Чарджбек - что за зверь?

Чарджбек (от англ. chargeback) - процедура опротестования транзакции по карте кардхолдером (владельцем карты), при которой сумма платежа безакцептно списывается с получателя и возвращается плательщику на карту, после чего обязанность доказательства истинности транзакции ложится на получателя. К чарджбеку применима процедура оспаривания, в которой с одной стороны выступает получатель (интернет-магазин) и банк-эквайер, с другой банк-эмитент и плательщик (держатель карты).

Процедура строго регламентирована правилами и условиями Visa, MasterCard, Amex и тп, в том числе имеет временное ограничение - опротестование чарджбека возможно не позднее чем 180 дней с момента его возникновения. В случае, если одной стороне удалось опротестовать чарджбек - удержанная ранее сумма возвращается получателю. В случае если нет, с получателя еще удерживается штраф в размере 25$, как правило.

Но это только по инструкации так. По инструкции кондуктор - контролер в троллейбусе работает. В реальной жизни же мы понимаем как все работает, все может отличатся в зависимости от страны и конкретного банка.

Рефаунд (от англ. refund) - это когда покупатель просит у шопа (мерчанта) вернуть деньги, а если мерчант не хочет по каким-то причинам их возвращать, покупатель идет в банк - говорит что он этого не покупал и просит сделать чарджбек и ему вернут деньги, а с мерчанта их спишут и оштрафуют. Если злоупотреблять чарджами – это портит кредитную историю кардхолдера. На мелкие сумы чардж делается легко и непринужденно, а на большие банк может устроить разбирательство с карохолдером - chargeback disputes (Оспаривание платежа).

Банк проводит расследование и принимает решение о возврате средств, если считает что покупатель был обманут или транзакция была мошеннической. Стоит отметить что иногда рефунды совершаются даже без ведома самого кардхолдера, например, человеку который админит транзикации в шопе что-то не понравилось в вашем вбиве и он просто делает отмену транзикации через биллинг без ведома кардхолдера и банка, таким образом спасая себя и свой биз. от чарджбэка и штрафа.

Наиболее частые причины рефаундов:

1. Chargeback history at another bank
2. Client called, claimed fraud asked for refund.
3. Bank negative database match
4. Customer called, demanding refund.
5. Stolen card - from processing bank

См. ниже приложение - Chargeback и Refund отличие друг от друга.

Вопросы и ответы:

Но это получается - правовой коллапс на правовом коллапсе, какой-то? Кардхолдер может покупать все что попало за просто так и потом делать чарджбэки и получать товар нахаляву?

• Это называется Friendly Fraud (дружественное мошенничество). Покупать по своей карте что либо, а потом делать чарджбэк. Многие негры и латиносы в пендосии так и делают, им все равно кредитная история не нужна – завтра, послезавтра их посадят. Законопослушному гражданину такие качели не нужны так как это может повлиять на его будущее весьма и весьма. Ему и легальные чарджбэки нежелательны – это головная боль и потраченное на беготню по банкам время. У нас такой вид мошенничества не очень распространен в виду ушлости банковских работников всея савдепии. Но тем не менее даже юморист Задорнов упоминал о нем в своем выступлении, чем вызвал немало лулза.

Детально и подробно про процедуру чарджбэка?

• Звоните/пишите/приходите в ваш банк где у вас открыта карта – там скажут что делать. У всех процедура разная. На западе и в USA все банки всегда на стороне консумента, если подписи нету на транзакции, даже права для полемики/спора нету с ними. Кардхолдер всегда деньги получит обратно, если не по рефаунду, так по чарджебеку. Один звoнок занимает.

Сроки чарджбжэков

• Тут всё очень сугубо индивидуально, зависит от страны, зависит от конкретного банка и его полиси. Бывает что за 2-3 дня делают, а бывает до 3 месяцев.

Через сколько времени после вбива приходит чардж?

• На небольшие суммы в среднем ДО 3 мес. При условии что холдер не использует СМС оповещение о транзакции. В штатах - смс оповещение распространено мало, в EU более распространено.

Хотелось бы свежой инфы про антифрод.

• А свежей и нету. Все придумано до нас. Я бы даже сказал, что ничего нового не придумывали уже лет 6, как минимум с 2011 года. Сейчас же, помимо обычного прозвона появился еще и видео прозвон – где вам нужно не только говорить но и показать свой фейс в камеру.

Чарджбек на транзакциях которые были проведены при помощи 3-D Secure - Verified by Visa и MasterCard Secure Code не возможен в принципе?

• Чардж не возможен только с кодами 23 - cardholder not present и кодом 83 - account used without permission. Чардж с VBV возможен, просто происходит по другому. Транзакции с вводом VBV пароля приравниваются к транзакциям с вводом пина, поэтому если произошла компрометация VBV пароля по вине кардхолдера, то шансов выиграть чарджбэк диспуте у него нету. Для шопов/мерчантов технология 3-D Secure частично решает проблему friendly fraud. Кархолдер не может сказать - это был не я. Технологии 3D secure различаются по регионам VISA и MasterCard (у визы мир делится на регионы по своему принципу). Если по умолчанию процессинг (эквайер) предлагает VBV, а эмитент не поддерживает - вся ответственность на эмитенте и операция проходит без 3D-Secure кода. Это уже проблема эмитента, что он не сертифицирован VBV.

Бесчарджевые карты существуют?

• Матрица существует! (с) Некоторые виды препейд карт при определенных сумах вбива при некоторых стечениях обстоятельств и погоды. Но подробностей никто вам не скажет. Time is knowledge. Я лично видел и чарджи реф с энтропея. Хоть они и приходит намного позже.

А как можно снизить вероятность чарджбэков при регулярном вбиве, есть ли какие-то меры профилактики ?

• Использовать карты у которых exp.date близок к своему сроку окончания. Используйте карты PLATINIUM и GOLD.

Если у карты expiry date 04/12 а я вобью её 31-го марта вечерком, кардхолдер сможет сделать чардж ?

• Конечно! Это же его карта которая ему принадлежит, он и через год сможет. В этих вопросах он царь и бог. Другое дело, что ходят слухи что при таком вбиве вероятность чарджа снижается.

Я вбил на сумму не больше 50$ с карты, прошло полгода-год, сможет ли холдер сделать после такого срочка чардж

• Опять же вникайте про Zero Liability , напоминаю что у каждого банка оно разное.

А если я буду вбивать с каждой карты небольшую сумму 5-10$ кардхолдер этого не заметит и не сделает чарджбэк?

• Заметит и сделает даже на 50 центов. Я гарантирую это. Если не заметит - ему помогут заметить.

Можно ли делать чарджбэк с чеков?

• Да, чарж по чекам называется - void

А что делаю все эти люди ( wess , ODS ) с таким количеством карт без CVV2 кода? Они прогоняют их через свой мерчант?

• хз

На этом думаю можно закончить, статья вышла довольно информативной, будут вопросы - пишите. Надеюсь, что вам понравилось!