12 шагов к новому финансовому плану

Финансовый план необходим любому здравомыслящему человеку, но вот получить его можно разными способами. Вы можете заплатить десятки тысяч рублей (а иногда и намного больше), чтобы профессиональный финансовый консультант разработал для вас полномасштабный план. Но лучше положите эти деньги на депозит и потратьте несколько часов на интернет-серфинг. Сейчас на сайтах СМИ, посвященных личным финансам, а также большинства крупных банков, работающих с розницей, есть различные финансовые калькуляторы. С их помощью вы сможете узнать доходность того или иного инструмента или то, во сколько вам обойдется кредит.

Благодаря распространению онлайн-калькуляторов обычные люди могут самостоятельно составить собственный финансовый план на всю жизнь, и им даже не потребуется вспоминать, как считать сложные проценты.

Предложенный нами пошаговый план позволит вам разработать дорожную карту на долгие годы. Ниже перечислен ряд расчетов, которые вам предстоит выполнить. В зависимости от ваших финансовых планов, имущественной ситуации и состава семьи некоторые из них могут не потребоваться.

1. Оцените свои потребности в деньгах после выхода на пенсию

Мне­ний о том, сколь­ко может по­тре­бо­вать­ся денег после вы­хо­да на пен­сию, ве­ли­кое мно­же­ство. Для того чтобы со­хра­нить при­выч­ный уро­вень по­треб­ле­ния, это долж­но быть при­мер­но 80% от вашей по­след­ней зар­пла­ты. Если к тому мо­мен­ту, когда вы ре­ши­те отой­ти от дел, вы вы­пла­ти­те все круп­ные кре­ди­ты, а ваши дети вы­рас­тут, за­кон­чат вуз и нач­нут обес­пе­чи­вать себя са­мо­сто­я­тель­но, денег по­тре­бу­ет­ся мень­ше.

2. Узнайте, какой будет ваша пенсия

Если вы не пла­ни­ру­е­те сде­лать ка­рье­ру на гос­служ­бе или в си­ло­вых струк­ту­рах, рас­счи­ты­вать, что го­су­дар­ствен­ная пен­сия поз­во­лит вам со­хра­нить при­стой­ный уро­вень жизни, вряд ли стоит. Сей­час от­но­ше­ние сред­ней пен­сии к сред­ней зар­пла­те в Рос­сии со­став­ля­ет около 34%. Счи­та­ет­ся, что в обо­зри­мой пер­спек­ти­ве этот по­ка­за­тель будет сни­жать­ся, так как на од­но­го пен­си­о­не­ра будет при­хо­дить­ся все мень­ше ра­бо­та­ю­щих, от­чис­ля­ю­щих стра­хо­вые взно­сы в Пен­си­он­ный фонд.

Тем не менее стоит по­нять, на что имен­но вы мо­же­те рас­счи­ты­вать. Рас­счи­тать, какой при­мер­но будет ваша пен­сия при те­ку­щем уровне до­хо­да (ко­неч­но, если у вас «белая» зар­пла­та), можно на сайте Пен­си­он­но­го фонда. Узнать, сколь­ко вы на­ко­пи­ли к се­го­дняш­не­му дню, можно на пор­та­ле Го­сус­лу­ги. Если вы пе­ре­ве­ли пен­сию в него­су­дар­ствен­ный пен­си­он­ный фонд, ин­фор­ма­ция о на­коп­ле­ни­ях будет видна в Лич­ном ка­би­не­те на сайте ва­ше­го НПФ. Ско­рее всего, там будет и каль­ку­ля­тор, с по­мо­щью ко­то­ро­го вы смо­же­те под­счи­тать, сколь­ко вам пред­сто­ит от­кла­ды­вать каж­дый месяц, чтобы поз­во­лить себе при­выч­ный уро­вень рас­хо­дов после вы­хо­да на пен­сию. Вот при­мер каль­ку­ля­то­ра на сайте НПФ Лу­койл-га­рант.

