Деньги. Мастер игры

Глава 3.2
В чем состоит ваш план?
Если вы не знаете, куда идете, то ни одна дорога никуда вас не приведет.
Генри Киссинджер

Поздравляю, вы проделали уже большой путь! Вы совершили три больших шага к финансовой свободе. Приняли самое главное финансовое решение в своей жизни. Стали инвестором, решив откладывать определенный процент своих доходов, который автоматически поступает в фонд свободы, тем самым создавая ваш личный банкомат. Вы также научились защищаться от лжи, которая направлена на то. чтобы облегчить вам расставание с деньгами. Наконец, вы стали ближе к своей мечте, узнав, какой доход требуется для обеспечения финансовой безопасности и независимости. Теперь наша задача состоит в том, чтобы

применить на деле принципы накопления с помощью аккумулирующего эффекта сложных процентов. Вместе с вами мы разработаем абсолютно доступный план, который пригоден для достижения любого избранного вами уровня финансовой мечты — безопасности, достатка или независимости.

Прежде чем приступить к делу, хочу сделать одну оговорку. Если вы мало чем отличаетесь от большинства людей, то вряд ли любите разговаривать о деньгах. Но успокойтесь: все останется между нами. Никто не увидит ваши записи, если вы сами не решите ими поделиться. Главное — быть честным с самим собой. Не надо подгонять цифры и округлять их в лучшую сторону. Снимите розовые очки и непредвзято взгляните на свои финансовые показатели. Но не следует и преуменьшать свой потенциал, делая план чересчур консервативным. Исходите из своих возможностей и истинной картины своего нынешнего состояния. Лишь в этом случае план будет по-настоящему действенным.

Играть можно лишь с теми картами, что у вас на руках

Один мой друг, живущий по соседству со мной в Палм-Бич, недавно устроил встречу со своими бывшими одноклассниками. Всем им было уже по 50 лет. Когда-то они ходили в одну школу и жили на одной улице в Нью-Йорке неподалеку друг от друга. Их отцы были представителями среднего класса или владельцами бизнеса, а матери — домохозяйками. Уровень дохода всех семей был примерно одинаковым. Больше всего меня поразило то, насколько по-разному сложились судьбы друзей детства. До какого-то возраста их жизненные пути совпадали, но после окончания колледжа кардинально разошлись.

Первый пошел работать в одно из ведущих финансовых учреждений на Уолл-стрит.
Второй стал фотографом и открыл ателье на Манхэттене.
Третий строит дома на Атлантическом побережье.
Четвертый стал импортером марочных вин и дорогих сортов пива.
Пятый выучился на инженера и работает государственным служащим в Южной Флориде.

Встретившись, друзья начали рассказывать друг другу о своей жизни. Несмотря на ощутимую разницу в доходах, все они были счастливы, хотя и каждый по-своему. Они были в состоянии удовлетворить свои потребности и реализовать многие из своих надежд и замыслов.

Мой знакомый, который был одним из первых читателей черновика этой книги, поделился с друзьями почерпнутыми из нее концепциями. После нескольких бокалов пива разговор перешел на финансовые темы. Всех интересовал один вопрос, с которым мы разбирались в предыдущей главе: сколько надо накопить денег, чтобы без опаски уйти на пенсию и достигнуть уровня финансовой безопасности. Делец с Уолл-стрит считал, что ему надо, как минимум, 20 миллионов, чтобы поддерживать нынешний образ жизни. Фотограф был уверен, что ему хватит 10 миллионов. Застройщик надеялся обойтись 5 миллионами, особенно с учетом того, что дети уже окончили колледж. Виноторговец недавно повторно женился, но, несмотря на ожидавшееся прибавление в новом семействе, рассчитывал, что ему хватит 2 миллионов. А госслужащий, живший скромнее всех остальных, надеялся на хорошую пожизненную пенсию, которая позволит жить без забот.

Кто из друзей был ближе к осуществлению своей мечты? Кто более реально представлял себе перспективу и имел действенный план? Сложный вопрос. Дело тут вовсе не в количестве денег. Жизненную гонку выигрывает не тот, кто собрал больше всех денег или накупил больше вещей. Победу не гарантирует даже фора, полученная в начале дистанции.
Кто же в таком случае побеждает? Тот, кто сам определяет условия и строит свою жизнь в соответствии с ними.

