7 заповедей финансового благополучия

Райан Стерлинг, старший вице-президент Capital Group, работающий с клиентами с состоянием от 5 млн долларов, поделился финансовыми советами, которые особенно пригодятся молодым людям — и любому, кто хочет стать богаче.

Большинство подростков не очень задумываются о финансовом планировании.

Их интересуют школьные дела, спорт, какая-то социальная активность, а ведение бюджета и необходимость откладывать на пенсию кажется чем-то бесконечно далеким.

Но не успеешь оглянуться, и вот уже нет никакого беззаботного подростка, а есть молодой человек со студенческим кредитом и долгами по кредиткам, и, живя без сбережений (и без плана их создания), от зарплаты до зарплаты, он чувствует, что ходит по краю — и так оно в значительной мере и есть.

Так вступали во взрослую жизнь и основатели нью-йоркской некоммерческой организации Cents Ability, Алекса Дюпон и Джон Мур — несмотря на высшее образование и неплохую первую работу, они совершенно запутались в расходах и поняли, что им решительно не хватает знаний об управлении финансами.

В итоге они решили создать Cents Ability, чтобы помочь подросткам в управлении личными финансами и достижении своих целей. Я сотрудничаю с Cents Ability и использую их учебную программу в Молодежном центре Бронкса, и, хотя эти советы предназначены для подростков, они, безусловно, в той же мере адресованы любому, кто хочет стать богаче.

1. Установите для себя финансовые цели

В первую оче­редь, чтобы стать бо­га­тым, нужно по­ста­вить себе такую цель. Зву­чит ба­наль­но, но ка­рье­ра и лич­ная жизнь за­тя­ги­ва­ют и за­став­ля­ют за­быть обо всем на свете.

Цель может быть раз­ной: от­ло­жить мил­ли­он к 40 годам, выйти на пен­сию в 60, ку­пить дом или на­чать биз­нес через 10 лет — важно опре­де­лить­ся.

За­пи­ши­те свои цели и про­верь­те их по пяти па­ра­мет­рам: они долж­ны быть кон­крет­ны­ми, из­ме­ри­мы­ми, до­сти­жи­мы­ми, ре­а­ли­стич­ны­ми и свое­вре­мен­ны­ми; это по­мо­жет по­ни­мать, куда вы идете, и не сво­ра­чи­вать с вы­бран­но­го пути.

2. Создайте бюджет и придерживайтесь его

Бюд­жет — ос­но­ва фи­нан­со­во­го пла­ни­ро­ва­ния, ведь без него очень легко по­те­рять счет рас­хо­дам.

Важно иметь в бюд­же­те от­дель­ную строч­ку для сбе­ре­же­ний — если взять на себя обя­за­тель­ство каж­дый месяц от­кла­ды­вать опре­де­лен­ную сумму, это вой­дет в при­выч­ку, и через ка­кое-то время вы с удив­ле­ни­ем об­на­ру­жи­те, что на сбе­ре­га­тель­ном счете об­ра­зо­ва­лась при­лич­ная сумма.

3. Стремитесь приобрести ценные активы

В самом на­ча­ле моей ка­рье­ры кол­ле­га дал мне совет: «За­ве­ди соб­ствен­ность». Я при­дер­жи­ва­юсь его по сей день с одной неболь­шой по­прав­кой — вла­деть стоит ве­ща­ми, ко­то­рые со вре­ме­нем ста­но­вят­ся более цен­ны­ми.

Боль­шин­ство пред­ме­тов, ко­то­рые мы по­ку­па­ем, с воз­рас­том ста­но­вят­ся толь­ко хуже, то есть это «амор­ти­зи­ру­ю­щи­е­ся ак­ти­вы» — одеж­да, бы­то­вая тех­ни­ка, ме­бель, ав­то­мо­би­ли и дру­гие «иг­руш­ки». Да, все это нужно нам в по­все­днев­ной жизни, но нужно по­ни­мать, что мы по­ку­па­ем их за счет дру­гой ка­те­го­рии, за счет «цен­ных ак­ти­вов», ко­то­рые либо при­но­сят доход, либо до­ро­жа­ют с те­че­ни­ем вре­ме­ни.

Это могут быть акции, недви­жи­мость (жилая или ком­мер­че­ская), доли в биз­не­сах. Прав­да, нужно от­ме­тить, что ин­ве­сти­ци­я­ми в такие ак­ти­вы лучше за­ни­мать­ся тогда, когда у вас есть запас на пол­го­да без­бед­ной жизни.

4. Думайте о долгосрочной перспективе

Как и любое дру­гое сто­я­щее дело, со­зда­ние ка­пи­та­ла тре­бу­ет вре­ме­ни и прак­ти­ки. Не стоит непре­рыв­но ду­мать о ко­неч­ной цели — лучше со­сре­до­то­чить­ся на до­сти­же­нии устой­чи­во­го про­грес­са.

Я ре­ко­мен­дую каж­дый квар­тал под­би­вать ба­ланс. В нем долж­ны быть пе­ре­чис­ле­ны ак­ти­вы, то есть день­ги на сбе­ре­га­тель­ных и рас­чет­ных сче­тах, остат­ки на ба­лан­се бир­же­во­го бро­ке­ра, сто­и­мость дома, если он есть и т. д. Из них вы­чи­та­ют­ся пас­си­вы: долги по кре­дит­ным кар­там, ссуда на об­ра­зо­ва­ние, ипо­те­ка и т. д.

