Эквайринг

Итак, термин «эквайринг» в переводе с английского означает «приобретение», и используется в банковском сегменте для определения системы приема платежных карт для оплаты товаров и услуг. Проще говоря — это возможность расплатиться кредиткой, не используя наличные. С момента появления этой функции небольшой кусочек пластика, заменяющий «физические» деньги, стал настолько востребован, что мы уже не видим возможности обходиться без него. По значимости появление эквайринга вполне можно сопоставить с изобретением мобильного телефона.

Но, как и в случае с мобильными телефонами, изначально эквайринг был достаточно примитивным. Кассиры использовали специальное механическое устройство «импринтер», с помощью которого с карты снимался слип — бумажный «слепок» с ее реквизитами. Конечно, это было неудобно и небезопасно, поскольку такое устройство не имело никакой связи с банком, чтобы проверить наличие у покупателя нужной суммы на счете. Впрочем, если речь шла о дорогостоящем приобретении, кассир для уверенности мог позвонить в банк. Позже, с развитием технологий, на свет появился терминал — специальное электронное устройство, обеспечивающее связь с банком во время проведения операции. Сегодня мы совершаем покупки именно с его помощью.

Сейчас миллионы организаций, предприятий и магазинов используют эквайринг, отнюдь не только потому, что это удобно. Дело в том, что, предоставляя клиентам возможности оплаты покупки карточкой, организация:

• исключает риск приема фальшивых купюр;
• экономит на инкассации наличности.

Клиент в свою очередь:

• получает удобный способ расчета;
• не беспокоится, что кассир ошибется со сдачей.

Кроме того, принимая кредитки, компании увеличивают объем своих продаж в среднем на 20–30% и приобретают новых платежеспособных клиентов: по статистике обладатели «пластиковых кошельков» более склонны к спонтанным покупкам и легче расстаются с деньгами. Также при установке специального оборудования банка для платежных карт, организация получает различные банковские услуги, участвует в дисконтных программах и т.д.

Эквайринг — что это такое?

В более широком понимании, эквайринг — это банковская услуга, которая подразумевает осуществление технологического, расчетного и информационного обслуживания организаций по платежным операциям с помощью платежных карт на оборудовании, представленном банком. Другими словами, чтобы пользоваться всеми преимуществами эквайринга, необходимо заключить договор с банком-эквайером (банк, предоставляющий эквайерские услуги, то есть банк — владелец платежного терминала, банкомата), который установит в торговой точке, ресторане или в другой организации специальное оборудование: платежные терминалы или пин-пады, в случае если необходимо обеспечить прием карт в связке с кассами торговой организации.

Среди видов эквайринга можно выделить:

1. Торговый эквайринг — представлен в магазинах, ресторанах, гостиницах, фитнес-клубах и т.д.;
2. Интернет-эквайринг — относится к покупкам во всемирной сети Интернет с помощью специального интерфейса;
3. ATM-эквайринг — различные терминалы и банкоматы, где можно снять наличность.

Наибольший интерес, как правило, представляет совместная услуга торговой организации и банка, предоставляемая владельцам карт, а именно — торговый эквайринг и то, как в этой сфере осуществляется взаимодействие.

Итак, предприятие, предоставляющее клиентам товары или услуги, для использования эквайринга обязано:

• обеспечить размещение устройств для приема карт на территории своих помещений;
• принимать для оплаты пластиковые карты на основании договора об эквайринговом обслуживании с банком;
• выплатить банку указанную в данном договоре комиссию за обслуживание.

Банк же обязуется:

• установить на территории организации оборудование для эквайринга (терминалы эквайринга и т.д.);
• обучить работников компании обслуживанию клиентов-держателей платежных карт;
• обеспечить проверку достаточного количества средств на карте в момент проведения операций на оборудовании для торгового эквайринга;
• возместить организации оплаченную с помощью карты сумму в установленные в договоре сроки;
• предоставить организации все необходимые расходные материалы;
• предоставлять профессиональную консультацию при возникновении трудностей в проведении расчетных операций с картами.

Кому и для чего нужен эквайринг

Для начала стоит отметить, что компания, принимающая для оплаты товаров и услуг банковские карты, выглядит в глазах клиентов престижнее и надежнее, а альтернативный способ расчета обеспечивает дополнительное удобство, что положительно отражается на имидже компании. Ведь покупатели могут без проблем оплачивать свои приобретения любыми картами в любой доступной валюте. Кроме того, эквайринг также увеличивает число потенциальных покупателей, ведь сегодня многие отказываются от шопинга, когда узнают, что к оплате принимается только наличность. А при возможности безналичного расчета, покупатели и пользователи различных услуг чаще тратят больше средств.

Традиционно, расчетам с использованием банковских карт в большей степени отдают предпочтение состоятельные слои населения. Поэтому эквайринг для организации — это потенциальное увеличение процента обеспеченных клиентов, что увеличивает объемы продаж в среднем на 20–30%. Тем не менее и среди населения со средним доходом наметился существенный рост использования банковских карт для ежедневных покупок или покупок выходного дня.

Помимо этого, эквайринг обеспечивает экономию средств за счет отсутствия необходимости инкассации наличности и полностью исключает риск приема фальшивых купюр. Банки в свою очередь предоставляют партнерам различные льготы: дисконтные программы, скидки на банковские услуги и т.д., а также проводят бесплатное обучение сотрудников компании.

Эквайринг выгоден не только покупателям и компаниям, но и банкам, которые получают новые возможности для расширения своей деятельности за счет дополнительных денежных средств и увеличения числа постоянных клиентов.

Рынок эквайринга в России

Несмотря на популярность во всем мире, в России эквайринг сегодня все еще находится на стадии развития. При этом в последнее время он является одним из приоритетных и наиболее интенсивно развивающихся направлений карточного бизнеса в России. Так, общее количество выпущенных банковских карт в стране уже превысило численность населения с коэффициентом покрытия больше единицы. Конечно, в развитых европейских странах и США данный показатель выше в два, а в некоторых из них — даже в четыре раза.

Одним из важных факторов развития является общий уровень финансовой и банковской культуры населения. В последние десятилетия он значительно вырос, и сегодня все большее количество людей предпочитает безналичный расчет. Карта сегодня воспринимается удобным инструментом для повседневного использования своего счета и доступа к кредитным ресурсам, предоставляемым банком. Компаниям также выгодно упростить процедуру оплаты своих товаров и услуг, а также процесс доставки денег на свой счет в банке.

К сожалению, эксперты единогласно отмечают, что в России развитие эквайринга происходит медленнее, чем хотелось бы и прогнозировалось ранее. Так, 15 лет назад соотношение оплаты наличными деньгами и оплаты картами в торговых сетях составляло 97% и 3% соответственно. Сегодня аналитики приводят цифры 85% (из которых до 70% снято с банковских карт) и 15%. Прогресс очевиден, хотя и очень растянут во времени. Поэтому сегодня задача создать больше возможностей оплаты товаров и услуг картой актуальна не менее, чем 15 лет назад. В развитых странах она решена полностью, а вот для России подобная практика еще не стала правилом.

Таким образом, совершенно очевидно, что любой организации, еще не использующей преимущества эквайринга, при этом желающей развивать бизнес и увеличивать объем продаж, стоит серьезно задуматься о возможности установки оборудования для безналичного расчета.

DasEconomics - об экономике. Со вкусом.