123

Цифровая валюта.

Цифровая валюта - давайте разберемся что это такое. Фантастическая история или реальное будущее.

Таким вопросом задаются банки понимания всю опасность появления цифровой валюты.

Давайте по порядку разберемся:

Цифровые валюты в массовом сознании противоставляют фиатным деньгам (бумажные не обеспеченные золотом).

Биткоин, эфир, лайткойн и другая крипта яляются лидерами альтернативных денег. Но полноценные функции денег они выполнять не могут, так как не управляются властями.

Крипта показала, что этот переход уже неизбежен и фиатным деньгам конец. Но криптавалюта децентрализированна, котнтролировать и отслеживать ее очень сложно, Госсударство наблюдало, и все что им остается придумать альтернативу, чтобы централизовать это все. Поэтому цифра конечно появилась благодоря криптовалюте - вдохновлена им. Но не более - цифровая валюта должна решить эту проблему в ковычках.

А власти никогда не отдадут свой приоритет над контролем денежной системы. И это задачи:

- сбора налогов;

- получение дохода от эмиссии (сеньораж);

- способность государств безнаказанно наращивать госдолг - фиатные деньги являются первой ступенью госдолга;

- контроль над счетами людей и бизнеса (например, для предотвращения финансирования терроризма).

Поэтому цифровые деньги (валюты) будущего - это не сегодняшняя крипта, то, чего еще нет и то, что однозначно будет создано властями.

Убьет ли цифровая валюта доллар, как переход на новую форму расчета сможет изменить всю привычную банковскую систему и почему Китай был первым, кто протестировал новую систему. Разберемся по порядку. 

В Китае населения давно использует цифровые кошельки платежных систем WeChat и Alipay. Первая чаще используется для обычных платежей, а вторая для хранения денег. Но все подобные и традиционые платежные системы подвязаны под банковские карты и соответственно под банковские счета.

Что же такое цифровая валюта - CBDC (CENTRAL DIGITAL CURRENCY). Для начала важно понимать, что цифровая валюта отличается от электронной.

Электронная валюта - ваш счет, сумма на карте или деньги лежащие в банке с доступом к ним в онлайн-режиме. Фактически эти деньги существуют, но находятся в условном сохранении на банковских счетах и выдаются с помощью транзакций. Здесь средства проходят определенный путь от государства к конечному потребителю. 

Цифровая валюта - не требует посредников, она напрямую связывает  государство с гражданином. То есть здесь нам не нужен банк в качестве посредника, а значит и все его системы становятся без надобности. Такую валюту можно назвать ЦВЦБ - цифровой валютой центрального банка. 

Aш с 2014 года Китай начал проект под названием DCEP (DIGITAL CURRENCY ELECTRONIC PAYMENT - система электронных платежей цифровыми валютами)

Вообще некоторые страны еще с 2014 года тестируют CBDC. Например Эквадрор внедрил первый пилот централизированного CBDC и граждане могли платить телефонами. Но потом инфляция и все свернулось.

CBDC не обязательно связана с блокчейном и криптой, что бы все это запустить Центральному банку можно и на текущих защищенных серверах все базы транзакций хранить - как например сейчас это происхожит в куче систем электронных платежей PayPAl Киви вичат и тд.

Один из первых и пожалуй самый масштабный эксперимент был проведен в Китае. Китай в принципе это страна иноывций в этой сфере - еще года 4 назад там был а все через вичат работает - контроль тотальный.

Еще в 2020 году власти Китая запустили Киберюань и раздали по 200 юаней (~$30) каждому из участников эксперимента. В каждом из этапов принимали участие от 50,000 до 100,000 человек.

Участники создавали специальную учетную запись для транзакций DCEP, используя номер мобильного телефона, и загрузив приложение гос-банка Китая могли расплачиваться с помощью QR-кодов.

По ожиданию экспертов официальный запуск цифрового юаня произойдёт в 2022. Власти уже официально объявили, что участникам зимней олимпиады будут выданы цифровые юани вместо обычных. 

ЭРИК НАЙМАН СКАЗАЛ Подвязка платежных систем под “альтернативные деньги” - на роль которых и претендует существующая крипта - будет объявлена вне закона, так как нарушает выше перечисленные четыре базовых условий для властей - налоги, сеньораж, госдолг, контроль.

Поэтому цифровые валюты будущего - это цифровые доллары, юани, евро и другие валюты. То есть речь идет лишь о смене формы денег. И по сути мы уже живем в эпоху цифровых денег. Когда вы платите в магазине с использованием Apple Pay или приложения в смартфоне - это первая часть сделки. Вторая часть происходит в традиционной банковской системе.

Переход на цифровые деньги убирает потребность в банках и именно эта проблема (для влиятельного лобби банковской системы) и сдерживает переход на цифровые деньги. 

Аналогично долгое время традиционная автомобильная индустрия сопротивлялась переходу на электродвигатели. И только неизбежность спроса потребителей и лидерство Теслы вынудила индустрию присоединиться к процессу. Сработало известное правило - если ты не можешь помешать, то возглавь.

Аналогично центробанки и обычные банки будут вынуждены ввести цифровые деньги - это требование потребителей, а также выгодная технологическая способность.

Казалось бы - что плохого в абсолютной замене всей привычной валюты на е-гривну или е-доллар? Пройдемся по плюсам и минусам. 

и как предпринимателю быть готовым к таким изменениям.

Один из главных плюсов - снижение издержек. 

• Процессы производства, дистрибуции и распределения превратиться в набор алгоритмов совершаемых технически с минимальными затратами ресурсов. 
• Деньги могут напрямую двигаться от покупателя к продавцу
• Открытие банковского счета напрямую - в самом центробанке страны в обход частных банков, снизит рассходы на содержание счетов клиентов но и поднять уровень доверия..
• Скорость распределения социальной помощи многократно возрастет, ведь снизится количество бюрократической нагрузки. Вспомните какой непростой задачей было получение материальной помощи во время вспышки короновируса. 
• Прозрачность! Плюс? или минус я не понял по этому это будет и там и там) Для криминальных элементов это плохо, для налоговой это очень хорошо.

Из минусов сразу стоит отменить потенциальный “выход” из валютных игр. 

• Пока что совершенно непонятно, можно ли будет расплачиваться е-валютой в других странах или это будет постепенное подключение к новой мировой экономической системе. 
• Валюта может не конвертироваться, что привяжет все операции с ней к конкретной стране отрезав её от мировой торговой сети. 
• Привычное банковское кредитование - один из источников роста экономики. Если граждане станут держать свои деньги на электронных счетах в обход банков, то последние просто не смогут никого кредитовать. 

Пока что говорить о полноценном переходе на цифровую валюту рано.

Европа, как и Китай, говорит о создании е-евро, Америка думает о е-долларе, е-рубль и е-гривна тоже находятся в разработке. 

Подводя итог нужно отметить, что ЦВЦБ - практически не отличается от привычной бумажной валюты ничем, кроме факта своего физического существования.

Цифровая валюта может ознаменовать начало новой эры - эры соблюдения нормативно-правовых требований, что будет связано с легкостью отслеживания данных о транзакциях и переводах.

в тени будет крипта для серой темы

Сейчас мировые центробанки ищут способ внедрения новой системы при этом не разрушив старую.

Глобально тема интересная, а её возможности могут полностью перевернуть всю привычную экономическую модель.

Будем следить и возможно уже к концу десятилетия как сказал Коля весь мир будет пользоваться е-валютой.