Необходимо выработать план, который работает на вас и отвечает вашим нуждам, и строго его придерживаться. Это и есть простая формула успеха. Если же вы постоянно изводите себя сомнениями, сравниваете свои взгляды на успех или финансовую независимость с чужими, то неизбежно придете к разочарованию. Если вы стремитесь к чужой цели, то потерпите неудачу. Неважно, сколько зарабатывает ваш сосед, на какой машине он ездит и где проводит отпуск. Ваш план — только ваш и ничей больше.

Гонка заканчивается лишь тогда, когда вы одерживаете в ней победу.
Боб Марли
Иллюзия преимущества
Вам наверняка доводилось смотреть олимпийские соревнования по легкой атлетике. До выстрела из стартового пистолета бегуны выстраиваются на дорожках, и тот, кто стартует по внешней дорожке, имеет, как нам кажется,
огромное

преимущество перед остальными. Умом мы, конечно, понимаем, что всем предстоит пробежать одинаковую дистанцию, тем не менее поддаемся визуальному обману. Это кажущееся преимущество имеет целью выровнять дистанцию для всех, кто бежит по разным дорожкам. В беге на 400 метров фора, которую имеет каждый из участников перед своим ближайшим соперником, составляет около 6 метров.

Разумеется, все понимают, что нет никакого физического преимущества в том, чтобы постоянно находиться перед глазами остальных бегунов, стартуя по внешней дорожке, или, наоборот, смотреть всем в спину, стартуя по внутренней.
Дистанция для всех совершенно одинакова. И все же
иллюзия

преимущества оказывает мощное психологическое воздействие. Стартующий по внешней дорожке невольно ощущает себя лидером. Придает ли это ему сил и уверенности? То же самое можно сказать и о том, кто бежит по внутренней дорожке. Возможно, ощущая себя отстающим, он невольно старается бежать быстрее, чтобы компенсировать эту фору.
Но давайте вернемся к нашим пяти друзьям и взглянем на их ситуацию со стороны. Возможно, вам
кажется,

что государственный служащий находится в роли отстающего, а финансист с Уолл-стрит занимает в гонке лидирующую позицию. Но это иллюзия, а не реальность. Никто никого не обгоняет.

В этой гонке нет первого и последнего места. Жизнь — это не спортивные соревнования. Зачастую люди используют деньги и имущество как меру сравнения себя с другими: у кого лучше дом, дороже машина, богаче одежда. Но никто не может предсказать, как долго мы проживем и сколько денег будет у нас в старости. Реальность такова, что
не имеет значения, с какого места мы стартуем. Единственный критерий — это финиш.
Все наши друзья детства

движутся в разных направлениях, и каждый руководствуется при этом собственными соображениями. Именно поэтому все они довольны жизнью.
И у каждого есть шанс на выигрыш.
То же самое можно сказать и о вас. Неважно, на каком уровне достатка вы находитесь в настоящее время по сравнению с друзьями, родственниками, коллегами или клиентами. Значение имеет только ваш личный путь. Конечно, всегда возникает соблазн оглядеться по сторонам, чтобы убедиться в том, что вы впереди других. Но не это главное.

Жизнь — это не спринтерский забег, а марафон.
Вы должны сосредоточиться на дистанции. Смотрите вперед. Приведите скорость в соответствие со своими возможностями. Не останавливайтесь. И обязательно руководствуйтесь планом.
Единственный человек, с которым имеет смысл соперничать,
 —
это вы вчерашний.
Неизвестный автор
Ваш план

Поняв, что единственный ваш соперник — это вы сами, необходимо подумать о плане и дорожной карте. Для этого вам надо всего лишь ответить на шесть вопросов в нашем интернет-приложении, что поможет вам создать первую версию своего плана буквально за секунды. Для этого воспользуйтесь нашей ссылкой: www.tonyrobbins.com/masterthegame.

