Электронные деньги и их характеристика
Электронные деньги и их характеристикаСкачать файл - Электронные деньги и их характеристика
В ЕС электронными деньгами считают денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трём критериям \\\[1\\\]:. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: Очевидно, что с течением времени электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги. Также очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же, как сейчас чеканят монету и печатают банкноты. Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами. Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платёжным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут обращаться в том числе и в государственных или банковских платёжных системах. Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей , Интернета , платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платёжными картами банкоматы , POS-терминалы , платёжные киоски. Используются и другие платёжные инструменты: Электронные деньги обычно разделяют на два типа: И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные неперсонифицированные системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя, и не анонимные персонифицированные системы, требующие обязательной идентификации пользователя. Следует также различать электронные государственные и частные деньги. Государственные электронные деньги выражены в национальной валюте и являются составной частью государственной платёжной системы. Соответственно, эмиссия и обращение таких электронных денег происходит на основе национального законодательства. Электронные частные деньги являются электронными единицами негосударственных платёжных систем, которые своими правилами регламентируют их эмиссию и обращение. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платёжных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платёжные системы привязывают свои электронные деньги к национальной или иностранной валюте, однако государства никак не обеспечивают надёжность или ликвидность частных денег. Согласно позиции ЕЦБ \\\[2\\\] , средства доступа к банковскому счёту, а именно, традиционных банковских платёжных карт как микропроцессорных, так и с магнитной полосой , а также интернет-банкинга не относятся к электронным деньгам, а в системах, которые осуществляют расчёты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счёт эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счёт эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счёта эмитента. Также согласно позиции ЕЦБ к электронным деньгам не относятся предоплаченные одноцелевые карты, такие, как: Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Его использование, как правило, не порождает новых денежных потоков и является простым обменом долга на информацию о потреблённых товарах или услугах. Проблема эмиссии затрагивает как электронные национальные деньги выраженные в одной из государственных валют , так и частные электронные деньги которые обращаются вне государственной платёжной системы. Однозначного подхода в законодательствах стран мира по этой проблеме нет. В Гонконге эмитенты электронных денег должны получить лицензию депозитной компании. В центробанки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. Результаты этого анализа были опубликованы в мае и стали признанием на официальном уровне существования электронных денег. При анализе новых технологических схем, а именно, предоплаченных многоцелевых карт, центробанки Европейского союза пришли к фундаментальному выводу: Начиная с года началось развитие не только электронных денег, базирующихся на картах англ. В году руководители центробанков стран G10 заявили про намерение осуществлять мониторинг электронных денег в странах мира. Сначала данные были конфиденциальными и были доступными только центробанкам, а с мая года стали общедоступными. В исследовании года приняли участие центробанки 95 стран и выяснилось, что электронные деньги функционируют в 37 странах мира \\\[4\\\]. Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. По своей природе электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным. Наличие или отсутствие анонимности обеспечиваются правилами и механизмами обращения электронных денег в определенной платёжной системе. Большинство государственных регуляторов, а также государственные и негосударственные платёжные системы, различными способами пытаются стимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними см. Например, для электронных денег на базе сетей платёжные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения. Использование криптографии для реализации электронных денег предложил Дэвид Чаум англ. Им также предложено несколько протоколов шифрования и электронной подписи. Он использовал алгоритм конфиденциальной связи для достижения сокрытия связей между транзакциями изъятия и внесения денег. Основой служит метод RSA -шифрования. В настоящее время электронные деньги рассматриваются как потенциальный заменитель наличности для микроплатежей. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке , вызвано неуверенностью регуляторов в надёжности и безопасности использования такого платёжного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров этот лимит будет увеличен или совсем отменён. Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро. Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано, и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами достаточно знать реквизиты получателя денег. Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений. Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии. И коммерческие банки не всегда хотят и способны самостоятельно развивать новые продукты. Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг , клиринговую деятельность и или деятельность по управлению инвестиционными фондами , паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учёт информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счёта в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций. Также в России электронные деньги делятся на категории: Между кошельками частных лиц разрешены внутренние платежи, так же, как и разрешены платежи на корпоративные кошельки. С корпоративных кошельков разрешено платить только частным лицам, платежи с корпоративных кошельков одних юридических лиц на корпоративные кошельки других юридических лиц запрещены. Материал из Википедии — свободной энциклопедии. European Parliament and of the Council September, Проверено 16 февраля Архивировано 21 января года. Survey of developments in electronic money and internet and mobile payments. Банк международных расчётов May, Проверено 15 февраля REPORT ON ELECTRONIC MONEY. European Central Bank August, IMPLICATIONS FOR CENTRAL BANKS OF THE DEVELOPMENT OF ELECTRONIC MONEY. Банк международных расчётов October, Платёжные системы Электронная коммерция Эмиссия денег Безналичные расчёты Фидуциарные деньги. Навигация Персональные инструменты Вы не представились системе Обсуждение Вклад Создать учётную запись Войти. Пространства имён Статья Обсуждение. Просмотры Читать Править Править вики-текст История. Эта страница последний раз была отредактирована 24 июня в Текст доступен по лицензии Creative Commons Attribution-ShareAlike ; в отдельных случаях могут действовать дополнительные условия. Свяжитесь с нами Политика конфиденциальности Описание Википедии Отказ от ответственности Разработчики Соглашение о cookie Мобильная версия.
