История пластиковых карт в россии
История пластиковых карт в россииСкачать файл - История пластиковых карт в россии
Экономисты называют пластиковую карту 'услугой века', одним из ключевых элементов 'технологической революции в банковском деле'. Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило тыс. Наряду с локальными национальными системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: Российские банки всегда отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: В году - количество выпущенных карт увеличилось до 15,5 млн. По состоянию на начало года, в России эмитировано почти 24 млн. К четвёртому кварталу года выпущено 47, млн. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем. К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше неплатежный инструмент, а средство снятия наличных денег. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России. Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, финансовый кризис в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону. В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками. И четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом. Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание. Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств. Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Как утверждают сами экономисты: И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды. История возникновения и развития пластиковых карт в России и в мире очень интересна. Благодаря экономическому развития многие состоятельные клиенты различные сервисов часто обращались за услугами одинакового рода. Чтобы как-то выделить их были придуманы первые прототипы пластиковых карт. Они являлись собой кусочек пластика, на котором была отпечатана определенная информация. Уже позже на пластике отпечатывался специальных слиток, который далее проставлялся на чеке. История возникновения и развития пластиковых карт таких, какими мы их знаем сейчас, началась в году, когда свою карту выпустила компания American Express, всего за один год ее держателями стали почти полмиллиона человек. Далее благодаря развитию финансового сектора рынке карт увеличивался, стали появляться карты с магнитными слоями, благодаря чему возникла возможность точной идентификации владельца и предоставления различных финансовых услуг кредитные, платежные карты. Экономическая сущность пластиковых карт как раз заключается в упрощении денежного оборота. Если надо взять кредит, человеку не надо стоять в очереди и оформлять большое количество документов, достаточно один раз получить кредитную линию и пользоваться ею на свое усмотрение. Если человек ездит по разным странам или выполняет разные типы платежей, ему необязательно носить в карманах наличные разных валют, достаточно пользоваться дебетовой картой. Экономическая сущность пластиковых карт — упрощение расчетов. Так уж складывается наша жизнь, что в обозримом будущем ни есть, ни пить не будет хотеться, а деньги? Деньги останутся — в безналичном виде. Карты международных систем появились в СССР еще в году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в Советскос Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающий эти карты в качестве платежного средства. Оборот по кредитным карточкам в году составил 30 млн. Обе программы были достаточно ограниченными и опирались на внешнюю поддержку: Тем не менее не без участия международных платежных систем проблема была сглажена, так как их интерес заключался прежде всего в стабильности работы коммерческой сети, а ее дележ иежду эквайрерами явно этому не способствовал. Однако до сих пор точно неизвестно, сколько их было выпущено и кому именно они были выданы. Ясно только, что их было ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса. В настоящее время продолжается бурное развитие пластиковых средств платежа в России. В общей сложности российские банки выпустили более 50 тыс. AmEx также начал выпуск карточек через Межрегионбанк, но пока в очень небольшом объеме, под залог больших страховых депозитов. В погоне за международными карточками и в условиях препятствий со стороны соответствующих ассоциаций некоторые банки пошли по пути подписания агентских соглашений с зарубежными финансовыми институтами, то есть начали предлагать своим клиентам карточки, эмитируемые иностранными банками. Тем не менее эта практика продолжается и поныне. За несколько лет, прошедших со дня появления первой международной пластиковой карточки, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился: Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах. Наряду с рынком международных карточек фактически на пустом месте появился рынок российских карточек. Сегодня уже созданы и чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на пластиковых карточках. Она увеличила число банков-участников до нескольких сотен, а сеть региональных процессинговых центров расширилась до нескольких десятков дочерних компаний. Во-первых, это единственная крупная платежная система, центр которой находится не в Москве. Во-вторых, эта система, являясь межбанковской, использует нетрадиционную для банков чиповую технологию. В-третьих, она пережила довольно тяжелый кризис, связанный с трудностями Сибирского торгового банка, который являлся расчетным банком системы. Рынок международных пластиковых систем в России составляет около млн. Карточки этих систем принимаются более чем в точек в России в основном в Москве и Санкт-Петербурге. По локальным системам точные данные отсутствуют, поскольку независимой статистики не публикуется, а сами компании дают разноречивую информацию. Прирост оборота платежных систем в России будет осуществляться в основном за счет выпуска российскими банками пластиковых карточек международных платежных систем для российских граждан. Это как международные карточки с ведением счетов в валюте, так и локальные, привязанные к рублевым счетам. Такие карточки позволяют совмещать в себе преимущества локальных рублевых пластиковых систем со всемирным распространением международных систем и высокую степень защиты от злоупотреблений. История развития хозяйственных систем представляет собой бесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками экономического оборота. Под расчетами мы понимаем обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также между финансовыми посредниками банками о порядке и способах погашения обязательств. Что касается платежа, то это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов. Кроме налично-денежного обращения с появлением и развитием банков начала складываться система безналичных расчетов. Банки принимали депозиты и открывали счета фирмам и частным лицам. Это позволило осуществлять платежи не только путем передачи наличных денег, но и посредством перевода средств с одного счета на другой. Все остальные средства расчетов - безналичные. Под безналичными расчетами понимают платежи, осуществляемые путем документооборота, как в виде материального обращения письменных документов, так и в виде магнитных записей. Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта. Для приема карточек в сети одной платежной системы следование стандартам было бы необязательным, но поскольку всякая точка приема карточек, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки, и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке. Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы, которая имеет следующие геометрические параметры: На лицевую сторону платежных карточек наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса место, которой также строго определено стандартом , панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле чаще - на обратной стороне карточки помещать фото держателя. В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализации. Под г рафической персонализацией иногда понимают нанесение полиграфическим способом на карточку логотипа финансового института - эмитента, чаще же - нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе. Физическая персонализация служит для нанесения на карточку персональных данных: Номер платежной карточки состоит из последовательности цифр, обычно от 13 до 19, чаще всего - В платежных системах банковских карточек номер карточки начинается с 6 цифр, называемых BIN идентификационный номер банка. Заканчивается номер карточки контрольной цифрой, которая вычисляется исходя из предыдущих цифр с помощью несложного алгоритма. Эмбоссирование тиснение - метод физической персонализации. Эмбоссированные символы - выпуклые, также подкрашиваются специальной краской обычно серебряной, черной или золотой. Эмбоссирование необходимо для визуальной идентификации персональных данных о держателе кассиром или операционистом, и для переноса персональных данных с карточки на слип счет-извещение. Эмбоссирование таких карточек производится специальным образом - так называемым индентированием, при котором символы получаются не выпуклыми, а как при печати на пишущей машинке на листе бумаги - практически плоскими. Импринтер не в состоянии перенести индентированный на карточке текст на слип, что не позволяет совершать операцию без использования электронных устройств. Иногда вместо индентирования используется печать тех же данных графическим принтером. При электрической персонализации кодируется магнитная полоса или осуществляется запись информации в микросхему. Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем или PIN-кодом. PIN-код - персональный идентификационный номер представляет собой последовательность цифр обычно 4 - 6, но может быть и до 12 , используемую для идентификации клиента. В связи с тем, что РIN-код предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту. В настоящее время ведутся дискуссии о применении PIN-кода для идентификации клиента. Сторонники применения утверждают, что вскрытия PIN-кода составляют несколько случаев на сотни миллионов транзакций. А противники считают, что PIN-код может работать только в идеальных условиях. В качестве альтернативы предлагается использовать устройства идентификации, основанные на биометрическом принципе форма кисти, отпечатки пальцев, ладони, записи голоса, радужная оболочка глаза. Большинство биометрических критериев требует объема памяти в несколько сотен байтов, а также специального оборудования для идентификации пользователя. Кроме того, практически для всех систем безопасности, построенных на использовании биометрии, характерно появление ошибок первого и второго рода. Вследствие ошибок первого рода система отвергает действительного пользователя. Ошибки второго рода состоят в том, что система не отвергает недействительного пользователя. Ошибки первого и второго рода связаны с изменением реальных биометрических характеристик пользователя например, изменение голоса из-за болезни или усталости. Наличие этих ошибок может стать серьезной проблемой при использовании методов биометрии на предприятиях торговли и в банкоматах как для клиентов, не сумевших воспользоваться услугой, так и для самих банков, предприятий торговли, теряющих клиентов. Поэтому пока биометрические критерии не нашли широкого распространения в этой сфере, хотя попытки делаются банкоматы в Японии, идентифицирующие пользователя по радужной оболочке, устройства типа НаndКеу для проверки формы кисти, предлагаемые для использования в торговой сети и др. Банк выдает клиенту карту, с которой связана определенная сумма. Эту сумму либо за счет кредита банка, либо за счет собственных вкладов клиента, держатель карты может потратить. А банк, получив от магазина соответствующий документ, списывает со счета клиента эту сумму в счет магазина. И такие магазины должны быть объектом внимания налоговой инспекции и полиции. Если сегодня решать задачу распространения пластиковых карт, то в ближайшее время собираемость налогов существенно повысится. Но стоит отметить, что магазины не торопятся участвовать в расчетах с использованием пластиковых карт из-за недоверия к банкам и их клиентам, недостаточного количества держателей карт, дорогостоящего оборудования, используемого для проведения электронных расчетов. Также было отмечено, что ЦБ России уделяет особое внимание пластиковым картам, так как Совет директоров ЦБ в качестве одной из задач ставит ускорение расчетов и оборачиваемости денежных средств не основе новых технологий. Технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью. Кроме того карточки рассматриваются ЦБ в качестве одного из способов сокращения наличных денег в обращении, что поможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране. FAQ Обратная связь Вопросы и предложения. Upload Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Ростовский Государственный Экономический Университет 'РИНХ'.
История появления платежных пластиковых карт в России
Дипломная работа: История возникновения пластиковых карт и перспективы их развития
Где находится аккумулятор на мерседес мл 164
Тест сравнение фольксваген туарег субару форестер
История пластиковых карт
История кубка конфедераций скачать
Блог / Новости
Сколько стоит проверить счетчик воды
Смешные детские стихи про зиму