第110期：人生每个阶段该赚什么钱

无财作力 少有斗智 既饶争时

今天一早有个熟人打电话来，说今年的生意赔惨了。他是做小工厂的，到现在也没法开工。虽然上面说了不能限制复工，但镇上怕担责任根本就不批。

这哥们十多年前做的工厂，那时候正是工厂的黄金时代。这几年他工作比以前更努力了，不断尝试开发新客户新产品。

但赚的钱却日渐稀少，这两年甚至还赔钱，之前赚的老本都掏出去好多，日子越来越难过。

所以这两年他最困惑的一点就是，为啥以前工厂的幸福日子突然就一去不复返了，我想这也是很多中小企业主遇到的困惑。

其实他没搞清楚，没啥行业能一直好下去，中小企业的平均寿命不过两年半，一个行业的兴衰也不过十年。赚钱轻松不过是因为赶上了时代和政策的红利。

不光生意，就连工作也是这样。

90年代初的好工作是国企，兴高采烈没几年，九十年代末赶上下岗了。

00年初的好工作是外企，风光无限体面了十年，中年赶上裁员了。

10年开始互联网公司强势崛起，最优秀的毕业生挤破头往进钻，去年也开始寒冬了。

红利没了，之前顺风顺水时候又没做好积累，后面自然就难过了。

你可以年轻时候蹬三轮中年以后开宝马，但是把顺序倒过来就不太舒服了。

除去意外暴富和有钱爹妈托底，普通人每个年纪都有每个年纪的使命。

关于这一点太史公在《货殖列传》早就用十二个字写清楚了：“无财作力，少有斗智，既饶争时，此大经也”

