Экономим на страховке или за счет страховки?

В настоящее время, после сложившейся не в пользу банков судебной практики, банки обязаны и предлагают варианты кредитования, в том числе с наличием каких-либо страховок или без. В основном банки пишут, что при отказе от страхования ставки повышаются 1-4%. Не конкретно. верно?

Мне от одного банка точно известно в каком случае и на сколько меняется (конечно, повышается) процентная ставка при отказе от страхования какого либо из рисков или всех сразу.

Процент повышения следующий:

+ 1.50% - при отказе от страхования имущества

+ 1.00% - при отказе от страхования титула

+ 1.50% - при отказе от страхования жизни

В сумме 4%. Значит верно пишут:)

Чтобы посчитать как меняется сумма ежемесячного платежа по кредиту, мне пришлось поискать кредитный калькулятор с возможностью менять % процентную ставку по кредиту. Поисковый запрос был следующим: "калькулятор с указанием процента по кредиту". Из предложенных выбрала первый после всех рекламных, это сайт http://mir-procentov.ru

Мой запрос по калькулятору:

Кредит 3 млн.рублей, на 15 лет (180 месяцев), базовая ставка 11% (страхуются все риски).

Аннуитетный платеж в этом случае составляет 34 098 рублей

Расчет страховых премий:

Размер премии по страхованию жизни зависит от многих параметров (об этом сделаю отдельный пост). Возьмем реальный случай: Женщина, 37 лет, офисный работник, спортом не занимается, имеет некое заболевание, за которое дали надбавку, и тариф составил 0,27%

По имуществу - годовой тариф для негорючих многоэтажных домов 0,12%

По титулу - годовой средний тариф 0,18%.

Суммарный тариф (сумма всех тарифов)- 0,57%

Допускаем что страховая сумма равна сумме кредита 3 млн. рублей, следовательно - страховая премия на 1-й год составит 17 100 рублей.

Страховая премия за год почти в 2 раза ниже ежемесячного аннуитетного платежа!

Отказ от страхования титула

При отказе от страхования титула ставка повышается на 1% и становится равной 12%, платеж составит 36 005 рублей. Т.е. придется на 2000р. ежемесячно платить больше. За год сумма переплаты составит 24000 рублей

Страховка по титулу на первый год при сумме кредита 3 000 000 рублей составит в среднем 5 400 рублей (средний тариф 0,18%).

При общем тарифе по имуществу и страхованию жизни 0,39% (0,27% +0,12%) Сумма страховой премии за год составит 11 700 рублей.

Обращаю внимание: тариф по титулу с течением времени не повышается! А так как сумма кредита снижается, то платеж по страхованию титула будет только снижаться.

От суммы переплаты по кредиту в случае отказа от страхования титула отнимаем сумму страховой премии по титулу: 24 000р. - 5 400 = 18 600 рублей потенциальная экономия + наличие страховой защиты!

Конечно лучше заплатить 5 400р. в год, чем за год переплатить 24 000р.

А если отказаться от страхования жизни?

Из всех рисков платеж по данному виду страхования самый большой. Посчитаем!

Если страхуются имущество и титул, а жизнь не страхуется, то банк повышает процентную ставку по кредиту на 1.5%. Процент по кредиту становится 12.5%. В этом случае ежемесячный платеж с 34 000 р. вырастает почти до 37 000 р. Разница в 3 000 р. ежемесячно, за год набегает 36 000 р.

При сумме кредита в 3 млн.руб. годовая страховая премия по страхованию жизни составит 8 100 р.

Это в 4,4 раза меньше, чем переплатить по кредиту за 1 год при отказе от страхования жизни!

Экономия 27 900 рублей в первый год + страховая защита!

Кредит 7 000 000 рублей.

А будет ли выгода при большой сумме кредита? Проведем те же расчеты.

Мой запрос по калькулятору:

Кредит 7 млн. руб., срок 15 лет (180 месяцев), ставка 11% (страхуются все риски).

Аннуитетный платеж в этом случае составляет 79 562 рубля.

Страховая премия за 1-й год составит: 7000000 х 0,57% = 39 900р.

Теперь отказываемся от страхования жизни, только страхуем имущество и титул - ставка повышается на 1,5%. При ставке по кредиту 12,5% ежемесячный аннутетный платеж составит 86 277 рублей. Разница между платежом 86277 - 79 562 = 6 715 руб. ежемесячно. За год составит 80 580 рублей.

При сумме кредита 7 млн.рублей страховая премия из расчета годового тарифа 0.27% составит 18 900 рублей.

Не надо считать разницу между суммами переплаты по кредиту при отказе от страховки 80 580 руб. и суммой премии по страхованию жизни - 18 900 руб.

Выгода очевидна!

А теперь расчет с отказом от всех страховок! Ставка по кредиту составит 15%

Ежемесячный аннуитетный платеж 97 971 рубль

Разница в платеже при разнице в ставке составит:

97 971 - 79 562 = 18 409 р. в месяц. За год - 220 908р.

Ранее считали, что страховая премия за 1-й год для нашей Женщины составит: 7000000 х 0,57% = 39 900р.

220 908 - 39 900 = 181 008р. - экономия при условии страхования!

Страхование рисков, требуемых банком, для средневозрастной группы населения выгодней, чем соглашаться на повышение процентной ставки по кредиту!

Кроме экономии денежных средств, в течение срока кредитования вы будете иметь страховую защиту.

При наступлении страхового случая выплата будет осуществлена банку для погашения кредита. И тогда вы, ваша семья, получите выгоду куда больше, чем разница между суммами платежей по кредиту и размером страховой премии.