Ипотека. ч.1 "4 важных момента ипотечного договора"
Для многих ипотечные договоры, как и приобретаемые вместе с ними обязательства, стали обычным явлением. Однако ипотечный договор имеет свои особенности, и изучив их, вы сможете выбрать более выгодные для себя условия. Рассмотрим основные моменты, на которые стоит обратить внимание перед подписанием договора.
1. Обязательства заемщика
Про то как важно изучать все пункты договора, а особенно те, которые описывают ваши обязанности по договору было сказано уже столько раз, но все равно находятся люди, которые подписывают кредитные договоры не читая, а потом удивляются от навалившихся на них последствий. Так что в очередной раз напомню: ВНИМАТЕЛЬНО читайте ВСЕ пункты кредитного договора! Если какой-либо пункт кредитного договора вам не понятен, рекомендую обратиться к юристам с просьбой помочь объяснить эти пункты и вместе оценить риски, которые могут возникнуть при их неисполнении.
Большое значение имеет пункт, обязывающий уведомить банк о значимых изменениях в их жизни. В случае изменения ваших финансовых условий, лучшим решением будет сразу же сообщить об этом в банк, предоставивший вам ипотеку. В противном случае при необходимости рефинансировать задолженность по причине изменившегося финансового положения вам скорее всего откажут или даже наложат штрафные санкции за несвоевременное уведомление банка о таких изменениях.
Обратить внимание стоит и на сроки исполнения обязательств, а также на способ их исполнения: к примеру, если речь об уведомлении, то должно ли оно направляться в письменном виде или его можно отправить по электронной почте, в какие сроки.
Для удобства можно сделать таблицу в которой будут прописаны условия, сроки, необходимые действия и возможные штрафы.
2. Финансовые расходы
Особое внимание стоит обратить на наличие в договоре пунктов, по которым банк предусматривает комиссии за обслуживание счетов. Центральный банк РФ запретил банкам устанавливать отдельные комиссии за обслуживание счета при заключении ипотечного договора.
Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) запретило банкам включать в ипотечный договор "скрытые платежи". Чаще всего, речь идет о юридическом сопровождении сделки, от которого нельзя отказаться, — оплата производится либо банку, предоставляющему ипотеку, либо юридическому лицу, связанному с этим банком. При наличии в вашем договоре подобных пунктов, вы можете пожаловаться на банк в ЦБ РФ.
3. Страховые услуги
Российское законодательство обязывает вас застраховать только предмет залога. Страхование жизни или здоровья не должно включаться в ипотечный договор и не может быть существенным условием этого договора.
Если банк навязал дополнительное страхование жизни, вы имеете полное право от него отказаться в течение пяти дней, т.к. такая практика признана неправомерной.
4. Досрочное погашение кредита
Внимание необходимо обратить и на положения договора в которых устанавливаются последствия досрочного погашения кредита. Статья 810 Гражданского кодекса прямо говорит о том, что заемщик имеет право на досрочное погашение, и обязует заемщика уведомить банк о досрочном погашении не менее чем за 30 дней до погашения долга.
Гражданский кодекс предоставляет банку право устанавливать сроки, порядок погашения, и прочие существенные условия ипотечного договора. Хорошим решением будет сразу изучить все положения, регулирующие погашение кредита.
ВАЖНО: банки не имеют права устанавливать в тексте кредитного договора какой-либо запрет на досрочные платежи по кредитным договорам или устанавливать штрафные санкции за досрочный платеж!