123
Цифровая валюта.
Цифровая валюта - давайте разберемся что это такое. Фантастическая история или реальное будущее.
Таким вопросом задаются банки понимания всю опасность появления цифровой валюты.
Давайте по порядку разберемся:
Цифровые валюты в массовом сознании противоставляют фиатным деньгам (бумажные не обеспеченные золотом).
Биткоин, эфир, лайткойн и другая крипта яляются лидерами альтернативных денег. Но полноценные функции денег они выполнять не могут, так как не управляются властями.
Крипта показала, что этот переход уже неизбежен и фиатным деньгам конец. Но криптавалюта децентрализированна, котнтролировать и отслеживать ее очень сложно, Госсударство наблюдало, и все что им остается придумать альтернативу, чтобы централизовать это все. Поэтому цифра конечно появилась благодоря криптовалюте - вдохновлена им. Но не более - цифровая валюта должна решить эту проблему в ковычках.
А власти никогда не отдадут свой приоритет над контролем денежной системы. И это задачи:
- сбора налогов;
- получение дохода от эмиссии (сеньораж);
- способность государств безнаказанно наращивать госдолг - фиатные деньги являются первой ступенью госдолга;
- контроль над счетами людей и бизнеса (например, для предотвращения финансирования терроризма).
Поэтому цифровые деньги (валюты) будущего - это не сегодняшняя крипта, то, чего еще нет и то, что однозначно будет создано властями.
Убьет ли цифровая валюта доллар, как переход на новую форму расчета сможет изменить всю привычную банковскую систему и почему Китай был первым, кто протестировал новую систему. Разберемся по порядку.
В Китае населения давно использует цифровые кошельки платежных систем WeChat и Alipay. Первая чаще используется для обычных платежей, а вторая для хранения денег. Но все подобные и традиционые платежные системы подвязаны под банковские карты и соответственно под банковские счета.
Что же такое цифровая валюта - CBDC (CENTRAL DIGITAL CURRENCY). Для начала важно понимать, что цифровая валюта отличается от электронной.
Электронная валюта - ваш счет, сумма на карте или деньги лежащие в банке с доступом к ним в онлайн-режиме. Фактически эти деньги существуют, но находятся в условном сохранении на банковских счетах и выдаются с помощью транзакций. Здесь средства проходят определенный путь от государства к конечному потребителю.
Цифровая валюта - не требует посредников, она напрямую связывает государство с гражданином. То есть здесь нам не нужен банк в качестве посредника, а значит и все его системы становятся без надобности. Такую валюту можно назвать ЦВЦБ - цифровой валютой центрального банка.
Aш с 2014 года Китай начал проект под названием DCEP (DIGITAL CURRENCY ELECTRONIC PAYMENT - система электронных платежей цифровыми валютами)
Вообще некоторые страны еще с 2014 года тестируют CBDC. Например Эквадрор внедрил первый пилот централизированного CBDC и граждане могли платить телефонами. Но потом инфляция и все свернулось.
CBDC не обязательно связана с блокчейном и криптой, что бы все это запустить Центральному банку можно и на текущих защищенных серверах все базы транзакций хранить - как например сейчас это происхожит в куче систем электронных платежей PayPAl Киви вичат и тд.
Один из первых и пожалуй самый масштабный эксперимент был проведен в Китае. Китай в принципе это страна иноывций в этой сфере - еще года 4 назад там был а все через вичат работает - контроль тотальный.
Еще в 2020 году власти Китая запустили Киберюань и раздали по 200 юаней (~$30) каждому из участников эксперимента. В каждом из этапов принимали участие от 50,000 до 100,000 человек.
Участники создавали специальную учетную запись для транзакций DCEP, используя номер мобильного телефона, и загрузив приложение гос-банка Китая могли расплачиваться с помощью QR-кодов.
По ожиданию экспертов официальный запуск цифрового юаня произойдёт в 2022. Власти уже официально объявили, что участникам зимней олимпиады будут выданы цифровые юани вместо обычных.
ЭРИК НАЙМАН СКАЗАЛ Подвязка платежных систем под “альтернативные деньги” - на роль которых и претендует существующая крипта - будет объявлена вне закона, так как нарушает выше перечисленные четыре базовых условий для властей - налоги, сеньораж, госдолг, контроль.
Поэтому цифровые валюты будущего - это цифровые доллары, юани, евро и другие валюты. То есть речь идет лишь о смене формы денег. И по сути мы уже живем в эпоху цифровых денег. Когда вы платите в магазине с использованием Apple Pay или приложения в смартфоне - это первая часть сделки. Вторая часть происходит в традиционной банковской системе.
Переход на цифровые деньги убирает потребность в банках и именно эта проблема (для влиятельного лобби банковской системы) и сдерживает переход на цифровые деньги.
Аналогично долгое время традиционная автомобильная индустрия сопротивлялась переходу на электродвигатели. И только неизбежность спроса потребителей и лидерство Теслы вынудила индустрию присоединиться к процессу. Сработало известное правило - если ты не можешь помешать, то возглавь.
Аналогично центробанки и обычные банки будут вынуждены ввести цифровые деньги - это требование потребителей, а также выгодная технологическая способность.
Казалось бы - что плохого в абсолютной замене всей привычной валюты на е-гривну или е-доллар? Пройдемся по плюсам и минусам.
и как предпринимателю быть готовым к таким изменениям.
Один из главных плюсов - снижение издержек.
- Процессы производства, дистрибуции и распределения превратиться в набор алгоритмов совершаемых технически с минимальными затратами ресурсов.
- Деньги могут напрямую двигаться от покупателя к продавцу
- Открытие банковского счета напрямую - в самом центробанке страны в обход частных банков, снизит рассходы на содержание счетов клиентов но и поднять уровень доверия..
- Скорость распределения социальной помощи многократно возрастет, ведь снизится количество бюрократической нагрузки. Вспомните какой непростой задачей было получение материальной помощи во время вспышки короновируса.
- Прозрачность! Плюс? или минус я не понял по этому это будет и там и там) Для криминальных элементов это плохо, для налоговой это очень хорошо.
Из минусов сразу стоит отменить потенциальный “выход” из валютных игр.
- Пока что совершенно непонятно, можно ли будет расплачиваться е-валютой в других странах или это будет постепенное подключение к новой мировой экономической системе.
- Валюта может не конвертироваться, что привяжет все операции с ней к конкретной стране отрезав её от мировой торговой сети.
- Привычное банковское кредитование - один из источников роста экономики. Если граждане станут держать свои деньги на электронных счетах в обход банков, то последние просто не смогут никого кредитовать.
Пока что говорить о полноценном переходе на цифровую валюту рано.
Европа, как и Китай, говорит о создании е-евро, Америка думает о е-долларе, е-рубль и е-гривна тоже находятся в разработке.
Подводя итог нужно отметить, что ЦВЦБ - практически не отличается от привычной бумажной валюты ничем, кроме факта своего физического существования.
Цифровая валюта может ознаменовать начало новой эры - эры соблюдения нормативно-правовых требований, что будет связано с легкостью отслеживания данных о транзакциях и переводах.
в тени будет крипта для серой темы
Сейчас мировые центробанки ищут способ внедрения новой системы при этом не разрушив старую.
Глобально тема интересная, а её возможности могут полностью перевернуть всю привычную экономическую модель.
Будем следить и возможно уже к концу десятилетия как сказал Коля весь мир будет пользоваться е-валютой.