Понятиеи сущность кредитоспособности юридического лица
Понятиеи сущность кредитоспособности юридического лицаСкачать файл - Понятиеи сущность кредитоспособности юридического лица
Платежеспособность подразумевает способность организации расплачиваться по всем видам обязательств своевременно и в полном объеме, возможность удовлетворять требования кредиторов в настоящий момент времени. Кредитоспособность подразумевает способность расплатиться полностью и в срок лишь по кредитным обязательствам, подразумевающим основной долг тело кредита и проценты по кредиту. Уровень кредитоспособности клиента определяет степень риска банка, связанного с выдачей кредита конкретному заемщику. При этом кредитоспособность может быть выше платежеспособности за счет того, что погашение кредита и процентов за пользованием кредитом возможно за счет реализации залога либо за счет гаранта поручителя в зависимости от вида обеспечения кредита. Под обеспечением кредита понимается стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга залог, гарантия, поручительство, страхование , предусмотренный в кредитном договоре. Если соотношение стоимости активов и долговых обязательств имеет значение для погашения кредита в банке в случае объявления заемщика банкротом, то качество конкретного вторичного источника гарантирует выполнение заемщиком его обязательств в срок при финансовых затруднениях;. Цель анализа кредитоспособности заемщика состоит в комплексном изучении его деятельности для обоснованной оценки возможности вернуть предоставленные ему ресурсы и предполагает решение следующих задач:. Оценка кредитоспособности заемщика основывается на информации о нем, которой располагает банк. Причем данная оценка должна осуществляться не только по результатам финансового анализа, но и учитывать качественные характеристики заемщика. В целом источники информации, используемые банками для данной цели, можно разделить на три группы:. Информация данной группы содержится в документах, предоставляемых потенциальным заемщиком для получения кредита: Характеризует платежеспособность предприятия на период, равный средней продолжительности одного оборота краткосрочных обязательств. Характеризует платежные возможности предприятия не только при условии своевременных расчетов с дебиторами и реализации готовой продукции, но и при продаже в случае необходимости материальных оборотных средств. Коэффициенты оборачиваемости готовой продукции и товаров, запасов, дебиторской задолженности. Коб — оборачиваемость соответствующего вида активов готовой продукции и товаров, запасов в днях;. При оценке ТЭО определяется достаточность планируемых предприятием доходов, в том числе и от использования заемных средств для покрытия ссудной задолженности и начисленных процентов за пользованием кредитом в установленные сроки, а также самоокупаемость кредитного проекта. Рейтинг заемщика - физического лица. Скоринговые и балльные методики оценки кредитоспособности. Скоринг представляет собой автоматизированные системы оценки кредитного риска. В качестве исходных данных для скоринга используется разнообразная информация о прошлых клиентах , на основе которой с помощью различных статистических и нестатистических методов классификации делается прогноз о кредитоспособности будущих заемщиков. Скоринг-системы позволяют банковским работникам быстро принимать решения о кредитовании, регулировать объемы кредитования в зависимости от ситуации на рынке и определять оптимальное соотношение между доходностью кредитных операций и уровнем риска. Балльная оценка основана только на изучении данных потенциального заемщика и представляет собой субъективое заключение кредитных инспекторов. В этом и заключается основное отличие скоринга от балльной методики, то есть при балльной методике значимость того или иного показателя определяется субъективно, а при скоринге происходит привязка показателей к уровню риска. Скоринговая методика заключается в следующем: Эти показатели оцениваются в баллах в пределах установленной банком максимальной границы оценки. Общая сумма баллов определяет уровень кредитоспособности. В качестве критериев могут выступать следующие: Скоринговые модели позволяют кредитному работнику принимать быстрые решения о возможности предоставления кредитов большему количеству заемщиков. В состав рейтинга могут входить как количественные, так и качественные показатели оценки кредитоспособности. Причем набор этих показателей каждый банк выбирает самостоятельно. Затем осуществляется расчет общей суммы баллов как по количественным, так и по качественным показателям. В зависимости от полученной суммы баллов заемщику присваивается кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг заемщика может рассчитываться с учетом весов каждого показателя, то есть суммируются баллы, умноженные на соответствующие веса. Количественная оценка заемщиков — физических лиц производится на основании расчета показателей кредитоспособности и платежеспособности клиента. При оценке кредитоспособности потенциального заемщика ключевым моментом является возможность регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту, в связи с чем рассматривается информация относительно стабильности получения доходов и осуществления расходов. На основании этого делается вывод о возможностях заемщика своевременно погашать кредит. При предоставлении кредита в рублях кредитоспособность рассчитывается в рублях. Если кредит предоставляется в иностранной валюте, то кредитоспособность рассчитывается в соответствующей валюте. В этом случае доход пересчитывается по курсу ЦБ РФ на момент обращения заемщика в банк. На основании полученных данных рассчитывается показатель платежеспособности Sр следующим образом:. При осуществлении мониторинга финансового состояния заемщика в период действия кредитного договора при перерасчете показателей кредитоспособности и платежеспособности значение показателя t принимается следующим образом:. В целях проведения качественного анализа банком рассматриваются различные показатели дополнительные факторы , которые позволяют провести дополнительную оценку уровня риска исполнения заемщиком — физическим лицом обязательств перед банком. Каждому показателю в зависимости от его значения присваивается определенное количество баллов пример представлен в таблице. Анализ кредитоспособности заемщика — физического лица осуществляется на основе анализа следующих документов, представляемых в банк заемщиком:. Справка с предприятия должна содержать следующую информацию:. Если пенсионер получает пенсию через банк, то справка из государственных органов защиты населения не представляется. Для определения платеже- и кредитоспособности клиента банк изучает как месячные доходы, так и расходы заемщика. Банки при расчете размера кредита и сроков кредитования исходят из определенного соотношения ежемесячных платежей в погашение кредита и причитающихся процентов с суммой месячных доходов заемщика. Каждый банк самостоятельно определяет это соотношение. Главная О нас Обратная связь. Автоматизация Автостроение Антропология Археология Архитектура Астрономия Предпринимательство Биология Биотехнология Ботаника Бухгалтерский учет Генетика География Геология Государство Демография Деревообработка Журналистика и СМИ Зоология Изобретательство Иностранные языки Информатика Информационные системы Искусство История Кинематография Кораблестроение Кулинария Культура Лексикология Литература Логика Маркетинг Математика Математический анализ Материаловедение Машиностроение Медицина Менеджмент Металлургия Метрология Механика ОБЖ Охрана Труда Педагогика Политология Правоотношение Программирование Производство Промышленность Психология Радио Разное Социология Спорт Статистика Строительство Теология Технологии Туризм Усадьба Физика Физиология Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электротехника. К ритерии оценки кредитного риска и кредитоспособности клиента: Система поиска информации Мобильная версия сайта Удобная навигация Нет шокирующей рекламы.
Тема: Кредитоспособность юридических лиц по методике ОАО 'Сбербанк России'
1. Теоретические аспекты оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц
Анализ кредитоспособности клиента
История развития тестирования в россии
Нмтп приватизация последние новости
Оценка кредитоспособности юридического лица
Натрия тетраборат от молочницы во рту