这三句话道出我们人生每个阶段该干的事儿。

第一阶段「无财作力」说的是，当你一无所有时候，需要靠出卖力气赚钱积累资本。

在这个过程中，提高收入和存钱是最主要的。

为啥这时候投资理财不是最重要的呢？

因为你没有资本积累，也就是「无财」

没钱的时候下把太多精力花在投资理财上并不值得，口袋里压根没几个大子儿还花大量精力在理财上不是有毛病么。这时候性价比最高的是努力工作升职加薪。

你手里有二十万努力理财变成四十万容易，还是努力下赚到二十万年薪容易，我想这个不难判断吧。

第一阶段必须注意的一点是：勤俭节约。

现在社会非常流行一种说法叫“钱是赚出来的，不是省出来的。”这是个非常扯淡的说法，简直就是多数人完成原始资金积累路上的绊脚石。

钱确实是赚出来的，但假如一个人暂时能力有限，那他短期内赚的钱就相对固定。这时候再放手花钱，五百年也没办法完成启动资金的原始积累。

有了一定原始积累才有资格进入第二阶段，不然永远摆脱不了卖苦力拿时间换钱的魔咒。

第二阶段「少有斗智」的重点在「少有」，「少有」是「斗智」先决条件。

二十多岁「无财」时候需要打工赚钱积累资金和资源，三十岁「少有」积累以后就要进入用头脑赚钱的阶段。

你已经有一定积蓄，收入也比较稳定，这时候就不能一味靠出卖时间和体力赚钱了。

要利用积累的资源继续想办法提高自己的收入扩大现金流来源，还要用之前攒的钱开始学着撬动资产。

这时候该做的是根据手上的现金流做好资产配置，通过资产膨胀来让自己的钱增值。同时配置基础的保险防范风险，避免出现意外的大额损失导致一夜返贫。

这一阶段是原则是：做好风险防范，扩大现金流，买入资产，适当贷款负债撬动杠杆。

这样才能把资产包逐步做大，产生财产性收入。在没有把资产包做大到一定程度的时候，尽量别把钱花在各种无用的炫耀性消费上。

等到积累一些资产和存款以后，你也快40岁了，这时候就可以进入第三阶段。

第三阶段「既饶争时」的重点在「争时」

「既饶」的意思是经过多年的打拼和积累，你已经有不少资本和资产了。

「争时」成为你能不能继续上一个台阶的关键因素，这时候你需要等。

等什么呢？

等一个时机或者周期的到来。

周金涛有个观点是，人生发财靠康波，讲的就是周期问题。

2005年上证指数只有998点，2007年已经到了6000点，你需要等的就是05年这个周期低点。

2015年大家还在股市炒的热火朝天，2017年一线城市已经全线翻倍，你需要等的就是15年这个周期转折点。

资产只有在价格和周期低点买入才有意义，才能获得后面爆炸性增值。后面转折点来了，一次就能让你的资产和财富翻几倍。

财富增长从来不是靠工资收入赚出来的，而是靠资产爆炸增值得来的。

你仔细想想，家里有多少财富是你靠工资或者劳动赚来的。

很多一线城市家里家里最大的一块财产就是房子。这个房子父辈当初买来才多少钱，后面涨价增值部分多少人一辈子工资都买不起。

你以为只有普通工薪阶层财富靠资产增值么？富人们更是这样，只不过他们资产里最大的不是房产，而是股票和各种证券化资产。

最近VISA一位高管减持了点股票，最大一笔是64315股，价值1336万美元。

2009年时，这些股票只值70多万美元。

也许Visa的高管很多人都不熟悉，李笑来大家可能更熟悉一点。

这人号称国内的比特币首富，虽然因为割韭菜饱受争议，但他确实用一生实践了太史公的三句话。

李笑来「无财作力」阶段是在新东方，开始是在里面做老师。做了几年老师，积累了一些名气和资源之后，很快出了几本书。

这时候他的人生迈入从主动收入转为被动收入的转折点。

慢慢到达了「少有斗智」阶段。

当时李笑来已经步入中年，做老师加上写书赚的钱应该在千万左右，也算很不错了。

可他所在的城市是北京，想靠千万过上滋润的生活根本不可能。如果按照原来的路子，发财大概还需要二三十年吧。

这对一个中年人是根本没法负担的时间成本。

后面「既饶争时」的「时」来自比特币，靠着比特币他赚到了上亿美金身家。

其实现在我们也站在一个资产爆炸性增值起点的位置。

未来一年多你也会看到无比壮观的一个泡沫，关于这一点其实我们之前已经讲过好多次。

为啥我说文章开头的哥们准备工作没做好，所以到现在难受了呢？

这哥们从给别人跑业务到自己开工厂，确实也经历了无财作力、少有斗智两个阶段。

从跑业务打工赚钱，到积累资源自己开厂，开局可谓一帆风顺。

小工厂开始赚钱就贷款买房，把老婆孩子接到省会城市，在他们村也是人生赢家了。

只不过进入第二阶段「少有斗智」，他就停滞了。他以为工厂的生意会一直好下去，所以把每年赚的钱都花在了各种炫耀性消费上。

工厂现金流最好的时候，一年可以买南京一套房。他的选择是隔两年换一部好车和出入各种高档消费场所。

工厂赚的钱基本每年吃光花尽。后面生意一回落，马上感觉手头捉襟见肘。更倒霉的是去年他老爸得了肺癌，老婆得了宫颈癌。

幸运的是他很早给全家买了重疾和医疗险，算是有东西兜底。不然现在生意这么不好加上家里俩人生病，如果只靠他们村里的新农合医疗，怕是真的要卖那套南京唯一的房子了。

和他同年创业的还有他表弟，表弟生意可没他做的好，每年工厂的现金流比他少一半不止。

不过表弟不咋爱换车，现在还开着辆好七八年前的二手帕萨特。

那时候只要现金流还的上月供，有点钱这小老弟就在南京买房。

这种清苦的日子大概坚持了快十年，这哥们那时候还时不时嘲笑表弟的车寒酸。

2018年南京那楼市暴涨以后开始横盘，看到国家对楼市的各种限制政策之后，表弟卖了手里两套房换到股票，到今天收益还不错。

现在表弟丝毫不担心公司出问题，能做就做不能做就关门，几套房子加上股票赚的钱够他安然养老了。

其实人生每个阶段该怎么做太史公在《货殖列传》早就告诉你了。

只是你没在意，又或者选择了放弃努力。

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