Деньги электронные
В ЕС электронными деньгами считают денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трём критериям \\\\[1\\\\]:. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: Очевидно, что с течением времени электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги. Также очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же, как сейчас чеканят монету и печатают банкноты. Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами. Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платёжным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут обращаться в том числе и в государственных или банковских платёжных системах. Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей , Интернета , платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платёжными картами банкоматы , POS-терминалы , платёжные киоски. Используются и другие платёжные инструменты: Электронные деньги обычно разделяют на два типа: И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные неперсонифицированные системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя, и не анонимные персонифицированные системы, требующие обязательной идентификации пользователя. Следует также различать электронные государственные и частные деньги. Государственные электронные деньги выражены в национальной валюте и являются составной частью государственной платёжной системы. Соответственно, эмиссия и обращение таких электронных денег происходит на основе национального законодательства. Электронные частные деньги являются электронными единицами негосударственных платёжных систем, которые своими правилами регламентируют их эмиссию и обращение. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платёжных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платёжные системы привязывают свои электронные деньги к национальной или иностранной валюте, однако государства никак не обеспечивают надёжность или ликвидность частных денег. Согласно позиции ЕЦБ \\\\[2\\\\] , средства доступа к банковскому счёту, а именно, традиционных банковских платёжных карт как микропроцессорных, так и с магнитной полосой , а также интернет-банкинга не относятся к электронным деньгам, а в системах, которые осуществляют расчёты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счёт эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счёт эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счёта эмитента. Также согласно позиции ЕЦБ к электронным деньгам не относятся предоплаченные одноцелевые карты, такие, как: Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Его использование, как правило, не порождает новых денежных потоков и является простым обменом долга на информацию о потреблённых товарах или услугах. Проблема эмиссии затрагивает как электронные национальные деньги выраженные в одной из государственных валют , так и частные электронные деньги которые обращаются вне государственной платёжной системы. Однозначного подхода в законодательствах стран мира по этой проблеме нет. В Гонконге эмитенты электронных денег должны получить лицензию депозитной компании. В центробанки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. Результаты этого анализа были опубликованы в мае и стали признанием на официальном уровне существования электронных денег. При анализе новых технологических схем, а именно, предоплаченных многоцелевых карт, центробанки Европейского союза пришли к фундаментальному выводу: Начиная с года началось развитие не только электронных денег, базирующихся на картах англ. В году руководители центробанков стран G10 заявили про намерение осуществлять мониторинг электронных денег в странах мира. Сначала данные были конфиденциальными и были доступными только центробанкам, а с мая года стали общедоступными. В исследовании года приняли участие центробанки 95 стран и выяснилось, что электронные деньги функционируют в 37 странах мира \\\\[4\\\\]. Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. По своей природе электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным. Наличие или отсутствие анонимности обеспечиваются правилами и механизмами обращения электронных денег в определенной платёжной системе. Большинство государственных регуляторов, а также государственные и негосударственные платёжные системы, различными способами пытаются стимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними см. Например, для электронных денег на базе сетей платёжные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения. Использование криптографии для реализации электронных денег предложил Дэвид Чаум англ. Им также предложено несколько протоколов шифрования и электронной подписи. Он использовал алгоритм конфиденциальной связи для достижения сокрытия связей между транзакциями изъятия и внесения денег. Основой служит метод RSA -шифрования. В настоящее время электронные деньги рассматриваются как потенциальный заменитель наличности для микроплатежей. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке , вызвано неуверенностью регуляторов в надёжности и безопасности использования такого платёжного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров этот лимит будет увеличен или совсем отменён. Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро. Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано, и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами достаточно знать реквизиты получателя денег. Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений. Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии. И коммерческие банки не всегда хотят и способны самостоятельно развивать новые продукты. Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг , клиринговую деятельность и или деятельность по управлению инвестиционными фондами , паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учёт информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счёта в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций. Также в России электронные деньги делятся на категории: Между кошельками частных лиц разрешены внутренние платежи, так же, как и разрешены платежи на корпоративные кошельки. С корпоративных кошельков разрешено платить только частным лицам, платежи с корпоративных кошельков одних юридических лиц на корпоративные кошельки других юридических лиц запрещены. Материал из Википедии — свободной энциклопедии. European Parliament and of the Council September, Проверено 16 февраля Архивировано 21 января года. Survey of developments in electronic money and internet and mobile payments. Банк международных расчётов May, Проверено 15 февраля REPORT ON ELECTRONIC MONEY. European Central Bank August, IMPLICATIONS FOR CENTRAL BANKS OF THE DEVELOPMENT OF ELECTRONIC MONEY. Банк международных расчётов October, Платёжные системы Электронная коммерция Эмиссия денег Безналичные расчёты Фидуциарные деньги. Навигация Персональные инструменты Вы не представились системе Обсуждение Вклад Создать учётную запись Войти. Пространства имён Статья Обсуждение. Просмотры Читать Править Править вики-текст История. Эта страница последний раз была отредактирована 24 июня в Текст доступен по лицензии Creative Commons Attribution-ShareAlike ; в отдельных случаях могут действовать дополнительные условия. Свяжитесь с нами Политика конфиденциальности Описание Википедии Отказ от ответственности Разработчики Соглашение о cookie Мобильная версия.