Шесть вопросов разбиты на две категории. Одна имеет отношение к вашему нынешнему состоянию, а вторая — к пожеланиям на будущее. Несколько чисел, которые надо будет ввести в калькулятор, вы можете взять из своих предыдущих записей или навскидку из головы. Возможно, вам придется немного поработать над домашним заданием, но большинство цифр находится у вас под рукой. Если же вы не располагаете ими в данный момент, введите приблизительные значения, чтобы не терять инерцию движения.

Приложение предложит вам план, скроенный конкретно под вас, так как в его основе лежат данные, которые определяете вы сами, например процент дохода, который вы намерены откладывать, доходность инвестиций и объем накоплений. Вы можете сами выбирать подход к инвестированию: консервативный, агрессивный или нечто среднее между ними. Главное — определиться с исходными данными, а наше приложение проделает все подсчеты за вас. Таким образом, у вас на руках окажется чертеж вашего финансового будущего, план, который подлежит выполнению.

Выберите себе приключение по вкусу
Уже в течение трех десятков лет на своих семинарах я использую калькулятор, который содержится в нашем приложении. Этот простой и гибкий инструмент помог миллионам людей в разработке индивидуальных финансовых планов. Он основывается на серии консервативных предпосылок, но вы можете менять характер этих предпосылок по своему усмотрению —

сделать их как более консервативными, так и более агрессивными в зависимости от своего стиля жизни, существующих обстоятельств и планов на будущее.
Если вам не нравится полученный результат, можете изменить исходные данные и избрать иной путь к финансовой свободе. В дальнейших главах этой части мы вместе с вами рассмотрим конкретные шаги по ускоренному достижению успеха. Первый вариант составленного плана — это лишь заготовка, которую можно существенно усовершенствовать.

Но, прежде чем начинать, напомню вам некоторые вещи, которые необходимо постоянно иметь в виду.
Одним из важнейших факторов, которые следует учитывать при разработке индивидуальных финансовых планов, являются налоги, которые у каждого из нас различны. Данную книгу будут читать люди во всем мире, поэтому мы постарались максимально упростить задачу. Где бы вы ни жили, вы научитесь использовать имеющиеся в вашей стране возможности наиболее выгодного налогообложения.

Калькулятор продемонстрирует вам три потенциальных сценария с разным уровнем годовой доходности: 4; 5,5 и 7 процентов, — каждый из которых соответствует консервативному, умеренному и агрессивному плану инвестиций. Уровни доходности приводятся после уплаты налогов. Если эти показатели покажутся кому-то слишком консервативными или, наоборот, слишком агрессивными, вы можете изменить их по своему усмотрению.

Как мы пришли к этим показателям? Если говорить о верхнем конце шкалы, то компания «Charles Schwab» предлагает агрессивные инвестиции с доходностью 10 процентов годовых. Наш агрессивный план предусматривает доходность 7 процентов. Откуда разница в 3 процента? «Charles Schwab» исходит из того, что за последние 40 лет (с 1972 по 2012 год) рынок рос в среднем на 10 процентов в год. Однако в наш калькулятор заложены налоги, составляющие примерно 30 процентов, что и дает в итоге доходность чуть ниже 7 процентов. В США налоги на долгосрочные инвестиции составляют пока не 30, а 20 процентов, но мы решили пойти по консервативному пути. Кроме того, надо помнить, что если вы вкладываете деньги в инструменты с отсроченными налогами, например в 401(k), IRA или аннуитеты, то доходность в размере 10 процентов годовых (как считает «Charles Schwab») будет сохраняться на протяжении всего периода накопления, а налоги будут взиматься только при снятии средств со счета. Мы используем заниженные показатели доходности (4; 5,5 и 7 процентов), чтобы создать своего рода подушку безопасности на случай возможных ошибок.

