Финансовая грамотность

Финансовая грамотность

@demwinner

Что такое финансовая грамотность?

Уровень познаний и навыков, достаточный для того, чтобы адекватно оценивать сложившуюся экономическую ситуацию и принимать взвешенные решения принято называть — финансовая грамотность. Знание ключевых понятий и умение правильно применять их в практической жизни позволяет человеку разумно управлять деньгами средствами: планировать свой бюджет, вести учёт доходов и расходов, ориентироваться в имеющихся на рынке финансовых продуктах и правильно пользоваться ссудными, накопительными и страховыми инструментами.


Существует чёткая взаимосвязь между общим уровнем финграмотности населения и экономическим развитием страны. Низкий уровень знаний негативно сказывается как на потребителях финансовых услуг, так и на жизни всего общества. Повышение финансовой грамотности позволяет снизить риски закредитованности граждан по потребительским займам, сокращает случаи мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка. Именно поэтому разработка программ, направленных на повышение финграмотности, является одним из важнейших трендов социальной политики государства.

Уровень финансовой грамотности в развитых странах

Не так давно Аннамарией Лусарди (Дармутский колледж), Оливией Митчелл (Университет Пенсильвании) и их коллегами был проведён любопытнейший опрос, направленный на выявление уровня финансовой грамотности населения 14 ведущих мировых держав. Участникам предлагалось ответить на несколько вопросов, выбирая один из предложенных вариантов.

Исследование базировалось на идее о том, что любой среднестатистический гражданин обязан разбираться в 3 основных понятиях, связанных с финансовыми продуктами и рынками. В ходе опроса диагностировалось:

  • умение составлять финансовый план с процентными ставками (в том числе, «сложными процентами»);
  • понимание термина «инфляция» и её последствий для населения и экономики;
  • представление о рисках, их причинах, последствиях и диверсификации.

Полученные результаты шокировали не только исследователей, но и ведущих экономистов государств, жители которых участвовавших в тестах. Оказалось, что верные варианты ответа знало подавляющее меньшинство опрошенных.

Удивительные результаты были получены в России, где справились с тестом только 4% респондентов. Наших соотечественников, не сумевших верно ответить ни на один вопрос, оказалось 28%. В других странах таких было около 10–11% в среднем: Новая Зеландия (4%), Италия (20%), Япония (17%).

Выяснилось, что хуже всего с финансовой грамотностью обстоят дела:

  • у граждан с низким уровнем дохода – поскольку большинство из них имеют только среднее образование;
  • у женщин – они не уверены в своих знаниях, и, в целом, отвечают на вопросы хуже мужчин;
  • у пожилых людей – с возрастом увеличивается разрыв между низким уровнем знаний и убеждённостью в своей компетенции.

Исходя из результатов этих исследований, проповедники финграмотности определили свою целевую аудиторию – это женщины старшего возраста. В США, например, они в среднем живут дольше своих мужей на 9 лет. Поэтому, оставшись вдовами, они часто вынуждены принимать важные финансовые решения, не имея к тому достаточной подготовки.

Очень плохо обстоит дело и с пониманием такого важного финансового концепта, как сложный процент.

Только 21% американцев осознаёт, что цена облигаций обратно пропорциональна её доходности, и лишь 36% граждан США отдают себе отчёт в том, что если вносить по кредиту минимальные платежи, равные ежемесячно начисленным процентам, их долг никогда не будет погашен.

Многие британцы, имеющие ипотеку, не подозревают, по каким ставкам они её оплачивают. Финансово безграмотным немцам приходится выплачивать на 50% больше различных комиссий по кредитным картам.

Почти 2/3 заёмщиков не понимают, на каких именно условиях они берут кредит, и лишь единицы способны сравнивать финансовые продукты и выбирать более выгодный для себя вариант. Кроме того, люди не могут адекватно оценить размер выплат по ссуде, если он представлен в виде потока платежей. Именно поэтому миллионы людей во всём мире ежедневно принимают тщательно продуманные и всесторонне обоснованные… разорительные для себя финансовые решения.

Почему нужно инвестировать в свои финансовые знания?

Ответ прост и очевиден: не сделав этого, вы потеряете гораздо больше, чем сумма, потраченная на курсы финансовой грамотности. Финансовые знания необходимы каждому человеку: обладая ими, вы сможете:

  • грамотно разместить свои пенсионные накопления;
  • брать действительно выгодные кредиты;
  • управлять личными сбережениями;
  • планировать семейный бюджет;
  • принимать инвестиционные решения, ориентируясь на собственные предпочтения, а не на мнение друзей или знакомых, которое зачастую оказывается ошибочным.

Обладание экономическими знаниями можно измерить в деньгах.

Обучение финграмоте способно увеличить благосостояние малообразованных людей на 82%, а выпускников высших учебных заведений – на 56%. Вдумайтесь в эту цифру: из-за безграмотных финансовых решений вы можете потерять от 36 до 45% своих средств. К сожалению, преподавание основ экономики в средних школах – не панацея. Овладение финграмотной будет прибыльным для тех, кто постоянно получает новые финансовые сведения, отдавая за обучение не более трети своего состояния.

Казалось бы, люди, узнавшие, что финансовая грамотность поможет им увеличить доходы, должны выстраиваться в огромные очереди для записи на соответствующие курсы. Но этого не происходит, поскольку большинство людей не в состоянии адекватно оценить уровень собственных знаний. Так, например, 70% взрослых американцев считают себя финансово грамотными, хотя более 2/3 из них не дали правильных ответов на вопросы для 14–16-летних детей.

Финансовая грамотность в России

Судя по тому, как наши сограждане справляются с текущими финансовыми проблемами – плохо. Если оценивать решения, принятые большинством россиян во времена экономических кризисов – просто отвратительно. Ярким примером тому являются события последних месяцев, когда из-за волатильности курса рубля большинство людей, считающих себя вполне финансово грамотными, кинулось скупать в банках иностранную валюту и сметать с прилавков торговых центров бытовую технику.

Практически повальную финансовую безграмотность населения трудно списать только на социалистическое прошлое. С момента падения этого режима прошло уже более 20 лет, в условиях рыночной экономики выросло 2 поколения россиян, но умением правильно распоряжаться деньгами по-прежнему обладает лишь малая часть населения.

Другой очевидный фактор – государство.

Вместо того чтобы стимулировать россиян овладевать основами финансовой грамотности, оно активно вмешивается в экономику, потакает невежеству и безответственности граждан, страхует их от принятия неверных финансовых решений. Вот самый свежий пример: очередное увеличение застрахованной суммы вкладов с 700 тыс. до 1,4 млн руб. Российские вкладчики, обрадованные этим шагом Правительства, теперь вряд ли научатся анализировать депозитную политику банков и выбирать действительно надёжную кредитную организацию.

Оборотной стороной подобной политики становится состояние российского финансового рынка, который получается кривым и недоношенным. При очевидном разнообразии финансовых инструментов он работает в условиях несовершенной правовой базы, повышенного контроля чиновников и постоянной смены правил игры. Компании привыкают зарабатывать большую маржу, паразитируя на финансовой безграмотности населения. Оно, в свою очередь, допускает массу инвестиционных ошибок и затем требует от государства «разрулить» последствия несуразных финансовых решений. Кстати, около трети россиян до сих пор уверены, что государство обязано возмещать гражданам любые финансовые потери.

Принятие ответственности, выбор собственного пути, владение основами финансовой грамотностью — залог финансового благополучия.