3. Поймите, сколько вам не хватает

Возь­ми­те сумму из пунк­та 1 и вы­чти­те из нее сумму из пунк­та 2. Пред­по­ло­жим, вы под­счи­та­ли, что вам по­тре­бу­ет­ся 40 тыс. руб­лей в месяц, а ваша пен­сия со­ста­вит 15 тыс. руб­лей. Сле­до­ва­тель­но, 25 тыс. руб­лей вам долж­ны при­но­сить ваши сбе­ре­же­ния.

Пред­по­ло­жим, до­ход­ность от их вло­же­ний будет со­став­лять 4% го­до­вых. Как по­нять, сколь­ко нужно на­ко­пить? Умножь­те 25 000 на 12 и раз­де­ли­те на 0,04%. Ваш ответ — 7,5 млн руб­лей.

4. Рассчитайте, сколько вы должны откладывать

Чтобы узнать, сколь­ко вам нужно от­кла­ды­вать каж­дый месяц, чтобы по­лу­чить нуж­ную сумму, вы мо­же­те вос­поль­зо­вать­ся, на­при­мер, таб­ли­цей, раз­ра­бо­тан­ной ко­ман­дой сер­ви­са учета лич­ных фи­нан­сов Coinceeper.

5. Спланируйте инвестиционный портфель

Ваш ин­ве­сти­ци­он­ный доход будет за­ви­сеть от вы­бран­ных вами ин­стру­мен­тов: к при­ме­ру, бан­ков­ских де­по­зи­тов, акций и об­ли­га­ций.

Ос­но­ва­тель Vanguard Group Джон Богл со­ве­ту­ет мо­ло­дым людям вкла­ды­вать до 100% средств в акции в пер­вые годы ра­бо­ты на рынке, а затем по­сте­пен­но до­бав­лять в порт­фель об­ли­га­ции, так чтобы к мо­мен­ту вы­хо­да на пен­сию они за­ни­ма­ли 25% порт­фе­ля.

Од­на­ко сле­ду­ет по­ни­мать, что эти ре­ко­мен­да­ции верны для США с их зре­лым и раз­но­об­раз­ным рын­ком акций. В Рос­сии, ве­ро­ят­но, порт­фель дол­жен быть более кон­сер­ва­тив­ным.

6. Подготовьтесь к незапланированным тратам

От­крой­те ин­тер­нет-банк и по­смот­ри­те, какую сумму вы по­лу­ча­е­те еже­ме­сяч­но после упла­ты всех на­ло­гов. Затем вы­чти­те из этой суммы то, что вы каж­дый месяц от­кла­ды­ва­е­те на сбе­ре­га­тель­ный счет. То, что по­лу­чи­лось — при­бли­зи­тель­но равно вашим еже­ме­сяч­ным рас­хо­дам. Фи­нан­со­вые кон­суль­тан­ты обыч­но ре­ко­мен­ду­ют от­ло­жить на чер­ный день сумму, рав­ную вашим рас­хо­дам за три-шесть ме­ся­цев. Если у вас на­деж­ная ра­бо­та с белой зар­пла­той, ваш су­пруг также ра­бо­та­ет и у вас уже есть сбе­ре­же­ния, воз­мож­но, вам хва­тит мень­шей суммы. Если вы жи­ве­те один, у вас не по­сто­ян­ная ра­бо­та и есть кто-то, кто за­ви­сит от вас ма­те­ри­аль­но, лучше от­кла­ды­вай­те по мак­си­му­му.

7. Купите все необходимые страховки

Су­ще­ству­ет несколь­ко типов стра­хо­ва­ния, ко­то­рые вам могут быть необ­хо­ди­мы: это ме­ди­цин­ское стра­хо­ва­ние, стра­хо­ва­ние жизни и риска нетру­до­спо­соб­но­сти, стра­хо­ва­ние иму­ще­ства, ав­то­мо­би­ля. По­ду­май­те, что тре­бу­ет­ся вам в за­ви­си­мо­сти от вашей се­мей­ной и фи­нан­со­вой си­ту­а­ции.