В нижнем (консервативном) конце шкалы мы исходили из прогнозов компании «Vanguard», которые составляют 4 процента годовых после уплаты налогов. Однако мы подошли к этому вопросу несколько иначе. Большинство американцев инвестируют деньги через пенсионные программы 401(k), IRA и 401(k) Roth. Какой вариант лучше? Мы рекомендуем воспользоваться возможностями Roth (или эквивалентной поправкой к налоговому законодательству вашей страны), если только вы не уверены в том, что в будущем налоги будут снижаться (блажен, кто верует!). Правительства во всем мире, особенно в США, тратят больше, чем имеют. Каким образом они собираются ликвидировать задолженность? За счет повышения налогов. Хотя никто в настоящее время не может с полной уверенностью сказать, будут ли налоги снижаться, я готов держать пари, что они вырастут. Если вы воспользовались поправкой Roth, то весь прирост от вклада будет полностью принадлежать вам. Если доходность составит 7 процентов, то вы и получите 7 процентов. Если 10 процентов, то десять.

Мы создавали свой калькулятор исходя именно из этих соображений. Он дает возможность оценивать доходы в нетто-выражении (после уплаты налогов). В этом случае вы можете разработать собственный план накоплений исходя исключительно из своих представлений и целей.

Калькулятор поможет вам быстро понять, как различные варианты действий влияют на срок, который понадобится для достижения финансовой безопасности, достатка или независимости. Создав основу плана, отвечающего вашим потребностям, вы можете приступать к его доработке и совершенствованию.

Разумеется, наше приложение обеспечивает полную информационную безопасность. При этом ваши исходные данные и полученные результаты будут доступны вам в любое время и в любом месте. Вы можете в любой момент скорректировать их и посмотреть, как внесенные изменения влияют на конечный итог.
Одним из самых действенных способов, позволяющих ускорить продвижение к поставленным финансовым целям, является использование метода «Завтра экономьте больше»

, который помог уже более чем 10 миллионам американцев увеличить свои сбережения. Вы помните, как работает этот метод, о котором мы рассказывали в главе, посвященной созданию собственного банкомата? Вы даете согласие на автоматическое отчисление в фонд свободы определенной доли каждой будущей прибавки к заработку.

Допустим, в настоящее время вы откладываете и инвестируете в фонд свободы 10 процентов своего заработка, но вам хотелось бы ускорить процесс накоплений. Если в будущем вы получаете прибавку к зарплате в размере 10 процентов, то 3 процента из дополнительного заработка автоматически отчисляются в накопительный фонд, а 7 процентов остаются вам для повышения нынешнего уровня жизни. Если вы получите три такие прибавки на протяжении следующих десяти лет. то ваши отчисления составят уже 19 процентов, то есть почти вдвое больше того, что вы откладываете сегодня. При этом вы ни в чем не чувствуете себя ущемленным, а скорость приближения к воплощению в жизнь финансовой мечты существенно возрастает.

Чтобы воспользоваться данным методом, достаточно выбрать в нашем приложении опцию «Завтра экономьте больше». И еще одно примечание напоследок: из формулы расчетов я убрал стоимость вашего дома. Прежде чем протестовать, остановитесь и подумайте. Да, я знаю, что для многих из вас собственное жилье — это главная инвестиция. Если вы хотите учесть его стоимость в расчетах, никто не мешает вам это сделать, но я исключил ее, чтобы создать еще одну консервативную подушку безопасности. Почему? Потому, что вам всегда будет нужно жилье. Я не хочу, чтобы ваш план основывался на собственном доме как источнике дохода. Возможно, вы продадите его через 10 лет за большие деньги. А может быть, будете жить в нем до конца жизни или переедете в дом поменьше, чтобы выручить какую-то сумму для покрытия непредвиденных расходов. Как бы то ни было, ваш план должен обеспечивать возможность продержаться на плаву в любой жизненной ситуации.

Для чего я включил в систему все эти буферные факторы?
Для того, чтобы план оставался реальным не только в данный момент, но и в любых обстоятельствах, которые могут встретиться на пути. Я хочу смягчить удар, если вы вдруг отклонитесь от курса. Но больше всего мне хочется, чтобы результат превзошел ваши ожидания. Я хочу, чтобы вы были уверены, что ваш план выполним и доступен.
Вы готовы двигаться дальше? Тогда откройте приложение!
Маэстро, барабанную дробь…

Теперь вам остается только нажать клавишу ввода, откинуться на стуле и ждать, пока приложение не продемонстрирует, как будет складываться ваша дальнейшая жизнь. Правда, это не самое главное. Истинное значение этого шага состоит в том, что вы воочию увидите, какие варианты реальны, какие возможны, о чем можно мечтать и к чему стремиться.