От­сле­жи­вая про­гресс, вы со вре­ме­нем уви­ди­те ре­зуль­та­ты, ко­то­рые дадут уве­рен­ность, необ­хо­ди­мую для до­сти­же­ния цели. Важно, впро­чем, от­ме­тить, что часть ваших ак­ти­вов (в первую оче­редь, акции), могут су­ще­ствен­но ко­ле­бать­ся от квар­та­ла к квар­та­лу, и очень важно со­хра­нять са­мо­об­ла­да­ние, когда рынок идет вниз — на фон­до­вом рынке день­ги за­ра­ба­ты­ва­ют­ся не за счет уга­ды­ва­ния тен­ден­ций, а за счет вло­же­ний на дли­тель­ный срок.

5. Будьте осторожны с удобными способами оплаты

Меня по­ра­жа­ет лег­кость траты денег в се­го­дняш­нем мире.

Рань­ше я думал, что, когда поль­зу­ешь­ся кре­дит­кой, уже до­ста­точ­но от­ры­ва­ешь­ся от земли и пе­ре­ста­ешь осо­зна­вать, куда ухо­дят день­ги, но те­перь си­ту­а­ция усу­гу­би­лась: тут и по­куп­ка он­лайн с до­став­кой в тот же день, и опла­та с те­ле­фо­на или даже часов.

Да, мне нра­вят­ся со­вре­мен­ные тех­но­ло­гии, но моя по­зи­ция та­ко­ва: чем слож­нее про­це­ду­ра по­куп­ки, тем мень­ше я к ней скло­нен. Если вы да­ди­те себе слово ни­ко­гда не за­ка­зы­вать до­став­ку, а все­гда хо­дить в ре­сто­ран или кафе, весь­ма ве­ро­ят­но, что часто вы бу­де­те пред­ва­ри­тель­но за­гля­ды­вать в хо­ло­диль­ник, ужи­нать дома и реже вы­ки­ды­вать еду.

Если вы ре­ши­те, что по­ку­па­е­те одеж­ду не в ин­тер­не­те, а в ма­га­зине, вы с боль­шей ве­ро­ят­но­стью ку­пи­те толь­ко то, что вам дей­стви­тель­но надо, а не про­сто по­нра­вив­ший­ся пред­мет.

Ис­сле­до­ва­ния по­ка­зы­ва­ют, что, рас­пла­чи­ва­ясь на­лич­ны­ми, мы склон­ны мень­ше тра­тить, так как от­да­вать живые день­ги непри­ят­но, а мах­нуть кре­дит­кой или при­ло­жить часы — это как бы пу­стяк. В общем, за­труд­няй­те траты.

6. Время от времени проверяйте свой кредитный рейтинг

Хо­ро­ший кре­дит­ный рей­тинг очень важен — он по­мо­жет по­лу­чить более низ­кую став­ку по ипо­те­ке, при ре­фи­нан­си­ро­ва­нии об­ра­зо­ва­тель­но­го займа и т. д.

Мно­гие не по­ни­ма­ют, как легко ис­пор­тить кре­дит­ный рей­тинг, и как труд­но его потом вос­ста­но­вить. Важ­нее всего — ис­то­рия пла­те­жей и от­но­ше­ние суммы долга к раз­ме­ру кре­дит­но­го ли­ми­та, так что ни­ко­гда не про­пус­кай­те пла­те­жи и пол­но­стью вы­пла­чи­вай­те долги по кре­дит­кам.

С по­мо­щью этих мер вы не толь­ко сэко­но­ми­те на про­цен­тах по те­ку­ще­му кре­ди­ту, но и по­лу­чи­те воз­мож­ность позже взять более де­ше­вый кре­дит под круп­ную по­куп­ку, на­при­мер, ипо­те­ку. Ду­май­те о про­цент­ной став­ке как о сто­и­мо­сти денег, и ста­рай­тесь сде­лать так, чтобы они об­хо­ди­лись вам как можно де­шев­ле.

7. Будьте честны с самим собой

Я знаю, что это легче ска­зать, чем сде­лать, но один из важ­ней­ших фак­то­ров фи­нан­со­во­го успе­ха — чест­ность от­но­си­тель­но соб­ствен­но­го фи­нан­со­во­го по­ло­же­ния.

Да, вре­ме­на­ми это бы­ва­ет страш­но­ва­то, но, убе­гая от ре­аль­но­сти, раз­бо­га­теть не по­лу­чит­ся. Если вы не мо­же­те поз­во­лить себе пред­ло­жен­ную по­езд­ку, по­сколь­ку она не впи­сы­ва­ет­ся в бюд­жет, или если вас отя­го­ща­ют фи­нан­со­вые ошиб­ки про­шло­го, един­ствен­ный выход — быть чест­ным с самим собой, со своей се­мьей и дру­зья­ми.

Воз­мож­но, дру­зья легко со­гла­сят­ся вы­брать ва­ри­ант по­де­шев­ле (а воз­мож­но, они и сами со­мне­ва­лись в пер­во­на­чаль­ном ва­ри­ан­те, по­сколь­ку у них те же про­бле­мы), а семья при­дет вам на по­мощь, под­дер­жи­вая, пока вы не раз­бе­ре­тесь с труд­но­стя­ми. Это как со здо­ро­вьем — если им не за­ни­мать­ся, неболь­шие про­бле­мы могут пре­вра­тить­ся в хро­ни­че­ские за­бо­ле­ва­ния.

Если в про­шлом вы не об­ра­ща­ли вни­ма­ния на день­ги и ока­за­лись в фи­нан­со­вой яме, не па­ни­куй­те, выход есть все­гда. Путь к мил­ли­о­ну на­чи­на­ет­ся с того, чтобы чест­но при­знать те­ку­щее по­ло­же­ние и осо­знать цель — и тогда пер­вые успе­хи не за­ста­вят себя ждать.