8. Решите, какую квартиру вы можете себе позволить

Обыч­но рос­сий­ские банки тре­бу­ют, чтобы на вы­пла­ту ипо­теч­но­го кре­ди­та тра­ти­лось не более 40% чи­сто­го до­хо­да за­ем­щи­ка. На сай­тах боль­шин­ства круп­ных бан­ков есть ипо­теч­ные каль­ку­ля­то­ры. Вы­бе­ри­те опцию «рас­счи­тать по раз­ме­ру до­хо­да» и про­верь­те, какой кре­дит вам могли бы дать и на что его может хва­тить.

А потом за­ду­май­тесь, не лучше ли неко­то­рое время арен­до­вать квар­ти­ру и ко­пить на по­куп­ку недви­жи­мо­сти.

9. Оцените расходы на образование

Рас­счи­ты­ва­е­те ли вы, что ваши дети будут учить­ся на бюд­жет­ном от­де­ле­нии вуза или го­то­вы за­пла­тить? Если да, то сколь­ко? Рас­хо­ды могут ко­ле­бать­ся от 30−40 до 200 тысяч руб­лей за се­местр и более. Если дети уже ходят в школу и вам при­мер­но по­нят­ны об­ласть их ин­те­ре­сов и уро­вень при­тя­за­ний, можно на­чать при­мер­ные под­сче­ты. На сай­тах вузов обыч­но пуб­ли­ку­ют сто­и­мость од­но­го се­мест­ра учебы, умножь­те эту цифру на 8 и у вас перед гла­за­ми будет при­мер­ная сто­и­мость обу­че­ния ва­ше­го ре­бен­ка.

10. Постарайтесь выйти на пенсию без долгов

Ве­ро­ят­но, самым боль­шим вашим кре­ди­том ста­нет ипо­те­ка. Если вы брали дол­го­сроч­ный кре­дит, на­при­мер, ипо­те­ку, и со­глас­но гра­фи­ку пла­те­жей, он будет позд­нее, чем вы до­стиг­не­те пен­си­он­но­го воз­рас­та, по­ду­май­те о том, как по­га­сить его до­сроч­но. Рас­счи­тать, сколь­ко вам по­тре­бу­ет­ся от­кла­ды­вать для этого, можно с по­мо­щью он­лайн-каль­ку­ля­то­ра.

11. Подумайте о том, какое вам потребуется жилье

Если к мо­мен­ту ва­ше­го вы­хо­да на пен­сию, ваши дети вы­рас­тут и об­за­ве­дут­ся своим жи­льем, воз­мож­но, вам стоит по­ду­мать о том, чтобы про­дать квар­ти­ру и ку­пить дру­гую, по­мень­ше. Это поз­во­лит немно­го со­кра­тить ком­му­наль­ные рас­хо­ды, а осво­бо­див­ши­е­ся сред­ства, в за­ви­си­мо­сти от суммы и ваших по­треб­но­стей, вы мо­же­те по­ло­жить на де­по­зит, ин­ве­сти­ро­вать или ку­пить на них еще одну квар­ти­ру и сда­вать ее в арен­ду.

12. Подумайте о своих наследниках

Фи­нан­со­вый план может вклю­чать мно­же­ство до­ку­мен­тов и слож­ные стра­те­гии. Од­на­ко сле­ду­ет учи­ты­вать, что мы за­бо­тим­ся о своем бла­го­со­сто­я­нии не толь­ко ради себя, но и ради тех, кто от нас за­ви­сит. По­это­му убе­ди­тесь, что у вас гра­мот­но со­став­лен­ное за­ве­ща­ние, в ко­то­ром учте­ны как ин­те­ре­сы ваших близ­ких, так и тре­бо­ва­ния рос­сий­ско­го за­ко­но­да­тель­ства (так, на­при­мер, вы не мо­же­те пол­но­стью ли­шить на­след­ства несо­вер­шен­но­лет­них детей или нетру­до­спо­соб­ных ро­ди­те­лей). Кроме того, если вы за­стра­хо­ва­ли свою жизнь, убе­ди­тесь, что в стра­хов­ке верно ука­за­ны бе­не­фи­ци­а­ры, т. е. те, кто по­лу­чит вы­пла­ты, если с вами что-то слу­чит­ся.