Вы можете создать несколько версий будущего, вводя разные данные и наблюдая, к каким результатам они приведут. В конечном итоге вырисуется окончательный план, которому вы будете следовать на пути к своей финансовой мечте.
Считайте его своим личным финансовым консультантом. Он покажет вам истинный размер сбережений и доходов, подсчитает, какими они могут стать в результате ваших действий. Пока не ломайте голову над
конкретными

инвестиционными стратегиями. Этим мы займемся в части 4. Сейчас же достаточно лишь составить себе представление о том, как может складываться ситуация, когда деньги начнут работать на вас.
Запомните, что
цель данного упражнения состоит не в том, чтобы определить, куда и как вкладывать деньги. Для вас это просто возможность заглянуть в магический хрустальный шар, чтобы увидеть свое будущее.

Как будет выглядеть ваша жизнь, если вам удастся добиться доходности инвестиций в размере 6 процентов? А если 7 процентов? Сколько денег у вас будет через 10 лет? А через 20 лет? Что будет, если вам улыбнется удача и вы найдете способ обеспечить доходность в 9 или даже 10 процентов? Не забывайте, что один из вариантов распределения активов в инвестиционном портфеле, который мы подробно рассмотрим в главе 5.1, на протяжении последних 33 лет давал средний доход в размере чуть меньше 10 процентов и лишь четыре раза оказался в минусе (причем один раз потери составили всего 0,03 процента)! И это лишь одна из многих возможностей, которые будут в вашем распоряжении, когда вы начнете действовать, как ведущие инвесторы планеты.

Играйте с цифрами, пока не придете к варианту, который вас устраивает и вызывает чувство уверенности.
Вам нужно всего несколько минут, чтобы понять, насколько вырастут ваши сбережения при различных показателях доходности.
Труден лишь первый шаг.
Мари де Виши-Шамрон

Поздравляю вас с вашим первым планом. Какие чувства вызывают у вас результаты: радость, озабоченность, разочарование, вдохновение? На протяжении многих лет работая с самыми разными людьми, я заметил, что их, как правило, можно распределить по трем категориям.

1. Молодые люди, обремененные долгами, которые сомневаются, что им когда-либо удастся достичь уровня финансовой безопасности. Приятно наблюдать за ними, когда они убеждаются в том, что им это по силам!

2. Люди, которые считают, что от финансовой безопасности их отделяет еще не один десяток лет, а затем с удивлением узнают, что до осуществления своей мечты им буквально рукой подать — пять, семь, максимум десять лет. Некоторые из них уже достигли данной стадии, хотя сами об этом не подозревают.
3. Люди, которые поздно начали инвестировать и теперь боятся, что никогда не смогут наверстать упущенное.

Позвольте поделиться с вами примерами из жизни других людей, с которыми мне довелось работать в схожих ситуациях. Я покажу вам, как им удалось достичь финансовой безопасности, достатка и даже независимости и свободы.


Даже став взрослыми, люди все еще выплачивают студенческие долги

Как и многие другие, Марко закончил учебу в колледже, имея внушительный долг. Даже в 33 года, когда он, будучи инженером, зарабатывал 75 тысяч долларов в год, на нем все еще висела 20-тысячная задолженность по кредиту за учебу. Подобно многим другим американцам, Марко считал, что этот долг отравляет его жизнь. Ему казалось, что расплачиваться придется вечно (возможно, так и было бы, потому что он погашал долги минимальными порциями). Однако он надеялся, что в будущем зарплата будет расти на 3–5 процентов в год. Разработав вместе с Марко новый план, мы пришли к выводу, что необходимо выделять на погашение задолженности 5 процентов зарплаты плюс еще по 3 процента в фонд свободы с каждой прибавки.

Все материалы, размещенные в боте и канале, получены из открытых источников сети Интернет, либо присланы пользователями  бота. 
Все права на тексты книг принадлежат их авторам и владельцам. Тексты книг предоставлены исключительно для ознакомления. Администрация бота не несет ответственности за материалы, расположенные здесь