньги, будут применять все более жесткие способы общения с вами. Ну а самое страшное, что на конце всей этой цепочки кредиторов могут оказаться самые настоящие бандиты, не соблюдающие 230-ФЗ, не состоящие в реестре ФССП, меняющие юр.лицо чуть ли не каждый месяц. Сгущаю краски конечно, но общую картину вы должны представлять.

Вот примерный список действительно возможных последствий в случае неоплаты долга. Есть еще другие последствия, которые коллекторы любят озвучивать должникам, но эти последствия так никогда и не наступают. Но об этом в следующий раз.